Закон говорить: при оформленні іпотеки необхідно в обов'язковому порядку застрахувати предмет застави, тобто придбану квартиру або будинок. Але найменш вигідна позиція - «тупо» віддати гроші за страховку і не вникати в нюанси угоди, що укладається. «Кредіти.ру» роз'яснюють, навіщо страховка заставного майна потрібна позичальникові і що потрібно знати при оформленні поліса.
Що належить згідно із законом
Тісний зв'язка понять «майно» і «страхування» ясна для кожного, хто має можливість розпоряджатися власністю і знає, якими душевними переживаннями і матеріальними витратами чревата її псування або втрата.
Тому саме по собі вимога одночасно з квартирою придбати ще й страховку протесту не викликає. Інше питання - більш делікатне: чому я, несучи тягар іпотечного кредиту, повинен додатково оплачувати угоду, всі вигоди по якій отримує банк? Адже квартиру, що знаходиться в заставі, можна вважати за свою власність лише з певною часткою умовності. У такому міркуванні є певний резон, тим більше що і представники банку, і страховики не горять бажанням давати докладні пояснення, обмежуючись лаконічним: «так належить».
«Кредіти.ру» радять: давайте не будемо вірити на слово зацікавленим сторонам і поглянемо трохи пильніше, що і як «положено» з точки зорі закону.
Для початку розберемося з термінологією.
Застава - це спосіб забезпечення боргового зобов'язання. При заставі кредитор також іменується заставоутримувачем, а боржник - заставодавцем. У разі невиконання боржником зобов'язань за кредитним договором, до заставодержателя переходять права на заставлене майно. Він може розпорядитися цим майном на свій розсуд, з метою погашення боргу.
Згідно ст. 31 Федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)», майнове страхування предмета застави є обов'язковим. З його допомогою покриваються ризики повного або часткового знищення майна в результаті несприятливих зовнішніх впливів: пожежі, затоплення, стихійних лих і т.д. При іпотеці страхування предмета застави також знижує ризик неповернення кредиту з причини втрати заставодавцем майна, що виступав матеріальним забезпеченням кредиту.
Договір страхування застави - угода між страхувальником (який одночасно є заставодавцем і боржником по кредитному договору) і страховиком (в особі уповноваженого представника страхової компанії). Відповідно до цієї угоди, страховик зобов'язаний здійснити виплату при настанні страхового випадку, а страхувальник - сплатити відповідну страхову премію (внесок). Термін дії договору страхування прив'язаний до терміну кредитного договору, протягом якого діє заставу.
Вигодонабувач за договором страхування застави - у випадку з іпотекою, їм стає банк-кредитор, на підставі тристоронньої угоди між банком, боржником (страхувальником) і страховиком. Як правило, в угоді обмовляється порядок розрахунків при настанні страхового випадку, зокрема, про виплату відшкодування із заставленого майна. При цьому сума виплати не повинна перевищувати залишок заборгованості за кредитним договором.
Чим ви ризикуєте?
Коли ви тільки-тільки в'їхали в нову квартиру, зовсім не хочеться думати про погане. І звичайно ж, швидше за все, ви будете дуже дбайливо ставитися до свого майна. Але, на жаль, багатоквартирний будинок сам по собі є зоною ризику, особливо якщо мова йде про новобудову або житло, що відноситься до старого фонду. Вашому спокою загрожує безліч чинників. Частина ризиків можна мінімізувати, але на деякі вплинути власною волею просто неможливо - тільки сподіватися на те, що «пронесе». Це і пожежа, що спалахнула з вини п'яного сусіда, і петарда, кинута у вікно на Новий Рік, і невдалий ремонт, при якому відбулося пошкодження несучих конструкцій, або, боронь Боже, вас хтось геть залив окропом або засинав нанопиль ... Сюди ще потрібно приплюсувати вже стали притчею во язицех вибухи побутового газу, хімічні витоку, раптове підвищення радіаційного фону та інші «жахи нашого містечка». А найнеприємніше - що навіть якщо ці кошмари настануть все разом, і житло або стане зовсім непридатним для життя, або істотно втратить у ціні, ніхто і ніщо не зніме з вас обов'язки з виплати іпотеки.
Погодьтеся, є велика різниця в погашенні кредиту за квартиру, де ви насолоджуєтеся сімейним затишком, або за обгорілі останки, в реставрацію яких потрібно вкласти мільйони ...
Ось чому і ваше серце, і серце кредитора може заспокоїти тільки страхування за повним пакетом ризиків, що виникають у зв'язку із заставою. Повнота цього переліку залежить від правил обраної вами страхової компанії. До речі, недавно законодавці остаточно погодилися з тим, що банк не має права нав'язувати позичальникам послуги певного страховика, так що вибір варіантів розширився.
Втім, страхування в компанії, яка акредитована банком, має свої плюси, оскільки тут, як то кажуть, «все схвачено», процес проходить без зайвої тяганини, ну і при певних розкладах можна отримати знижку при оформленні поліса.
Довідка «Кредітов.ру»: перелік документів, необхідних при страхуванні застави
Основні документи, які можуть вам знадобитися при оформленні заставної страховки:
- Заява (за формою страхової компанії);
- Опис майна, що підлягає страхуванню;
- Копія кредитного договору / копія договору про заставу / можливо, буде потрібно також копія договору купівлі-продажу;
- Копія свідоцтва про державну реєстрацію застави (якщо реєстрація передбачена законом), квитанція про оплату держмита;
- Виписка з реєстру реєстрації застав.
Але в кожному конкретному випадку список може бути скоректований страховиком. Залежно від представленого «портфоліо», буде розрахована вартість страхового поліса.
За що платити: вигода уявна і реальна
«Кредіти.ру» відзначають. при розрахунку страхової суми за основу зазвичай береться сума заборгованості по кредиту плюс 10%. Індивідуальна вартість поліса залежить від тарифів страхової компанії.
Начебто, найлогічніше шукати компанію, яка запропонує найнижчі тарифи ... Насправді така економія (як і взагалі економія на страховці) може бути поганий, і надати вам ведмежу послугу при настанні страхового випадку.
Про що йде мова?
«Кредіти.ру» звертають увагу. закон «Про іпотеку» вимагає страхувати заставне майно лише на суму іпотечного кредиту, з урахуванням відсотків.
Це навряд чи буде мати значення, якщо страховий випадок так і не настане. Але якщо настане, то станеться будь-що: страхова компанія погасить банку залишок боргу ... і все. Банк задоволений, страховики не дуже, але не в такому вже сильному накладі (чим пізніше настав страховий випадок, тим меншу суму потрібно віддати на покриття боргу). А ось ви, хоч і збережіть житло, не отримаєте ніяких додаткових коштів на усунення наслідків нещастя. Або - на придбання нової квартири, якщо від старої взагалі мало що залишилося ...
Але вихід є: застрахувати об'єкт застави не на суму іпотечного кредиту, а на повну вартість. Мовою страховиків це називається «безумовна франшиза». Тобто, при настанні страхового випадку, страховик гасить вашу іпотеку, а залишок від повної вартості квартири передається вам. Так, зрозуміло, коштуватиме такий поліс буде набагато дорожче, проте лише в цьому випадку ви можете бути впевнені, що не залишитеся в результаті біля розбитого корита.
Висновок зрозумілий - ні банки, ні страхові компанії не лукавлять, коли говорять про взаємовигідні умови страхування застави. І законодавець у даному випадку виявляє розумну передбачливість, оскільки вимога обов'язкового страхування іпотечних квартир в рази знижує ризики, пов'язані з цим видом позик. А найголовніше, що страхування застави дозволить вам в будь-якій ситуації не тільки виплатити борг, а й отримати в своє розпорядження вільні кошти.