Найчастіше, бажаючи якомога швидше позичити в банку круглу суму, позичальник підписує кредитний договір, не вникаючи в деталі, а в підсумку змушений платити комісії, на які зовсім не розраховував. Тим часом далеко не всі банківські збори законні.
Поза законом
До зборів, які ущемлюють права позичальників, ВАС відносить комісії за відкриття і ведення поточного або позичкового рахунків, за відмову від отримання кредиту, за видачу кредиту, за дострокове погашення, за видачу довідок про стан заборгованості за кредитним договором, за розгляд кредитної заявки, за дострокове погашення кредиту, перераховує керівник судово-арбітражної практики «Яковлєв і партнери» Кіра Корума. «Не має значення, споживчий це кредит, іпотека або автокредит», - підкреслює партнер адвокатського бюро «Лінія права» Дмитро Крупишев.
За його словами, банк має право стягувати з клієнта окрему винагороду тільки за надання самостійної послуги, не пов'язаної з кредитним договором. Наприклад, оренду осередку.
Тим часом багато банків досі стягують з позичальників згадані комісії. Так, оплатити комісію за видачу автокредиту пропонують Райффайзенбанк, Связь-банк, «ОТП банк» (в середньому 3000-7000 руб.). А Інвестторгбанк стягує комісію за надання ряду споживчих кредитів ( «Стандартний», «Лояльний» та ін.) В розмірі 1% від суми позики.
У Росевробанке комісію в 1,5% по житловому кредиту беруть, але тільки з сум понад 15 млн руб. оскільки «такі клієнти вимагають більш трепетного ставлення», пояснює начальник управління методології роздрібного бізнесу Росевробанка Людмила Пестрецова. Одноразова комісія за іпотекою в тому чи іншому вигляді зустрічається у кожного третього банку, наприклад МКБ, Газпромбанку, Альфа-банку.
Деякі банки вдаються до хитрощів - не скасовують комісії, а придумують їм нетрадиційні назви. По іпотеці в Промсвязьбанк діє комісія «за резервування коштів» (1%), в Связь-банку - «за оформлення заставної» (1,5%).
У банку «Траст» по ряду кредитів готівкою ( «Гроші зараз», «10-10-10» та ін.) Передбачена комісія за зарахування кредитних коштів на рахунок клієнта (2-2,1%).
Позичальнику необхідно дивитися на суть комісії, а не на її назву, відзначає юрист громадської організації «Фінпотребсоюз» Катерина Радіонова. За її словами, близько 35% вступників до них звернень пов'язані з кредитами, з них половина - питання про повернення комісії.
Повернення через суд
Звичайно, не варто розраховувати на кредит, відмовившись платити неправомірно введену банком комісію. Але неправомірні комісії можна повернути через суд. «Цивільний позов до банку про їх стягнення може бути пред'явлений протягом трьох років з моменту, коли особа дізналася або повинна була дізнатися про те, що його права порушені», - каже Крупишев. За практиці Фінпотребсоюза позитивні рішення за позовами позичальників виносяться приблизно в 70% випадків в цілому по Росії, в Москві рішення на користь позичальників виносяться ще частіше.
Але перш ніж судитися з банком, потрібно вирішити, чи варта гра свічок.
Судові витрати відшкодовує сторона, що програла. Держмито за такими справами не сплачується. Послуги юриста в середньому обходяться в 5000-30 000 руб. але можна заощадити, самостійно склавши і подавши позов до суду.
Слід врахувати і тимчасові витрати. В середньому розгляд такої справи може зайняти від 2-3 місяців до півроку.
"Найлегше суди виносять рішення на користь позичальників з діючими кредитними договорами. За виконаним договорами вірогідний негативний вердикт: суди посилаються на п. 3 ст. 453 ЦК України, за яким сторони не вправі вимагати повернення того, що було виконане ними за зобов'язанням до припинення правовідносин ", - попереджає Радіонова.