Страхування майна громадян.
Приватна власність - одна з форм власності, що означає абсолютне, захищене законом право громадянина або юридичної особи на конкретне майно (землю, інше рухоме і нерухоме майно).
Згідно із законодавством Російської Федерації, майно може перебувати у приватній, державної власності, а також у власності громадських об'єднань (організацій). У власності громадян можуть знаходитися: земельні ділянки, житлові будинки, квартири, дачі, садові будинки, гаражі, предмети домашнього господарства і особистого споживання, сільськогосподарські та інші домашні тварини, грошові кошти, акції, облігації та інші цінні папери, засоби масової інформації, підприємства , майнові комплекси у сфері виробництва товарів, побутового обслуговування, торгівлі, іншій сфері підприємницької діяльності, будівлі, споруди, обладнання, транспортні засоби та інші засоби виробництва. Кількість і вартість майна, що належить громадянам, які не обмежуються.
Зростання доходів і матеріального добробуту населення впливає на структуру власності громадян в бік зростання частки дорогих предметів тривалого користування, появи нових об'єктів страхування. Зміна структури власності громадян і зростання її маси породжують необхідність у страховому захисті, що забезпечує сприятливі умови для розвитку страхування цього майна.
Значення страхування майна громадян не можна недооцінювати, так як воно сприяє підтримці досягнутого рівня матеріального добробуту громадян. У розвитку деяких видів даного страхування (найбільш поширеними є страхування будівель та квартир, домашнього майна, коштів транспорту) прямо зацікавлене і держава, оскільки наявність страхового забезпечення у населення звільняє в певних ситуаціях від виплат компенсацій за рахунок коштів бюджету.
Одним з найбільш значущих видів страхування є страхування житла. Страхування житла слід розглядати як самостійну ланку фінансової системи. З огляду на значення і важливість даного виду обов'язкового страхування, необхідно створити інститут страхування житла, щоб прискорити процес підготовки та прийняття нормативних актів щодо впровадження системи пільгового страхування житла, надавати допомогу в розробці методичних матеріалів, нормативно-правових актів з житлового страхування, у вживанні заходів по формуванню попиту населення на страхові послуги; встановлення стандартних процедур страхування житла і відшкодування збитку при настанні страхових випадків; в підготовці і створенні спеціальних умов страхування, що враховують рівень платоспроможності страхувальників і специфіку регіонів; виборі страхових ризиків і методів їх оцінки.
Один з варіантів розвитку страхування житла, широко практикується в Москві, передбачає:
- дотування за рахунок коштів бюджету частини витрат на виплату страхового відшкодування і обмеження розмірів страхових сум, що дозволяє істотно знизити рівень страхових внесків, зробивши їх доступними для більшості населення;
- надання урядом Москви гарантій виділення нового житла страхувальникам у разі знищення застрахованої квартири;
- надання можливості страхувальникам сплачувати страхові внески щомісяця разом з оплатою комунальних послуг;
- виписка страхових полісів всім власникам житла з наданням їм можливості вирішити питання про свою участь або неучасть у страхуванні.
При страхуванні домашнього майна страховим випадком є:
- затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень;
- викрадення майна та його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення.
Домашнє майно вважається застрахованим також на час його перевезення будь-яким видом транспорту в зв'язку зі зміною страхувальником постійного місця проживання, крім випадків, коли законодавством або договором встановлено відповідальність перевізника за збереження вантажу, що перевозиться.
Добровільне страхування майна громадян.
Під добровільним майновим страхуванням розуміють страхування майна господарюючих суб'єктів, громадських організацій, страхування майна громадян, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, страхування домашнього майна і засобів транспорту, що належать громадянам. При добровільному страхуванні майна громадян до страхових випадків відносяться. пожежі, стихійні лиха, аварії, вибух, наїзд транспортних засобів, падіння дерев, падіння повітряних засобів транспорту, раптове руйнування будівель, в яких знаходиться майно, проникнення води з сусідніх приміщень (за основним договором); розкрадання, грабіж, викрадення транспортних засобів (за додатковою угодою).
Договори укладають на термін від одного року до невизначеного періоду, якщо перед закінченням чергового терміну страхувальник вносить страхові платежі знову (пролонгація договору).
За умовами договору страхування домашнього майна можна застрахувати в повній вартості без знижки на знос: меблі, носильні речі, посуд, кухонний інвентар, книги, картини, музичні інструменти, теле-, радіо-, електроапаратуру та інші предмети особистого споживання, елементи оздоблення та обладнання квартири страхувальника в будинках державного і громадського фонду, включаючи квартири, продані громадянам в особисту власність.
- пріоритетне майно, тобто майно особливої важливості, першої необхідності, загибель якого зачіпає не тільки особисті, а й громадські інтереси;
- інше майно, загибель якого зачіпає в основному особисті інтереси громадян.
Виняток з об'єктів страхування обумовлено двома факторами:
1) невизначеністю страхової оцінки відповідних об'єктів;
2) неможливістю достовірного встановлення факту загибелі майна (наприклад, грошей, цінних паперів і т.п.), а іноді і розмірів збитку.
Спеціальний договір може бути укладений як на страхування всіх предметів, що відносяться до тієї чи іншої групи, так і на окремі предмети.
Предмети домашнього майна є застрахованими за постійним місцем проживання страхувальника. Вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінного, напівдорогоцінного і виробних (кольорових) каменів вважаються застрахованими також на період знаходження страхувальника на роботі, у відрядженні, на вулиці і т.д.
Домашнє майно вважається застрахованим також на час його перевезення залізничним, автомобільним та іншими видами транспорту в зв'язку зі зміною страхувальником (в межах території СНД) постійного місця проживання, крім випадків, коли законодавством і договором перевезення встановлена відповідальність транспортної організації за збереження вантажу. У всіх інших випадках переміщується майно (наприклад, тимчасово залишене у сусідів) на страхування не приймається.
Тарифні ставки страхових платежів диференційовані в залежності від того, за яким договором (загальним або додаткового) застраховано домашнє майно.
Страхувальниками можуть виступати фізичні і юридичні особи. Договори з ломбардами, комісійними магазинами, пральнями, ремонтними та кравецькі майстерні та ін. Полягають на умовах і в порядку, викладених в правилах добровільного страхування майна кооперативних і громадських організацій. Для ломбардів таке страхування є обов'язковим згідно з цивільним законодавством.
Існує також комплексне страхування будівель та домашнього майна, яке проводиться за одним договором. Страхова сума встановлюється в єдиному розмірі без поділу на страхування будівель та домашнього майна. Страхове відшкодування виплачується в розмірі фактичного збитку, але не вище страхової суми, незалежно від того, чи заподіяно шкоду будівлям або домашньому майну. Розрахунок збитків, завданих будівлям, проводиться виходячи з максимально можливою страхової суми, встановленої для їх добровільного страхування. Термін страхування - 1 рік.
Об'єктом добровільного страхування домашнього подвір'я громадян служать предмети домашньої обстановки, побуту та особистого споживання, сільськогосподарська продукція, паливо, будівельні матеріали, садово-городній та інший інвентар (домашнє майно); тварини, плодові багаторічні дерева в плодоносному віці. В даному випадку договір може бути укладений на страхування всього майна або окремих його видів з обов'язковою умовою страхування домашнього майна.