Ситуація на вітчизняному страховому ринку, судячи з усього, близька до критичної і чимось нагадує кризу, який відбувається в банківській галузі. Однак його специфіка може виявитися набагато складніше. Про це можна судити не тільки по швидкості відкликання ліцензій у окремих невеликих страхових компаній, але і по маркетинговій політиці, яку тепер сповідують і їхні більші побратими по цеху.
В даний час обсяг всього страхового ринку становить 1 трильйон рублів. На страхування життя припадає трохи більше 10 відсотків цієї суми. Причому левова частка полісів - близько 50 мільярдів рублів - продається через банки при видачі кредитів. Все б нічого, тільки за статистикою Федеральної антимонопольної служби (ФАС) скарги на нав'язування страхування життя займають друге місце після нав'язування додаткових угод до полісів ОСАЦВ.
Громадяни набагато менше витрачають, обережніше беруть кредити, та й платоспроможність їх погіршилася. Здавалося б, в зв'язку з кризою має піднятися саме ризикове страхування, люди повинні охочіше страхуватися від втрати годувальника або працездатності. Однак в дійсності обсяги падають.
Як відзначають фахівці, останнім часом на страховому ринку все більшого поширення набуває продаж полісів методом мережевого маркетингу - MLM: страхові агенти переконують громадян купити страховку не тільки собі, а й переконати своїх родичів, сусідів, колег по роботі ... Самі агенти також купують поліси, а клієнтам пропонують поширювати послугу далі - тобто фактично стати агентами. За залучення нових клієнтів обіцяють всілякі бонуси.
Фото: Михайло Фомічов / РІА Новини
Сам по собі мережевий, або багаторівневий маркетинг - цілком легальний бізнес. Проблема в тому, що при такій схемі залучення клієнтів сама страхова компанія ризикує перетворитися в фінансову піраміду. Адже мова йде фактично про обіцянку інвестувати кошти клієнтів під високий дохід. Страховий договір в цьому випадку полягає на тривалий термін, зазвичай на 15-20 років. А коли термін страхування закінчується, а з клієнтом нічого поганого не сталося, то він може повернути всю суму страхових внесків собі. При цьому якщо він регулярно сплачував внески, страховик гарантує йому певну мінімальну страхову виплату - незалежно від доходів самої компанії. У тому випадку, якщо нещастя відбувається, клієнт або його родичі отримують страхове відшкодування. Також власник поліса в певний час може розірвати контракт і отримати його вартість. Це не тільки страховка, але і форма заощаджень. Плата за всі ці «пряники» - вартість поліса. Це дуже дорогий вид страхування.
«Страхування життя - це не інструмент заробляння грошей, не спосіб наживати бариші. Це спосіб збереження ваших коштів на всякі непередбачені випадки. А вони можуть бути різні - як хороші, так і не дуже ». Так говорилося в «Посібнику страховим агентам», виданому в 1915 році. Це правило справедливо і зараз.
«В мережевому маркетингу при продажу поліса акцент завжди зміщений на бізнес. Адже умовою вступу в мережу є покупка поліса, а не реальна потреба в захисті і накопиченні. І коли у людини щось не виходить в цьому бізнесі, як правило, він кидає і поліс. Крім того, він перестає обслуговувати своїх клієнтів, яким встиг продати страхові продукти », - розповів« Ленте.ру »один із страхових агентів, що працюють на велику вітчизняну компанію. Але навіть незважаючи на MLM кількість громадян, які вирішили застрахувати життя, в останні роки неухильно падає.
З одного боку, це дуже нагадує продаж товару «в навантаження» в Радянському Союзі епохи дефіциту. Тоді який бажає придбати дефіцитний товар повинен був придбати ще й інший, який погано продавався, але відмовитися від нього було неможливо. Таке нав'язування послуги зустрічає опір з боку державних контролюючих органів. В першу чергу - з боку Банку Росії і Федеральної антимонопольної служби (ФАС).
Фото: Олександр Коряков / «Коммерсант»
За свідченням Кашеварова, деякі банки і страхові компанії ввели «період охолодження» добровільно. В результаті статистика скарг в ФАС говорить про зниження випадків нав'язування полісів останнім часом. При цьому заступник глави відомства визнає наявність «латентного нав'язування» - випадків порушення прав споживача, про які громадяни з тих чи інших причин не повідомляють. Чиновник переконаний, що після того, як право відмови від цієї послуги буде введено повсюдно, «можливості для нав'язування різко звузяться».
Тим часом страхування життя - це в тому числі і спосіб залучення в економіку «довгих грошей». І стагнація цього ринку, на думку фахівців, може боляче вдарити по всьому вітчизняному господарству.
Як визнають в Банку Росії, чималу роль в погіршенні ситуації на ринку страхування зіграла саме девальвація рубля. За даними ЦБ, тільки в першому кварталі цього року виплати російських страховиків зросли на 11 відсотків у річному вираженні і досягли 112,85 мільярдів рублів. У той же час сукупні збори збільшилися всього на 1 відсоток - до 266,04 мільярда рублів. А свої витрати на страхування тепер урізують не тільки домогосподарства, а й підприємства.
Фото: Роман Яровіцин / «Коммерсант»