Якщо позичальникові не вдається мирно домовитися про пролонгацію кредиту, а обслуговувати далі його неможливо, потрібно готуватися захищати своє майно.
1. Неявка з повинною
"Основна мета боржників - затягнути якомога довше судовий процес або виконання рішення суду. І законодавство часто сприяє таким" процесуальним диверсіям ", - відзначає радник адвокатського об'єднання Arzinger Олександр Плотніков. Теж недбалий позичальник може просто ігнорувати відвідування судових засідань, які будуть відкладатися з місяця в місяць. Загальмувати розгляд справи можна і за допомогою подачі різного роду клопотань і заяв (про колегіальний розгляд справи, про відвід судді і т.д.) або оскарження судових визначень. Мінусом такого варіанта є те, що час розплати настане досить скоро. Через кілька місяців тяганини позичальникові доведеться розрахуватися з боргом або розлучитися з майном.
2. Недійсний договір
Один з найбільш поширених способів затягування процесу позичальником - ініціювання судового спору щодо визнання недійсним кредитного або іпотечного договору. "У більшості випадків цей крок може стати підставою для зупинення розгляду справи по зверненню стягнення на предмет іпотеки. Ініціювання позичальником такого спору, можливо, нічим не закінчиться. Але це відсуне момент, коли банк зможе стягнути предмет застави, як мінімум, на 3-4 місяці ", - розповідає юрист ЮК" Алексєєв, Боярчуков і партнери "Олексій Новіков. Зате в разі успіху позичальник може виторгувати собі неабияку знижку і отримати право повернути банку тільки "тіло" кредиту, не погашаючи відсотки.
До недавнього часу кредитні договори найчастіше оскаржували на тій підставі, що у банків, які видавали кредити у ВКВ, були відсутні індивідуальні валютні ліцензії. Зараз така можливість відпала: влітку минулого року Вищий спеціалізований суд України (ВССУ) виніс рішення, що при укладенні договору кредитування в інвалюті банкам досить генеральної ліцензії НБУ. Але у позичальників залишилися й інші вагомі аргументи, що дозволяють вплутатися в суперечку. "Зокрема, вони можуть довести, що особа, яка підписала документ, не мало на це права або зробило це з порушенням чинної процедури. Наприклад, кредит був узятий без згоди одного з подружжя, органів опіки і т.д. або підпис на договорі взагалі була підроблена ", - говорить юрист ЮК Jurimex Віта Форсюк.
3. Вигідна перепланування
Успішно вивести нерухомість з-під іпотеки після укладення договору можна за допомогою перепланування і реконструкції. В результаті вміло зробленого ремонту опис нерухомості в іпотечному договорі більше не буде збігатися з її фізичними характеристиками. Це може послужити підставою для визнання недійсним договору іпотеки або унеможливить реєстрацію за новим власником права власності на придбане на торгах житло. "В принципі таким способом стягнення застави можна відстрочити і назавжди. Яскравим прикладом може служити практика одного з найбільших комерційних банків України. Навіть при своїй жорсткій політиці він до сих пір не зміг зареєструвати права власності ні на один об'єкт, де була проведена неузаконена перепланування" , - констатує адвокат, старший партнер Адвокатської компанії "Кравець, Новак і партнери" Ростислав Кравець.
4. Діти допоможуть не платити по кредиту
Безвідмовний варіант для затягування звернення стягнення на предмет іпотеки пропискою в квартирі неповнолітніх дітей. Хоча багато іпотечні договори забороняють позичальникам реєструвати дітей в заставних квартирах, ті все ж примудряються це робити. Відповідно до положень Закону "Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні" органи реєстрації не можуть відмовляти в прописці дітей за місцем проживання батьків лише на підставі відповідної застереження в договорі іпотеки. "І скільки б фінансисти не лякали неплатників, суди при відсутності іншого житла у батьків неповнолітніх дітей не беруть на себе відповідальність приймати рішення про виселення їх на вулицю. А знайти покупця на нерухомість з прописаними неповнолітніми дітьми вкрай важко", - говорить Ростислав Кравець. На руку позичальникам і останні нововведення в профільному законодавстві. Згідно зі змінами до Інструкції про порядок проведення виконавчого провадження, державні виконавці при примусове відчуження об'єктів, в яких прописані неповнолітні, повинні отримувати згоду органів опіки та піклування. "Тепер, щоб уникнути стягнення на іпотечну нерухомість недобросовісному боржнику достатньо прописати там неповнолітнього і" домовитися "з органом опіки та піклування, щоб той не дав дозволу на примусовий продаж", - нарікає директор департаменту правової захисти АТ "Ерсте Банк" Олександр Ярецький.
5. Рятівне банкрутство
Порушення справи про банкрутство позичальника може стати відмінним приводом уникнути відплати з боку кредитора. Для цього позичальника реєструють приватним підприємцем, створюють йому штучні борги, до яких «приплюсовують» і банківський кредит. Після цього починається процедура банкрутства. Згідно ст. 33 Закону "Про іпотеку", у разі визнання іпотекодавця банкрутом банк може звернути стягнення на предмет іпотеки незалежно від терміну настання зобов'язань. Однак зробити це на практиці практично неможливо. "Закон України" Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом "передбачає введення мораторію на задоволення вимог кредиторів одночасно з порушенням справи про банкрутство. Права банків в даному випадку також обмежуються, оскільки відповідно до закону про банкрутство задоволення їх вимог здійснюється виключно за рахунок майна, переданого в іпотеку ", - пояснює Олексій Новіков. В результаті ліквідації вся заявлена боржником заборгованість перед кредиторами (в тому числі перед комерційними банками), не погашена через недостатність майна, списується. Недоліком такої процедури є той факт, що банкіри зазвичай не погоджуються безкарно розпрощатися з позичальником. Як правило, вони оскаржують рішення про банкрутство в апеляційній та касаційній інстанціях.
6. Виконавчий напис
Для звернення стягнення на заставне майно банкіри активно використовують виконавчий напис нотаріуса. На відміну від судових розглядів, такий механізм дозволяє їм швидко відібрати майно у боржника, уникнувши "процесуальних диверсій". Однак правознавці вже відшукали лазівки, які допомагають позичальникам оскаржити і цю процедуру. "Виконавчий напис нотаріуса оскаржується найбільш часто і досить успішно. Це пов'язано з неоднозначністю цієї процедури і її протиріччям законодавству. Відповідно до ст. 47 Конституції України, ніхто не може бути примусово позбавлений житла інакше як на підставі закону за рішенням суду. Однак виконавча напис рішенням суду не є ", - розповідає Ростислав Кравець.
Незабаром механізм виконавчого напису може взагалі припинити діяти. У травні поточного року в парламенті був зареєстрований законопроект "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вчинення нотаріальних дій та надання нотаріальних послуг". Документ передбачає скасування можливості відчуження майна боржника-фізичної особи на підставі виконавчого напису нотаріуса "." Якщо закон буде прийнятий, банки зможуть звертати стягнення на майно фізичних осіб тільки на підставі рішення суду ", - каже Віта Форсюк. У цьому випадку позичальники зможуть безкарно задіяти весь арсенал прийомів, що дозволяють їм не платити по кредиту, зберігаючи у власності заставне житло.