Термін «Фінтех» (fintech) став одним з десяти найпопулярніших нових слів, доданих в цьому році в фінансову енциклопедію «Інвестопедія» (Investopedia) - найбільший в світі освітній сайт, що розповідає про деталі фінансових процесів.
З досить вузького банківського терміна, що означає розвиток інноваційних технологій в банках, слово «Фінтех» за останні роки зросла до широкого поняття, яке включає в себе всі інноваційні фінансові рішення взагалі: від мобільних платежів і P2P-кредитування до роботів-консультантів і криптовалюта.
Ця сфера розвивається так швидко - на тлі зростаючого попиту і значних інвестицій - що мало не кожен день виробляє нові терміни. Один з них - «необанк» (neobank) - поки не потрапив в «Інвестопедію», та й в Рунеті вживається нечасто, проте експерти вважають, що це слово, можливо, незабаром обжене за популярністю і «Фінтех».
Banks.eu вирішив розібратися в термінології і розповісти про те, що саме являють собою ці загадкові необанкі, в чому їх особливості і які перспективні проекти працюють вже зараз.
Що таке необанк?
Корінь «нео» в перекладі з грецького означає «молодий» і «новий». Тобто необанкі - це, по суті, ті ж банки, тільки оновлені і модернізовані. А оскільки в реаліях 21-го століття майже будь-яка модернізація означає оцифровку і догляд в інтернет, то необанкі - це, власне, звичайні банки, але без фізичних відділень, а для надання послуг використовують мобільні додатки і сайти.
Також необанкі іноді називають онлайн-банками або директ-банками. А у Великобританії їх відносять до challenger banks (challenger в перекладі з англійської - «претендент» і «заперечує проти чого-небудь, який оскаржує що-небудь»), так як спочатку такі банки виступали з планами відхопити той сегмент клієнтів, які були незадоволені рівнем обслуговування в звичних кредитних установах.
Список послуг в необанках досить традиційний - рахунки і операції по ним, кредити, управління капіталом, інвестиції, депозити і так далі. Хоча багато хто використовує і нові формати - наприклад, P2P-кредитування, краудфандінговие платформи, фінансових роботів-консультантів і криптовалюта.
«До необанкам відносяться фінансові організації, що працюють, як правило, тільки через інтернет, без офісів, а також спеціалізуються на електронній комерції. Такі види послуг залежать від економічного і технологічного розвитку країни, прийнятої законодавчої бази і наявності зрілої банківської сфери - саме в таких умовах і з'являється бажання просувати і експериментувати з різними варіантами банківських послуг », - зазначає заступник директора департаменту банківського ПЗ RS-Bank компанії R- Style Softlab Максим Болишев.
Необанкі з'явилися, зрозуміло, не в цьому році і навіть не в минулому. Великі глобальні банки експериментують з даними форматом вже більше 10 років і створюють, наприклад, BankDirect від ASB Bank і Hello bank від BNP Paribas. У Росії також є подібні досліди - Рокетбанк, Touch Bank, банк «Точка», Тінькофф банк і так далі.
У чому переваги необанков?
На думку Максима Болишева, плюси таких банків очевидні.
«Для банку - це мінімізація витрат (відсутність офісів, паперового документообігу і т. Д.), Завдяки чому підвищується швидкість обслуговування, з'являються супердешеві тарифи,« персональний »підхід, а для клієнта - економія і зручність, так як вартість послуг знижується. При цьому банк постачає своє рішення якоїсь корисної фішкою, наприклад, для юридичних осіб - можливістю здавати звітність в податкову службу, для фізичних осіб це може бути PFM (управління особистими фінансами - прим.). або «Домашня бухгалтерія», або управління пенсійними накопиченнями », - розповідає експерт, додаючи, що майбутнє - саме за необанкамі.
Однак в Росії їх особливого розвитку найближчим часом чекати не варто, зазначає Максим Болишев.
«Трохи пізніше при стабілізації обстановки в банківській сфері можливе зростання популярності необанков. Швидше за все, цьому сприятиме черговий технологічний прорив, який спростить і здешевить (зараз такі рішення є) використання електронного підпису на мобільних пристроях для фізичних осіб.
Якби мене запитали: «Чи стали б ви вибирати такий банк як єдиний для фінансових вкладень і операцій?», Я б відповів: «Поки немає». На поточний момент я б рекомендував використовувати цю модель як зручну систему для платежів і переказів, що дозволяє гнучко і в режимі онлайн керувати особистими коштами. Наприклад, у мене є рахунки і карти і від Qiwi, і від Яндекс.Денег, а також в Тінькофф Банку, Альфа-Банку і Ощадбанку », - резюмує фахівець.
Яке майбутнє у необанков в Європі?
А оскільки необанкі відносяться до Фінтех-компаніям, то їх майбутнє в Європі і США поки представляється експертам досить перспективним. Так, галузь стала настільки популярною, що світові фінансові столиці, такі як Лондон і Нью-Йорк, готові боротися за звання глобального Фінтех-центру і заманюють стартапи і необанкі вигідними умовами з реєстрації та оподаткування.
При цьому кількість клієнтів у цифрових банків в Іспанії зростає рекордними темпами. Так, за рік загальний баланс на рахунках ING Direct підвищився на 11%, EVO Banco - на 21%, а рекорд по приросту коштів поставив bancopopular-e, який за рік наростив загальну суму грошей на рахунках клієнтів на 578% з торішніх 305 млн євро до більш, ніж 2 млрд євро в цьому році.
Найвідоміші і популярні необанкі Європи
- Країна. Великобританія
- Валюта. GBP
- Наявність банківської ліцензії. є
- Що потрібно для відкриття рахунку. завантажити додаток, відсканувати при собі посвідчення особи
- Випуск банківської картки до рахунку. немає, але обіцяють, що скоро буде
- Обслуговування рахунку. безкоштовне
- Надавані послуги. грошові перекази, операції по рахунку, платежі
Цей необанк називають одним з проривів цього року. Спочатку він створювався для жителів Німеччини та Австрії, а зараз доступний також у Франції, Греції, Ірландії, Італії, Словаччини та Іспанії.
Партнером банку є ще один німецький банк - Wirecard Bank, у якого є банківська ліцензія у Німеччині. Також в Number26 стверджують, що його клієнти не платять ніяких зборів за використання карти, в тому числі за межами Європи, а також за ведення рахунку.
Цікаво, що в якості банкоматів клієнти Number26 можуть використовувати магазини і аптеки, де є можливість поповнити рахунок або зняти готівку, а повідомлення про трансакції приходить в додаток, а не як смс, що зручно, наприклад, для мандрівників.
- Країна. Мальта
- Валюта. EUR, USD, GBP, CAD, AUD, CHF
- Наявність банківської ліцензії. да, плюс є ліцензія на інвестиційні послуги
- Що потрібно для відкриття рахунку. заповнити анкету на сайті, перевести з іншого активного рахунку мінімум 50 євро, через два дні рахунком можна користуватися
- Випуск банківської картки до рахунку. поки немає, але обіцяють, що скоро буде дебетова Mastercard
- Обслуговування рахунку. безкоштовне
- Надавані послуги. грошові перекази (є власна платіжна система Nemea Instant Payment), операції по рахунку, платежі, ощадні та бізнес-рахунки, депозити, в найближчих планах - запустити послуги з кредитування
Досвідчені мандрівники кажуть, що цей банк пропонує мало не найпростішу процедуру з відкриття рахунку в євро в Європі - потрібно бути старше 16 років, мати який-небудь електронний рахунок для підтвердження місця проживання, фотографію паспорта або посвідчення особи, а також скачані додаток Nemea . Банк працює з клієнтами з 31 країни світу, а сервіс клієнтської підтримки доступний на шести мовах.
А ще пропонує вельми щедрі за європейськими мірками ставки за строковими вкладами - на момент написання матеріалу до 3,5% річних за п'ятирічний депозит, мінімальний внесок - 1 тис. Євро.
Обслуговування рахунку безкоштовне, отримання платежів в євро без комісії, відправка - за 0,9 євро.
Кредитна установа заснувало власну інтернет-спільнота, в рамках якого учасники можуть ділитися досвідом роботи з грошима, будь то кредити, онлайн-переклади або вкладення в біткоіни. Всі продукти Fidor Bank і учасники спільноти мають свій користувальницький рейтинг. Банк також заохочує пропозиції щодо нових продуктів і послуг.
- Країна. Данія
- Валюта. EUR, AUD, CAD, DKK, USD, HKD, JPY, NZD, NOK, SGD, SEK, CHF, GBP
- Наявність банківської ліцензії. є, але спеціалізується банк на інвестиціях, традиційні банківські послуги не надає
- Що потрібно для відкриття рахунку. в банку можна відкрити торговий рахунок - мінімальна сума балансу не менше 10 тис. доларів США, але є і пробний безкоштовний варіант. Далі процедура стандартна - онлайн-заявка, підтвердження особи (паспорт) і переклад на рахунок необхідної суми.
- Випуск банківської картки до рахунку. немає
- Обслуговування рахунку. безкоштовне, але є комісія по залишку на рахунку
- Надавані послуги. Forex, біржові опціони, ф'ючерси, акції, індекси, угоди з валютами і дорогоцінними металами, страхування.
Онлайн-банк спеціалізується на онлайн-інвестиціях на міжнародних ринках капіталу і надає клієнтам можливість торгувати широким спектром фінансових інструментів: валютою, акціями, контрактами на різницю, ф'ючерсами, опціонами та іншими деривативами, а також надає послуги з довірчого управління. Торгівля здійснюється в режимі онлайн через торговельну платформу SaxoTrader, яка є власною розробкою банку.
Нещодавно банк заявив про плани кардинально змінити систему міжнародних платежів за допомогою своєї платформи Saxo Payments, яка, за твердженням Saxo Bank, працює набагато швидше традиційної, так як платежі здійснюються миттєво, а комісії за їх переклад «незначні».
Зараз з творцями платформи Saxo Payments судяться кілька організацій. У Saxo Bank вважають, що це відбувається через те, що початківці фінансові компанії більш мобільні і легше пристосовуються до новинок (таким, як Saxo Payments), що невигідно великим банкам, які втрачають через це прибуток.
Кілька перспективних фінансових сервісів, які цілком можна назвати необанкамі, нехай і частково:
Зареєструватися в якості клієнта можна на сайті або через мобільний додаток, потім необхідно заповнити анкету, вказавши в числі іншого мети своїх вкладень, після чого система автоматично вибере для інвестора відповідні проекти, надавши інвестиційне портфоліо.
- TransferWise
- Країна. Великобританія-Естонія
- Надавані послуги. грошові перекази
- Підтримувані валюти. EUR, GBP, USD AUD, CHF, CAD, PLN, SEK, NOK, DKK, HUF, CZK, BGN, RON, INR, SGD і інші. Тільки для переказів усередині країни (України і Росії) доступні UAH і RUB.
Надає послуги з грошових переказів в обхід банків (peer-to-peer). Сервіс підтримує переклади в 30 світових валютах, включаючи долар США, працює в 52 країнах і має офіси в чотирьох - у Великобританії, Естонії, Україні і США. Придбав у інвестори легенду неформального бізнесу Річарда Бренсона і колишнього виконавчого директора Citigroup Вікрама Пандіта.
Звичайна комісія за переклади TransferWise становить 0,5%. Щоб почати роботу, потрібно зробити картковий або банківський переказ.
- Kreditech
- Країна. Німеччина
- Надавані послуги. онлайн-мікрокредитування, віртуальні та фізичні передплачені картки, фінансовий менеджмент
Активно працює на ринках Росії (під брендом «позики»), Польщі, Чехії, Іспанії та Мексики і спеціалізується на видачі мікрокредитів онлайн клієнтам з невеликою кредитною історією (таким клієнтам в банках зазвичай відмовляють).
- Monese
- Країна. Великобританія
- Валюта. GBP
- Банківська ліцензія. немає
- Що потрібно для відкриття рахунку. завантажити додаток, сфотографувати при собі посвідчення особи, зробити селф
- Випуск банківської картки до рахунку. є
- Тип карти. дебетова Visa
- Обслуговування рахунку. безкоштовне
- Надавані послуги. операції по рахунку, платежі і переклади
Орієнтований на іммігрантів, яким важко відкрити рахунок в британських банках, і пропонує банківські продукти через мобільний додаток. Стартап дозволяє іммігрантам миттєво відкрити розрахунковий рахунок онлайн, отримавши при цьому традиційний пакет послуг, включаючи безконтактні карти, а також обіцяє клієнтам недорогі міжнародні платежі.
Для відкриття рахунку досить відсканувати паспорт і зробити селф - процес займає всього кілька хвилин. Monese заснований вихідцем з Естонії Норрісом Коппелія.
На італійському фінансовому ринку з Jiffy співпрацює близько 50 банків. В рамках просування свого бізнесу в Німеччині компанія має намір зробити упор на наявність SEPA-платежів, що робить сервіс доступним не тільки фізособам, а й організаціям, що працюють у Єдиній зоні платежів в євро.
Надає послуги посередника в угодах за взаємною кредитування. Зараз має понад 2,2 тис. Користувачів, з його допомогою оформлено кредитів на 4 млн євро. Є російськомовна версія сайту.
Принцип роботи: позичальник подає заявку на кредит в кредитній організації, з якою співпрацює Mintos, потім кредитна організація розглядає заявку і визначає процентну ставку для кожного клієнта індивідуально і власним коштом видає потрібну суму грошей позичальникові.
Далі ці позики публікуються на платформі взаємного кредитування Mintos, де як приватні, так і інституційні інвестори вибирають, в які позики виробляти вклади, щомісяця отримуючи повернення основної суми і відсотків.
При бажанні скористатися послугами одного з названих сервісів умови надання фінансових продуктів потрібно уточнювати додатково.