Всі ви напевно бачили безліч «ура»-позитивних статей про те, як можна з розумом користуватися кредитами або кредитними картами і які це зручні фінансові інструменти.
Не можу сперечатися: це дійсно так, але практика показує, що дуже багато людей не вміють ними користуватися, тому пропоную розглянути питання: «Що таке кредитна яма і що з нею робити?».
Часом бажання придбати що-небудь відсуває розум на задній план, змушуючи брати кредити на межі своїх фінансових можливостей, не думаючи про завтрашній день. І це дно може настати дуже раптово. втрата роботи, зниження зарплати, розлучення з чоловіком, раптові великі витрати під тиском життєвих обставин і так далі.
У підсумку, якщо людина не має гарної фінансової подушки на подібний випадок, стає нічим платити за кредит. З'являються перші прострочення платежів, доводиться перепозичати гроші у друзів і знайомих «до зарплати», а з зарплати віддавати всі гроші і знову шукати, у кого б зайняти, щоб заплатити за кредит.
Тим часом зростають пені за прострочення, банк просить все більше грошей і погрожує розірвати договір, зажадавши відшкодування всієї суми кредиту з відсотками, що набігли. Одночасно банк мило пропонує перевести кредит, поки ще не зовсім зіпсована кредитна історія, взявши велику суму, щоб погасити поточний кредит зі штрафами ...
Знайома історія, чи не так? Вважаю, багато хто чув подібні історії про знайомого знайомого, який продав квартиру / машину / інші речі, щоб зірватися з гачка.
Так що ж робити, якщо раптом стало нічим платити за кредит і почали капати пені? І що робити не можна? Давайте розбиратися по порядку.
Три «не можна» і три «потрібно»
Перша і найпоширеніша помилка - це позичати гроші у друзів і знайомих.
Запам'ятайте, якщо вам вже нічим платити за кредит, перепозичати гроші у кого-небудь - табу. З першого ж доходу, щоб не зіпсувати відносини з людиною, доведеться займ віддавати, а значить повториться рівно та ж ситуація, з якої все почалося, тільки з відстрочкою.
Як говорить народна мудрість: «Хочеш втратити друга - дай йому грошей в борг». І якщо у вас немає знайомого мецената, який готовий вам просто подарувати деяку суму, значить мова в прислів'ї саме про вас.
Друга помилка - це намагатися отримати ще один кредит більшого розміру, щоб погасити поточний борг та нараховані за поточним боргу штрафи. Це дуже заманливо: начебто позбавлятися від проблеми, але в підсумку здобуваєш ще більшу. Отримання нового кредиту тільки дасть відстрочку на місяць, поки не настане час чергового платежу за тим самим новим кредитом з ще більшим розміром основного боргу і, відповідно, ще більшими нараховуються відсотками і ще більшими штрафами.
Якщо головна проблема з доходом не вирішена, це тільки погіршить становище. особливо якщо намагатися скористатися всякими мікрокредитами.
Третє - ні в якому разі не потрібно тут же спустошувати наявні (якщо, звичайно, вони є) кредитні карти, щоб направити позикові кошти на погашення щомісячних платежів. Це дасть рівно той же ефект, що і в другому випадку - відстрочка на місяць, може, два і збільшення поточних боргів.
Можете спробувати заперечити: «Але ж по кредитці менший відсоток і є пільговий період!». Так, менше, але це справедливо тільки для операцій оплати товарів і послуг.
Отримання з кредитних карт готівкових коштів з точки зору банку рівноцінно отриманню споживчого кредиту, тому такі операції обкладаються додатковим відсотком за сам факт переведення в готівку + на них не поширюється дія пільгового періоду, що, в кращому випадку, зрівняє процентну ставку зі ставкою на вашу діючим кредитом , а в гіршому - навіть перевищить її.
Так що ж потрібно робити? Як мінімізувати втрати і вийти з ситуації без необхідності платити суми, значно відрізняються від взятого кредиту?
Перше, що потрібно зробити - це відразу ж за фактом втрати роботи, зниження доходу та інших ситуацій, які не дають вам виконувати кредитні зобов'язання, звернутися в банк. На жаль, законодавчо в нашій країні ще не передбачено банкрутство фізичних осіб, але, з іншого боку це і на щастя, інакше кредити, з урахуванням ризиків для банків, коштували б значно дорожче, або видавалися б з куди більш якісної перевіркою спроможності потенційного позичальника, тобто не були б так доступні.
Однак зрозумійте одну просту річ - банк вам не ворог і не ворог самому собі. Банк може нескінченно видавати вам кредити, перекредитуємо одну заборгованість іншою, але при відсутності у вас достатнього доходу все це призведе до ситуації, коли зафіксована в судовому порядку сума боргу буде стягуватися з вас судовими приставами з поточного доходу (якщо він є) на користь банку в протягом тривалого часу, а для банку це прямі збитки. Замість отримання процентного доходу за виданий позику, банк буде отримувати незначні суми, які не покриють і поточного рівня інфляції за виданими грошей. І в банках це розуміють, тому в кожному банку є програми рефінансування кредитів в разі виникнення у клієнта простроченої заборгованості з об'єктивних причин. Щоб питання рефінансування було розглянуто, досить прийти в банк з документами, що підтверджують втрату / зниження доходу і написати відповідну заяву.
Припустимо, що ситуація дійшла до того рівня, коли банк планує стягнути з вас борг по кредиту в судовому порядку. Тоді друге «потрібно» - це погоджуватися і не намагатися цього уникнути. Повірте, це самий цивілізований і вигідний для вас в подібній ситуації вихід з положення.
В рамках судового засідання буде однозначно зафіксовано поточний розмір заборгованості, який буде поступово погашатися за рахунок не більше ніж 50% від вашого щомісячного доходу, які будуть направлятися на користь банку. Це дуже добре, оскільки дозволить вам спокійно працювати, не турбуючись про те, що борг буде рости: колишні графіки платежів вже недійсні, борг буде тільки зменшуватися і, врешті-решт, буде погашений.
Найважливіше і головне - це бути уважним на суді. Багато банків йдуть на хитрість і в суді нічого не говорять про припинення дії кредитного договору. Тоді, де юре, вони можуть продовжувати нараховувати відсотки на суму боргу. Але попереджений - значить озброєний, на вашу клопотанням суд ніколи не відмовить при фіксації суми заборгованості припинити дію кредитного договору.
Помилки допускають все, але найскладніше - це визнати помилку і зважитися втратити гроші.
Найкраще, що я можу побажати вам - бути розумними і не потрапляти в такі ситуації. Перш ніж купити що-небудь в кредит, всебічно оціните, чи не краще буде накопичити необхідну суму, а якщо все-таки берете кредит, - простежте, щоб розмір платежів не перевищував 30% від вашого доходу.