Еквайринг - це можливість оплачувати свої покупки, прийняті послуги за допомогою вже стала звичною для нас банківської пластикової карти. Найпоширенішою формою еквайрингу є торговий еквайринг, так як саме в магазинах, супермаркетах та інших торговельних точках ми розплачуємося за свої покупки за допомогою карти.
Особи, задіяні в еквайринг
Конкретний договір про послугу еквайрингу роблять висновок, як правило, клієнт (торгова точка) і банківську установу. Але по факту банк виступає лише посередником між торговою точкою і платіжними системами, якими є Visa і MasterCard. Звичайно, існують і інші платіжні системи. Але на даний момент - це самі універсальні системи, які можуть обслуговувати карти на території практично всього світу. До своїх представників - банкам платіжні системи пред'являють досить жорсткі вимоги, так що не кожен банк може запропонувати своїм клієнтам таку послугу. Зазвичай це під силу тільки найбільшим і солідним банкам.
У свою чергу, у кредитних установ є два варіанти надання своїм клієнтам послугу еквайрингу. У першому випадку банк може віддати цей вид діяльності сторонньої розрахункової компанії на умовах агентського договору, які спеціалізуються на цій послузі. У другому варіанті банк самостійно пропонує послугу, забезпечує клієнта обладнанням і веде обслуговування протягом дії договору.
Клієнту банку, по суті, все одно, хто надає йому послугу еквайрингу. Адже тарифи, обладнання, вартість обслуговування, сервісна наповненість і супровід послуги залишається незмінним в обох випадках.
Як відбувається обслуговування карт в рамках еквайрингу
Все необхідне обладнання для розрахунків з клієнтами за покупки за допомогою пластикових карт надається банком або агентом. Передбачено два варіанти такого устаткування.
При першому варіанті знадобиться особливий касовий апарат з можливістю зчитувати дані з чіпа або магнітної смуги пластикової картки клієнта. Такий касовий апарат досить дорогий, тому передбачений другий варіант, який не зажадає від вас істотних витрат.
Банк або агентська компанія надає вам невеликий за розмірами POS-термінал. Він являє собою прилад невеликих розмірів з клавіатурою з цифрами. Для його роботи, зв'язку з банком при проведенні платіжної операції знадобиться тільки сім-карта, а термінал, як правило, видається банком або агентом абсолютно безкоштовно. Зв'язок з кредитною установою здійснюється через інтернет або по мобільному зв'язку (для цього і потрібна сім-карта). Такі мобільні термінали можуть працювати абсолютно в будь-якому місці. Для зручності клієнта ви можете переносити його по території торгового залу, використовувати для мобільної торгівлі.
Такі термінали можуть зчитувати інформацію з абсолютно різних пластикових карт. Вони приймають інформацію з карти з магнітною стрічкою, з чиповой карти абсолютно без проблем. При цьому не важливо, яке кредитне установа випустила пластикову карту, кредитова вона або дебетова. Вимога до пластикової картки для проведення платежу тільки одне - достатність доступних до зняття коштів на ній. Для продавця це незаперечна зручність. В цьому випадку не може виникнути проблем з наявністю в даний момент у клієнта готівки. Розрахунки проводяться точно, моментально і в повному обсязі.
Перешкодою для розрахунків з клієнтом за допомогою пластикової карти можуть стати всього два фактора. Перший з них - це відсутність зв'язку з банком для перевірки платоспроможності клієнта і приведення операції. Таке буває з технічних причин, як з боку банку, так і в сфері послуг зв'язку. Друге - це відсутність достатньої кількості грошових коштів на карті клієнта. Тоді покупка за допомогою еквайрингу не відбудуться через покупця.
Як вже говорилося, магазину такі термінали видає банк, але можна придбати такий термінал самостійно. Тільки це призведе до додаткових витрат. Коштує таке обладнання близько 15 тисяч рублів.
Що таке інтернет-еквайринг
З розвитком прогресу в сфері платіжних систем і способах оплати товарів і послуг, а також з розвитком і поширенням інтернет-магазинів, все частіше використовується інтернет-еквайринг. Дані пластикової карти використовуються в мережі інтернет при покупках у всесвітній павутині. При цьому всі персональні дані, платіжні паролі та інша конфіденційна інформація надійно захищається спеціальним програмним забезпеченням. Причому захист від несанкціонованого доступу до засобів карти відбувається як з боку банку, так і з боку агента, який надає еквайринг в мережі інтернет. В цьому випадку для цієї послуги термінал не потрібен взагалі.
Що потрібно, щоб підключити послугу еквайрингу
Для укладення подібного договору з банком або його агентом, необхідно бути юридичною особою або зареєстрованим індивідуальним підприємцем. У вас обов'язково повинен бути відкритий розрахунковий рахунок. Причому абсолютно не важливо, в якому саме банку знаходиться цей рахунок. Спочатку при наданні послуги еквайрингу банки вимагали, щоб розрахунковий рахунок був відкритий саме в тому кредитній установі, яка пропонує дану послугу. Банки були зацікавлені в максимальному залишку на рахунках своїх клієнтів. Зараз це обов'язкова умова скасовано. Кредитна установа отримує свою комісію за проведення платіжних операцій за допомогою еквайрингу. А гроші, отримані від покупців, за вирахуванням комісії надходять на ваш розрахунковий рахунок, відкритий в будь-якому банку.
Для того, щоб переконатися, що платіжні операції будуть проводитися на законних підставах, банк або агент може зажадати від вас копію договору оренди на торгову площу, зробити фотографії торгового залу.
Оформлення договору займає не більше тижня. Після підписання договору, після перевірки надійності клієнта, вам надаються на правах оренди в необхідній кількості термінали. З цього моменту ви зможете приймати оплату з клієнтів за товари за допомогою терміналів. Причому ідентифікація власника карти може здійснюватися двома способами. Перший - це підпис на чеку, яка повинна збігатися зі зразком підпису на карті. Другий - за допомогою набору на клавіатурі терміналу спеціального пін-коду, який відомий тільки власнику картки.
Вартість послуг
Як вже говорилося вище, банк або агент спеціальні термінали для розрахунків з клієнтом за допомогою пластикових карт надає абсолютно безкоштовно. Якщо вам пропонують оплатити оренду або якийсь заставу за це обладнання, то просто знайдіть іншого агента.
Так чому ж вигідний еквайринг банкам? Його вигода полягає в комісійних з кожної проведеної оплати через термінал. На ваш розрахунковий рахунок приходить сума дещо менша вартості покупки. З цієї суми банк утримує свою комісію. Причому комісійний відсоток може бути самий різний. Як правило, на самому початку співпраці це максимальна ставка. Вона становить приблизно 1,9% -2% від проведеної суми через термінал. При збільшенні оборотів платежів за допомогою терміналу ця ставка може знизитися. Деякі гіпермаркети - монстри роздрібної торгівлі, через термінали яких проходять мільярди за один день, взагалі не платять комісію. Так що в цьому плані є до чого прагнути.
Але в чому вигода для торгової точки в такому способі розрахунків з покупцем? По-перше, пластикова карта, як спосіб розрахунків, все більше входить в наше життя. Тому для покупки, тим більш дорогої, у клієнта може не виявитися необхідної кількості готівки. Звичайно, можна скористатися банкоматом, розташованим поблизу, але клієнт може і не повернутися за обраною річчю.
Доведено численними дослідженнями, що людина схильна витрачати грошей безготівковим способом більше приблизно на 10%, ніж готівкою. Тому є реальна можливість продати таким способом клієнту річ дорожче. Відповідно ваш обсяг продажів буде тільки рости, якщо ви запропонуєте клієнтові кілька способів розплатитися за свої покупки.