У лінійці кредитних пропозицій багатьох банків є так звані безпроцентні кредити. На перший погляд, звучить заманливо. А що на ділі? «Кредіти.ру» роз'яснюють, що криється за обіцяними нулями за позиками.
Згідно другої частини Цивільного Кодексу РФ статті 819-ї, «за кредитним договором банк або якась інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, передбачених договором, а позичальник в свою чергу зобов'язаний повернути отриману суму грошей і виплатити відсотки на неї ».
У цих словах уже закладено, що кредит не буває безвідсотковим. Законодавець чітко говорить, що договір по кредиту є оплатним. Інша справа, що кредитний договір іноді сам передбачає розстрочку, аванс або відстрочку, але тільки тоді, коли мова йде про комерційний кредит.
Керуючись цими цитатами закону, робимо висновок, що договір по комерційному кредитуванню може бути, «залежним» або «наступним», від самого початку укладеного договору, відповідно до ГК РФ, виконання якого, було взаємопов'язане з передачею у власність іншій стороні сум грошей або будь або інших речей, визначених ознаками спорідненості.
Як безкоштовно користуватися грошима
«Безвідсотковий кредит» для власників кредитних карт - це пільговий період кредитування або грейс-період.
«Багато банків пропонують своїм клієнтам можливість погашення своєї заборгованості без нарахування відсотків протягом певного часу. Це дуже зручна і вигідна послуга, коли клієнт не оплачує відсотки за користування кредитною лінією », - стверджує начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карт« Кредит Європа банку »Петро Попов.
В даному випадку найголовніше, на що власнику картки слід звернути увагу, це розрахунок пільгового періоду. Зазвичай він становить 50 днів і залежить від дати виписки і дати здійснення покупки. Таким чином, для кожного клієнта він індивідуальний. Наприклад, власник кредитної картки отримав виписку 30 числа, наступна виписка буде сформована через 30 днів. Ці 30 днів входять в пільговий період. На покупки, здійснені протягом цього розрахункового періоду, поширюються умови пільгового кредитування. Відсотки не нараховуються протягом цих 30 днів між виписками і ще 20 днями після отримання наступної виписки.
«Клієнту важливо розуміти, що якщо він здійснює покупку в перших числах після отримання виписки, у нього пільговий період становить більше днів на відміну від тих, хто робить покупки в кінці періоду між виписками. Для того, щоб відсотки за користування коштами банку не були нараховані, необхідно повністю погасити заборгованість протягом 20 днів після формування виписки. Умови пільгового періоду, як правило, не поширюються на операції зі зняття готівки з кредитної карти », - пояснив начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карт« Кредит Європа банку »Петро Попов
Законодавство РФ не забороняє банкам вводити пільгові періоди кредитування. Дана опція навпаки стимулює конкуренцію на ринку фінансових послуг і дозволяє зробити кредитні карти безпечним і зручним засобом для безготівкової оплати покупок і послуг.
Де шукати переплату
Мережеві магазини побутової техніки зазвичай активно співпрацюють з різними банками по кредитуванню. Там іноді зустрічається і такий сценарій: рітейлер побутової техніки, володіючи немаленькою націнкою, для стимуляції попиту готовий ділитися нею з банком. Він дає знижку від ціни товару покупцеві, якщо він його бере в кредит, і цю ж суму забирає банк у покупця у вигляді відсотків по кредиту. Так і виходить нуль. Але ... Кредитний договір оформляється на більш тривалий термін. Тобто якщо заявлено 6 місяців, то в договорі буде не 6. а, наприклад, 18 місяців. Перші 6 місяців нараховуються відсотки за ставкою 8%, а з наступного місяця аж 80%! Разом, якщо гасити за графіком, то ефективна ставка відлітає за 50% річних! Виходить, щоб не переплачувати, потрібно гасити кредит не за графіком, а збільшеними достроковими платежами, лягаючи на півроку безвідсоткового кредиту. Причому робити це треба не впритул, тому що гроші можуть іноді зависнути на кілька днів і тоді, відповідно, будуть «тікати» вже збільшені відсотки. На страховці можуть «приклеїти» ще кілька відсотків, але від неї можна відмовитися. Не забудьте врахувати ще й відсотки за переклади щомісячних платежів в інших банках, платіжних терміналах, салонах зв'язку або поштою.
Чия вигода?
Безсумнівно, що безвідсотковий кредит вигідний банкам. У чому ж полягає ця вигода?
1) Рітейлер робить знижку банку, в договорі буде вказана ціна менша (наприклад - 10%), але за термін користування кредитом буде нарахований відсоток, що компенсує цю знижку. В результаті магазину банк перерахує суму з договору (зі знижкою 10%), а запрацює комісію, при цьому покупець виходить на вартість товару, зазначену на ціннику.
2) Відсотків по кредиту немає, але дохід банку закладений в страховці. У цьому випадку це і є переплата. (За страховками бувають плани, наприклад: 30% кредитів можна видати без страховки, 70% обов'язково зі страховкою). За порушення плану консультантів можуть оштрафувати, але потрапити в ці 30% можна, якщо проявити наполегливість і врахувати дату видачі кредиту. На початку місяця відмовитися від страховки набагато простіше.
3) Банк отримує компенсацію від магазину. При цьому в договорі вказується реальна ціна товару і всі комісії 0% (річна процентна ставка 0.01%). В цьому випадку переплати дійсно немає. Варто зауважити, що під безвідсотковий кредит йде зазвичай товар, який довгий час не міг реалізуватися торговою точкою, а ціна на нього знижується. Всі інші види товарів продаються під егідою звичайного споживчого кредитування.
Реальну суму доходу для банку з конкретного кредиту мало хто знає, це комерційна таємниця, але в підсумку банки і магазини виграють в обсягах продажів і кількості клієнтів, а позичальник отримує те, що хотів і теж залишається задоволений. Найцікавіше, що найчастіше люди розуміють, у чому підступ безвідсоткового кредиту, але всякий раз набувають бажаний товар і радіють. А задоволені вони тому, що зручно вносити всього 10% від вартості товару або не вносити нічого, а решту суми виплачувати поступово. Люди хочуть мати щось, що називається тут і зараз, і не накопичувати необхідну суму. На це і розраховують банки і магазини, проводячи такі акції.
Куди дивитися при оформленні кредиту
- В рахунок-фактуру - документ, в якому розписані товари, які набуває покупець. Якщо вчасно ознайомитися зі списком покупок в кредит, то вдома не буде претензій з-за того, що вам всунули купу непотрібних послуг.
- На одного співрозмовника. Не потрібно одночасно спілкуватися з представником магазину і представником банку, які легко можуть заплутати. Прийміть остаточне рішення за списком товарів в рахунку і лише тоді прямуйте оформляти кредит.
- На страховку. Спробуйте ввічливо від неї відмовитися.
- На пункт в договорі «ваш щомісячний платіж (сума) з (дата початку) по (дата закінчення)», і графік погашення. Вважаємо, у скільки обійдеться покупка: щомісячний платіж множимо на кількість місяців, до отриманої цифри плюсуем початковий внесок, якщо він є = сума покупки. Віднімаємо вартість товару за рахунком = переплата. Вийшов 0?
- На номер гарячої лінії, де зможуть відповісти на всі питання, в разі їх виникнення.
замість епілогу
Пам'ятайте, що найчастіше покупці страждають через свою ж неуважність. Не варто забувати, що кредит - це такий же товар. Якщо вдома при перерахунку сума збільшилася, і ви вирішили піти назад, то в запасі є 14 днів, щоб повернутися і розірвати договір. Найкраще, до того, як брати кредит, уточнити в банку все супутні комісії і платежі. З'ясувавши, таким чином, реальну ставку за кредитом, можна вирішити для себе: чи потрібен кредит за такою процентною ставкою чи ні. Звичайно ж, банк працювати в збиток не буде - це правда, але отримати вигоду від співпраці з банком реально.