Потрапивши в складну ситуацію з кредитом, багато людей намагаються вирішити свою проблему за допомогою реструктуризації боргу, яку пропонує банк. Але, найчастіше, відсутність спеціальних знань у позичальника призводить до того, що після проведення даної процедури його положення тільки посилюється. Про те, що таке реструктуризація боргу по кредиту, і чи дійсно вона є світлом в кінці тунелю для позичальника, розповість юрист-консультант компанії «Фінансовий гід - Олімп» Василь Бенік.
В першу чергу, реструктуризація - це зміна умов обслуговування кредиту. Вона має на увазі собою перегляд відсоткової ставки, загальної суми боргу і термінів повернення кредиту. Найчастіше банки пропонують провести цю процедуру, якщо клієнт має прострочення по кредиту більше 6 місяців. Такі позичальники відразу ж вносяться в чорний список всієї банківської системи країни.
Що конкретно пропонує банк, обіцяючи реструктуризувати борг по кредиту?
Існують кілька загальноприйнятих схем, за якими банки проводять реструктуризацію кредиту. Найпопулярніша з них - зменшення суми щомісячних платежів за рахунок збільшення терміну кредитування. Процентна ставка при цьому залишається незмінною. Суть в тому, що термін погашення вашого кредиту збільшать, в результаті чого щомісячний платіж зменшиться. Це може здатися справжнім вирішенням проблеми, якщо закрити очі на те, що сума переплати за відсотками в підсумку стане ще більшою.
Часто позичальникові, який до кінця не розуміє, що таке реструктуризація заборгованості по кредиту, банк пропонує просто фінансовий перепочинок. Тобто надає відстрочку кредитних платежів на певний відрізок часу. Таке рішення я б назвав відкладанням проблеми на завтра.
Найбільший відсоток боржників в Україні припадає на ПриватБанк. Чи є якісь особливості реструктуризації боргу по кредиту у ПриватБанку?
У разі проблемного кредиту не рідко ПриватБанк сам пропонує своїм боржникам провести реструктуризацію кредитного боргу, сповіщаючи їх про це дзвінком або смс. ПриватБанк знижує суму штрафних санкцій, зменшуючи тим самим розмір загального боргу. При цьому позичальник повинен відразу внести 15% від суми кредиту, а залишок виплатити в наступне 6 місяців. Якщо позичальник не виконує дані умови, договір про реструктуризацію кредитного боргу анулюється, і клієнту нараховуються штрафні санкції в ще більшому розмірі, ніж спочатку. Тому, подаючи заяву про реструктуризацію боргу за кредитним договором, позичальнику слід тверезо оцінити свої можливості, щоб не потрапити в ще більшу боргову яму.
Чи може банк відмовити позичальникові, який подав заяву про реструктуризацію кредитного боргу?
Може, не всім клієнтам, які мають прострочену заборгованість за кредитами, банк погоджується провести реструктуризацію. Деякі банки вимагають доказів того, що погашення боргів по кредитах на даних умовах для позичальника неможливо. Такими аргументами можуть стати звільнення з роботи, важка хвороба, тривала відпустка по догляду за дитиною та інше.
Що Ви можете порадити людям, які мають намір провести реструктуризацію свого боргу?
В першу чергу, розібратися, що таке реструктуризація боргу по кредиту. Чи не діяти зопалу, все обдумати, тверезо оцінити свої можливості. Найвірнішим рішенням буде звернутися за консультацією до юриста, який працює за програмою «Правовий захист позичальника». Кваліфікований юрист допоможе уникнути серйозних проблем з вашої заборгованістю по кредиту і не погіршити погашення основного боргу проведенням реструктуризації.