На сьогоднішній день буквально кожен другий житель планети стикався з кредитуванням. І на жаль, дуже часто буває так: під час виплати кредиту у людей можуть виникнути різного роду обставини, через які погашення боргу стає дуже складним. В результаті чого позичальник «обростає» всілякими штрафами і заборгованостями. Коли суми виплат стають непідйомними, боржник може попросити кредитора, щоб була проведена реструктуризація позики.
пропозиції позикодавця
Кожен банк, безсумнівно, готовий до таких ситуацій. Якщо клієнт встиг добре себе зарекомендувати, то банк може піти назустріч позичальникові і допомогти з виплатою боргу. Для цього розроблені спеціальні програми. Однією з них є реструктуризація заборгованості по кредиту.
Коли виплата по кредиту стає для позичальника непосильною, можна просити банк про реструктуризацію боргу
Як вже говорилося вище, якщо клієнт зарекомендував себе порядною людиною і вчасно попередив банк про виниклі труднощі, через які він не зможе своєчасно вносити оплату за встановленою сумі, у нього є альтернатива: рефінансування або реструктуризацію кредиту. Що це таке? Щоб з'ясувати різницю і деталі, давайте розберемо більш детально ці терміни.
Реструктуризація боргу - це своєрідний рятувальний круг для клієнта. Банк йде на поступки і може або знизити відсоток по кредиту, або просто зменшити розмір щомісячного внеску до прийнятної для позичальника суми.
Як правило, такий захід реалізується, коли у боржника відсутня можливість виплачувати гроші через ситуацію, від нього не залежить: за станом здоров'я, через втрату працевлаштування та інших подібних поважних причин. Крім того, слід знати, що реструктуризація не передбачає укладення нового договору або внесення будь-яких змін до нього.
Реструктуризація боргу - це зменшення щомісячного платежу при збільшенні терміну виплат
Рефінансування ж має на увазі погашення кредиту за допомогою оформлення нового. Різниця в тому, що другий кредит оформляється з більш вигідними умовами для клієнта з урахуванням його фінансового становища. Отримати його можна в будь-якому банку - як в своєму, так і в будь-якому іншому. Основна проблема в фактичний залишок боргу, який неодмінно доведеться погашати.
На думку більшості людей, реструктуризація - це найбільш лояльний спосіб, який може запропонувати банк. Але його потрібно «заслужити». Тому завжди намагайтеся вчасно вносити платежі і в будь-якій ситуації контактувати з банком. Адже будь-яка негативна оцінка в вашій історії позик може стати причиною відмови кредитора.
Спосіб отримання дозволу на реструктуризацію
Оскільки ми коротко прояснили визначення, спробуємо дізнатися механізми проведення цієї процедури. Отже, як зробити реструктуризацію кредиту? Найважливіше тут - це оповіщення банку про ваших економічній скруті. Безумовно, ховатися від позикодавця в надії на те, що про вас забудуть - абсолютно нераціонально і нерозумно. Практика показує, що списання боргу не буде, але проблем у вас значно додасться.
Повідомити позикодавця про прохання реструктуризувати кредит краще листом
У банку працюють теж люди, тому якщо вже у вас виникли труднощі з погашенням кредиту - негайно йдіть в офіс кредитора або відправляйте повідомлення листом, де обов'язково має бути присутнім докладний опис ситуації, що склалася. Причому фахівці наполягають саме на письмовому повідомленні. Якщо обставини склалися несприятливо не з вини позичальника, наприклад, ви втратили роботу (з причин, від вас не залежать) або ж отримали виробничу травму - будьте впевнені, що позикодавець готовий увійти в становище і знайти компроміс. Правда, в разі коли кредитор не хоче допомагати вам, сміливо можна домагатися реструктуризації через суд.
Для цього процесу, звичайно, вам необхідно буде представити всі документи, що підтверджують вашу непричетність до ситуації, що склалася (ксерокопія трудової книжки, довідки з установи охорони здоров'я і т. П.). У разі, коли об'єктивні докази скажуть про вашу нездатність будь-яким чином вплинути на ситуацію, що склалася, рішення суду буде на вашу користь.
У будь-якому випадку чим раніше ви повідомте банк про ваші проблеми - тим простіше буде потім знайти вихід. Адже що таке реструктуризація боргу? Це, в першу чергу, довіру банку, яке можна отримати, створивши собі гарну репутацію. І пам'ятайте, що кредитору вигідно повне погашення кредиту ще більше, ніж вам. Крім цього, йому ще й важливо не втратити клієнта. Тому не варто боятися і тягнути час.
Реструктуризація в цілому досить вигідна для банку, тому вони, як правило, йдуть назустріч проханням позичальника
Найчастіше, в процесі реструктуризації, банк збільшує термін виплати кредиту і зменшує цим же суму щомісячних платежів, тобто, відбувається пролонгація боргу. Також можливе призначення банком певного періоду, коли позичальник може не платити щомісячні внески. Причому на цей час вносити потрібно тільки процентну ставку. Обидва ці варіанти вигідні і клієнту, і банку. Якщо ж вам не вдалося добитися реструктуризації, тоді позикодавець запропонує вам рефінансування, в процесі якого ви укладаєте новий договір і погоджуєтеся на нові умови. Але які б способи вирішення проблеми позикодавець не пропонував, будь то реструктуризація позики або його рефінансування, вони в першу чергу вигідні банку, а потім вже клієнту.
Необхідний пакет документів
Крім дозволу банку, потрібно ще зібрати певну кількість паперів. Але які документи потрібні для реструктуризації кредиту? Для початку, потрібно надати всі докази того, що на цьому етапі ви відчуваєте матеріальні проблеми і не можете погашати кредит на колишніх умовах. Якщо вас звільнили з роботи - потрібно принести трудову книжку з відповідними записами або медичну картку з виписками лікаря.
Щоб гарантовано отримати позитивну відповідь, слід пред'явити кредитору всі документи, що підтверджують вашу нездатність погашати борг на колишніх умовах
У разі коли вами була отримана травма (це не стосується каліцтв, завданих в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння) - виписки з історії хвороби та інші супутні довідки. Зазвичай банк сам надає список необхідних документів: це може бути ксерокопія вашого паспорта і різні довідки з кредитних установ, які демонструють вашу кредитну історію.
Кому насправді вигідна реструктуризація
Як ви розумієте, позикодавець ніколи не буде робити щось в збиток собі. Погоджуючись на реструктуризацію, учітиайте, що хоч сума внесків і зменшиться, але загальні відсотки при цьому набагато підвищаться. У випадку з рефінансуванням, за рахунок виплати другого кредиту ви переплатите удвічі більше, ніж збиралися.
Наприклад, якщо спочатку ваш кредит становив 100 тисяч рублів на два роки, то під час рефінансування збільшиться як відсоток, так і термін виплати, тому і заплатите ви в підсумку не 100 тисяч, а вже 190. Погодьтеся - перспектива не дуже райдужна. Однак часто для позичальника немає вибору.
Фахівці радять добре подумати ще перед оформленням позики, щоб не брати на себе зобов'язання, які ви не зможете виконати
Оскільки тепер ви знаєте, що таке реструктуризація кредиту фізичній особі, для кого вона вигідна, які наслідки має для позичальника і як взагалі потрібно правильно вчинити в разі виникнення проблем з кредитом, сподіваємося, ці відомості допоможуть вам у важких життєвих ситуаціях уникнути здійснення помилок. Пам'ятайте, що всі борги рано чи пізно доведеться повернути. Тому завжди тверезо оцінюйте ситуацію і намагайтеся уникати необдуманих рішень.