Чи брати новий кредит, щоб оплатити старий?
Чи брати новий кредит?
З травня поточного року, росіяни не перестають дивувати банківських працівників, буквально влаштувавши бум в споживчому кредитуванні. Що це, наївний розрахунок на ситі часи, або просто впевненість, що краще вже не буде, тому - «зараз або ніколи»? При цьому зростає частка неповернутих кредитів, яка доходить в середньому по країні до 10% від усього їх числа. До речі, є банки, де ця сума вище вдвічі, а то й утричі.
У Комітеті Думи РФ з питань власності було підраховано, що близько п'яти мільйонів росіян в минулому році не змогло розплатитися за своїми зобов'язаннями. Чому так виходить? Адже банки по ідеї повинні самі стежити, щоб їхні клієнти не взяли зайвого. Однак у багатьох з них дещо інші інтереси. Наприклад, всім відомо, що без проблем можна прямо в магазині взяти в кредит побутову техніку або авто.
Причому покупців не зупиняють драконівські ставки, при яких річ в кінцевому підсумку виходить, мало не вдвічі дорожче. Банківські менеджери особливо не заморочуються перевіркою кредитної історії і платоспроможністю покупців. Ці ризики як раз таки і перекриваються високими ставками. Вирішивши зробити велику покупку, можливо, краще зібрати більшу частину суми, а решту взяти за допомогою термінового кредиту, який нескладно буде віддати всього за місяць-два. Загалом, все варіанти потрібно точно прорахувати з калькулятором, виходячи зі своїх реальних доходів.
Що цікаво, серйозні банки теж підозріло довірливі і щедрі. У чому ж справа? Експерти з цього приводу кажуть, що при наявності у клієнта довідки 2-ПДФО, кредитні організації легко можуть видати позику, за яким родині потрібно буде віддавати до 40 - 50% свого щомісячного доходу. Зараз банки, пропонуючи автокредит або іпотеку, часто залучають навіть клієнтів, поки що не мають можливості зробити таку покупку. Але початковий внесок знижено до 10% або зовсім відсутній і людина вирішує влізти в кабалу. Якщо він втратить роботу і не зможе платити банку, той з радістю забере цю квартиру, а клієнт залишиться і без грошей і без житла. Тому потрібно пам'ятати, що навантаження на сімейний бюджет не повинна бути вище 30%, в краще складати - 15 - 20% від усього доходу.
Сьогодні, раз ставки знову почали зростати, на думку експертів, пора влаштувати ревізію своїх боргів. Якщо є можливість віддати борг протягом року, то різниця між ставкою в 15% і 20% буде несуттєвою. Якщо термін більше року, а різниця більше 5%, то краще перевести кредит.
Якщо ви бачите, що не в змозі платити борги, не тягніть - йдіть в банк і просите оформити реструктуризацію. До таких клієнтів належать цілком лояльно, і швидше за все навіть ваша кредитна історія залишиться чистою. Найбільш часті причини для реструктуризації - це великі непередбачені витрати або пошук нової роботи. В цей час позичальник сплачує лише відсотки. Звичайно, прикро - гроші доводиться платити, але основний борг залишається колишнім. Зате є час привести свої справи в порядок, вирішити на чому і як економити і впевненість, що в гості не прийдуть колектори.
Міняти чи один кредит на інший?
Щоб знати точно, що варто взяти нову позику для погашення старого, потрібно порахувати все на калькуляторі. наприклад:
У вас іпотека за ставкою 15% і потрібно виплатити ще - 3 млн. Руб. термін оплати - 15 років. Тобто потрібно виплатити 7 557 225 руб.
Якщо взяти нову позику на 15 років - за ставкою 13%, то 2% піде на оформлення (60 тис. Руб.) І 0,5% - 1,5% на рік від решти суми за страховку.
Всі виплати складуть - 6 832 2о0.
Чиста вигода 7 557 722 - (6 832 2о0 + 60 000 + 260 000) = 405 522 рубля.
Також експерти ринку радять брати кредити, тільки при наявності регулярних доходів, що дозволяють без особливої напруги погашати борги. Ще, на їхню думку, варто звернути увагу на страхування відповідальності позичальника. У цьому випадку банки навіть знижують вимоги до першого внеску і просять не 20 - 30%, а лише 10% від загальної вартості. Подібна страховка буде хорошим захистом і позичальнику і кредитору від ситуації, коли клієнт втратив роботу втратить ще й житло, і заодно залишиться винен банку.