Що значить реструктуризація боргу? Це цивілізований спосіб врегулювання проблем з позичальниками, які більше не можуть забезпечувати взяті на себе кредитні зобов'язання. Погоджуючись на зміну умов виплат, Займодатель йде назустріч клієнту і, тим самим, вирішує не тільки його проблеми, а й свої: без повернення кредитів - велике навантаження для банків будь-якого рівня, оскільки в очікуванні погашення суми можуть пройти роки. Крім того, з недавнього часу фізичні особи, точно так само як і юридичні, можуть подавати до суду клопотання про визнання власної неплатоспроможності. Для людини такий крок означає списання всіх боргів і незначні незручності, а ось кредитори можуть залишитися в істотному мінусі - навіть якщо дійде до конкурсного виробництва і розпродажу майна банкрута, зовсім необов'язково, що кредитна організація зможе повернути хоча б частину свого збитку. Все інше доведеться списати.
Тому, при наявності певних підстав, банки погоджуються допомогти своїм клієнтам в складних ситуаціях і роблять перерахунок відсотків або забезпечують пролангацію договору. Що включає в себе поступка, як відбувається і чим характеризується становище сторін відносини?
фото з сайту finobzor.ru
Реструктуризація кредиту фізичній особі: основні положення
Коли людина приймає на себе кредитні зобов'язання, як правило, він планує процедуру погашення позики. Однак багато хто з них розраховані на тривалий час - ви можете щомісяця виплачувати встановлені суми протягом року або десяти років: все залежить від початкових домовленостей з кредитним агентом. Тому передбачити свій фінансовий стан на різних проміжках терміну дії договору досить проблематично. У той же час в результаті раптових проблем на роботі або різкої зміни економічної кон'юнктури в країні і в світі, досить легко втратити фінансову стабільність і втратити здатність платити за боргами. Що робити?
Процедура мирного врегулювання конфліктів, пов'язаних з безповоротними кредитами, в законі не закріплена. Це означає, що якщо ви не хочете або не можете звернутися в Арбітражний суд із заявою про банкрутство (бо ваша ситуація не підходить під вимоги або з інших причин), доведеться шукати альтернативні способи погашення заборгованостей. З огляду на досить агресивну політику банків по відношенню до дебіторів, вирішити проблему без нервів не вдасться.
Однак якщо підійти до питання відповідально і зробити все в рамках закону, ваша ситуація залишиться в правовому полі, а спілкування з кредитором стане менш напруженим.
Отже. Щоб звернутися до позикодавців з проханням про реструктуризацію боргових зобов'язань, необхідно відправитися в організацію, з якою укладено договір і знайти профільну службу. Це може бути відділ по роботі з проблемними боргами або безпеки. Дізнатися подробиці можна, зателефонувавши на гарячу лінію компанії. Написати заяву краще завчасно - не чекаючи фінансових санкцій або інформування бюро кредитних історій про вашу неблагонадійності.
Оперативність представить вас як відповідального платника і допоможе мінімізувати негативні наслідки - якщо ваш контрагент погодиться застосувати реструктуризацію, збиток буде мінімальним. У актуальний договір включать зміни, і ви продовжите платити за новою, більш зручною схемою. Тому якщо ваше фінансове становище погіршується, поспішіть в банк. Так вам не доведеться терпіти набіги колекторських агентств і спішно продавати майно.
У Росії відсоток прострочень по боргових зобов'язаннях неухильно зростає. Це впливає на банківський сектор і економічну систему в цілому. Тому не варто уникати походу в банк через страх перед негативним ставленням співробітників. Так само як і вам, кредитної організації вигідно почати роботу над боргами завчасно, не чекаючи поки вони перетворяться в проблему для репутації компанії.
Однак впоратися з уже існуючим боргом значно складніше, ніж з потенційним. Швидше за все, ви вже зіпсували кредитну історію, а банк перейшов до нарахування штрафів. В такому випадку схилити установа на свою сторону буде не так просто. У той же час обходити звернення до позикодавців не рекомендується: можливо вам все ж допоможуть.
фото з сайту w7phone.ru
До речі, в деяких випадках фінансово-кредитна установа може стати ініціатором зміни умов договору. Це буде зроблено в якості заходів щодо боротьби із заборгованістю. Серед плюсів - ви зможете відстрочити терміни погашення боргу, а значить, отримаєте можливість стабілізувати своє фінансове становище. Платежі скоротяться, а вся сума буде перерозподілена на більш тривалий термін. З іншого боку, банк не скоротить підсумкову суму. Навпаки, її розмір буде збільшено за рахунок витрат і непогашених штрафів.
У такій ситуації потрібно ретельно зважити всі «за» і «проти». Можливо доцільніше буде звернутися до суду і вступити в процедуру банкрутства. Визнання неспроможності може допомогти скоротити суму або знайти інші способи врегулювання ситуації.
Що значить реструктуризація боргу фізичної особи?
Як уже було зазначено вище, це зміна діючих умов погашення заборгованості. Підтвердити її проведення може виключно кредитна організація, з якою укладено договір.
До яких заходів вдається банк?
Найчастіше позикодавці йдуть на пролангацію виплат. Вони збільшують терміни і перераховують порядок виплат. Фактично це відбувається шляхом погашення цієї угоди і укладення нового з внесеними змінами.
Однак у такого підходу до боргу є і негативні наслідки. Вони знаходять своє вираження в кінцевій сумі боргу - її розмір виросте пропорційно збільшенню терміну.
Реструктуризація іпотечного боргу
фото з сайту bankist.ru
Іпотечне кредитування вважається найпопулярнішим видом позик. Почасти це результат державної політики - наприклад, виділення материнського капіталу, який можна витратити на придбання квартири, а почасти - результат економічного підйому, що почався в середині 00-х. Однак кризові явища останніх років мали істотний вплив на платоспроможність громадян - багато хто з них втратили здатність підтримувати свої кредитні зобов'язання. Це стало причиною накопичення проблемних заборгованостей по іпотеці - суттєвою проблемою як для кредитних організацій, так і людей.
У ситуації з цільовими довгостроковими позиками банки досить легко погоджуються на заходи, що полегшують тягар фінансового навантаження боржників. Якщо ви розумієте, що не здатні щомісяця виплачувати встановлені суми, зверніться в установу, яка надала кошти на придбання квартири. У разі якщо цього не зробити і затягнути з погашенням, можна втратити квартиру, оскільки майно, придбане таким способом є заставним. А значить, обмеження на відчуження власності, що діють стосовно єдиного житла при інших видах кредитування, в даній ситуації неприйнятні.
фото з сайту orelsreda.ru
Як відбувається переоформлення іпотеки?
Найчастіше, алгоритм відрізняється від встановленого для інших видів позик. Справа в тому, що закриття поточного договору і складання нового потребує суттєвого паперової тяганини. Доведеться знову збирати довідки, оформляти страхові договори та інше. Це не вигідно жодній зі сторін відносини. Тому більшість кредитних організацій вдається до фіксації нових умов за допомогою підписання додаткового договору. В результаті щомісячні суми, що підлягають виплаті, змінюються в меншу сторону.
Існує кілька шляхів мирного врегулювання боргових проблем, до яких найчастіше вдаються банки.
Наприклад, Ощадбанк пропонує наступні механізми реструктуризації іпотечного кредиту:
1 - Відстрочка виплат основного боргу - протягом певного періоду позичальник платить тільки відсотки, звільняючись від платежів по основній сумі боргу. Період «канікул» встановлюється за домовленістю з банком і може становити до трьох років.
2 - Пропозиція графіка погашення позики за індивідуальною програмою - кредитор може піти на поступки і узгодити той порядок виплат, який максимально вигідний держателю боргу.
3 - Зниження процентної ставки - після розгляду обставин справи, можливо переукладання договору з більш низькою процентною ставкою.
4 - Збільшення термінів кредитування - платежі продляются, за рахунок чого скорочуються щомісячні внески.
Які документи потрібно надати для оформлення процедури?
фото з сайту casinozru.com
Крім заяви в банк про неможливість продовження виплат і реструктуризації боргу по кредиту (зразок запропонують в банку, який видав позику), необхідно надати наступні папери:
1 - Підтвердження фінансового статусу, що служить як обгрунтування заявки (довідка про тимчасову непрацездатність, трудова із записом про звільнення, довідка про доходи або інші документи).
2 - Договір, який підтверджує факт прийняття боргових зобов'язань.
3 - Відомості про погашеної суми з банку.
4 - Посвідчення особи дебітора.
5 - Витяг з державного реєстру прав про права членів сім'ї на нерухомість (з метою підтвердження того, що житло, придбане по іпотеці, єдине).
Кредитна установа може вимагати додаткові документи. Всі перераховані папери повинні бути підготовлені у вигляді копій і оригіналів.
Реструктуризація іпотечного боргу не єдина проблема - багато позичальників зіткнулися з проблемою погашення валютних кредитів. Виплати стали проблемою після зміни курсу основних валют - долара і євро.
Багато людей опинилися у фінансовій пастці, будучи вимушеними істотно переплачувати. Незважаючи на звернення людей з проханням перерахувати суми платежів і перевести наявні заборгованості в рублі, їх прохання залишилися без відповіді.
Спроби прийняти федеральний закон про реструктуризацію валютного боргу фізичних осіб закінчилися нічим - нормативний акт так і не був прийнятий. Ймовірно, це пов'язано з банківським лобі - фінансовим установам невигідно міняти умови погашення позик по валютних боргах. Але навіть якщо Займодатель піде назустріч і змінить умови укладення договору, переклад в рублі буде відбуватися за поточним валютним курсом, а не по тому, який був актуальний на момент укладення договору. Фінансові втрати позичальників за такими програмами все одно будуть істотними.
фото з сайту vistanews.ru
З настанням кризи проблем з такими позиками стало більше. Багато кредитні карти, позики на придбання автомобілів виявилися простроченими. Однак банки не противляться заяв про зміну умов погашення. В деякій мірі це важлива можливість зберегти репутацію і життєздатність в складні економічні періоди.
Для ініціації реструктуризації в цьому випадку знадобиться той же пакет документів, що і для перерахунку іпотеки. Головне завдання позичальника довести, що він дійсно відчуває необхідність в індивідуальному підході. Тому потрібно надати будь-які документи, що підтверджують зміну фінансового стану. У разі відсутності документів (ви взяли боргове зобов'язання без планування і після звершення перших виплат зрозуміли, що не здатні продовжувати виплачувати встановлені суми) заяву в банк теж варто подати. Можливе запровадження піде вам назустріч.
Найголовніше при проблемній заборгованості - не затягувати зі зверненням до кредитору. Краще зробити це завчасно, тоді вам вдасться уникнути можливих санкцій і проблем в майбутньому.