На тлі тривалої кризи, регулярного зростання цін, масових скорочень і падіння реальних доходів громадян проблема з виплатою кредитів стоїть дуже гостро. У ЗМІ раз у раз з'являються повідомлення про неприйнятні дії колекторів, їх, часом, жорстоких способах «вибивання» боргів і відповідної, не завжди законної, реакції «проблемних» боржників.
Ситуація загострилася до того, що деякі депутати виносять на розгляд законопроекти про заборону колекторської діяльності та запровадження обмежень для банків з повернення боргів, взятих фізичними особами.
На практиці в судових розглядах не зацікавлена жодна сторона кредитних відносин: в процесі позичальник може втратити своє майно, а банк втратити в рейтингу. Пропущені платежі і прострочення є приводом для запуску процедури реструктуризації боргу громадянина, основною метою якої є перегляд основних умов кредитування (кінцевих термінів, процентної ставки і розміру щомісячних платежів).
Відмінність реструктуризації від рефінансування
Багато хто плутає поняття реструктуризації і рефінансування боргу. При реструктуризації боргу додаткову угоду до договору складається лише в тій фінансовій установі, де був узятий кредит, а при рефінансуванні - в будь-якому іншому.
І якщо прострочені платежі можуть стати причиною відмови для рефінансування, то при реструктуризації вони, навпаки, вітаються, будучи зайвим підтвердженням фінансових проблем боржника.
Банк не завжди може знати про скрутному фінансовому становищі позичальника, а тому не ініціювати вирішення проблеми. Вчасно звернувшись в банк із заявою про реструктуризацію боргу за кредитом, позичальник тільки виграє.
Довівши банку своє відповідальне ставлення до договору і бажання вирішити проблему цивілізовано, а головне, законно, він зможе розраховувати на позитивне рішення і зміна параметрів кредитного договору з урахуванням обставин, що склалися.
Підстави для зміни умов кредитного договору
Основні причини для реструктуризації боргів фізичних осіб:
- Втрата роботи і основного джерела доходу;
- Зниження розміру зарплати;
- Втрата працездатності, пов'язана з тривалим захворюванням або інвалідністю;
- Декретна відпустка;
- Втрата годувальника;
- Значна кредитне навантаження;
- Стихійне лихо;
- Смерть боржника (тільки в тих випадках, коли боргові зобов'язання переходять до спадкоємців).
Банк може піти назустріч боржнику і погодитися на реструктуризацію кредитного боргу, однак для цього позичальник повинен надати кредитору документальні підтвердження своєї фінансової неспроможності.
Обдурити банк не так-то просто. І якщо ви вирішили вдатися до реструктуризації боргу з метою вкласти надлишок грошей в інший проект, можете не сумніватися - банк відмовить у цій процедурі. Навряд чи зможуть розраховувати на реструктуризацію і недобросовісні клієнти, що мають погану кредитну історію по даній позиці.
Порядок оформлення реструктуризації
Отже, чим раніше ви звернетеся в банк з пропозицією про реструктуризацію боргу по іпотеці, споживчому, будівельному і інших кредитах, тим вищі ваші шанси. З документів знадобиться надати:
- Паспорт громадянина;
- Договір на оформлений кредит;
- Платіжні документи та звірки (на вимогу банку);
- Довідку від банку, де вказана сума боргу і терміни погашення;
- Копію сторінок трудової книжки;
- Заява на реструктуризацію (зразок зазвичай надається банком);
- Документи, що свідчать про фінансові труднощі або вагомі підстави для схвалення реструктуризації.
- Інші документи (перелік може відрізнятися в кожному банку).
Пакет документів проходить перевірку у співробітників служби безпеки банку, після чого протягом 1-2 тижнів приймається рішення з питання реструктуризації боргу і плану подальших дій. У разі відмови боржника зазвичай вирушає офіційний лист, в якому вказує причини даного рішення. При позитивному результаті банк призначає позичальникові зустріч, в ході якої узгоджуються умови реструктуризації і підписується новий договір.
Основні схеми
Ідеально, якщо ще тільки плануючи оформити кредит і вибираючи банк, клієнт проконсультується з менеджером про способи вирішення проблем з оплати взятих позик. Краще віддати перевагу тому банку, де можна вибрати один з найбільш зручних для себе варіантів, виходячи з конкретних обставин.
Схеми реструктуризації, які пропонують Ощадбанк і інші банки:
- Пролонгація договору. Цілком логічно, що за рахунок збільшився терміну кредитування, знижується сума щомісячних платежів, а, отже, і фінансове навантаження, що лягає на плечі боржника. Варто зазначити, що даний спосіб вигідний обом сторонам, які уклали угоду: адже банк в результаті отримує велику суму, хоча, і за більш тривалий термін, а позичальник виплачує залишок боргу по позиці меншими сумами.
- Кредитні канікули. Дана схема передбачає відстрочку з виплати основного боргу, при цьому зберігається і регулярна виплата відсотків. Даний спосіб актуальний для клієнтів, які взяли кредит з тілом, частка якого становить більше третини від суми щомісячних внесків.
- Зміна валюти. Подібна схема реструктуризації може бути вигідна для позичальника тільки при перекладі валютного кредиту в рублевий. Сума основного боргу і процентних платежів визначається банком, виходячи з поточного курсу.
- Вибір іншого способу нарахування відсотків. Клієнту пропонується вибрати між диференційованим (на залишок боргу) і аннуїтетним (платежі здійснюються рівними частинами) способом нарахування відсотків.
- Зниження процентної ставки - найменш популярна схема реструктуризації, на яку банки йдуть вкрай неохоче. Пов'язано це з тим, що фінансова установа в результаті втрачає частину прибутку, але, по крайней мере, повертає дані позичальникові грошові кошти, нехай, і з меншими відсотками.
Якщо банк все ж відхилив заявку на реструктуризацію, можна спробувати звернутися до суду. Як свідчить практика, подібні судові питання часто вирішуються на користь позивача. Багато юристи радять не нехтувати такою можливістю і домагатися свого. Велика ймовірність того, що рішення, прийняте судом, дозволить зменшити суму неустойки, що вкрай невигідно банку.
У будь-якому випадку, ігнорувати ситуацію і відкладати вирішення питання на потім загрожує серйозними наслідками. Зіпсована кредитна історія і контактування зі службою стягнення боргів лише мала частина проблем, які загрожують боржнику. Уникнути проблем допоможе своєчасне звернення до банку та пошук оптимального виходу з ситуації, що склалася.