Дострокове погашення кредиту часто має приховані "підводні камені". Хоча кілька років тому це було значно простіше - відвідати банк і внести решту суми сплати процентів. Але зараз необхідно дуже уважно вивчити питання про дострокове погашення в тексті договору, ще до його підписання.
Прагнути до найшвидшої виплаті кредиту треба майже в будь-якому випадку - існуючий борг обтяжує сімейний бюджет. Якщо кредитні кошти використовуються на цілі розвитку власного бізнесу, то при цьому варіанті дострокове погашення кредиту може виявитися і невигідним, тому що віддача від використання позикових коштів може перевершити суму погашається боргу.
Вивчаючи програми кредитування різних банків, звертайте пильну увагу на умови по достроковому погашенню кредиту. Є досить велика кількість банків, які при цьому беруть штрафи і додаткові комісії. Якщо в договорі подібний пункт присутній, то від послуг такого банку краще відмовитися - це буде кредит, при всіх інших рівних умовах, невигідний.
Можливі невигідні умови дострокового погашення кредиту
Для банків вигідно, щоб позичальник залишався у них довше в боржниках. Тому вони часто ставлять різні перепони на шляху дострокових погашень кредитів. Ось ті обмежувальні умови, з якими доводиться стикатися клієнтам банків:
1) Дострокове погашення кредиту допускається не раніше ніж через певний термін: 3 місяці, 6 місяців, 1 рік, 3 роки і т.п.
2) Наявність штрафів (комісійних виплат) при дострокової виплати кредиту. Розмір штрафу може виражатися у відсотках від суми, що залишилася (наприклад, 2%), фіксованою сумою (1500 рублів і т.п.), комбінованим способом (наприклад, 1% + 300 рублів).
3) Дострокове погашення кредиту допускається за допомогою внесення підвищених сум, які при цьому лімітовані (не більше 2-х платежів на місяць і т.п.).
4) Дострокове погашення позики не передбачено. А якщо будете наполягати, то доведеться виплатити всі передбачені графіком до кінця кредитного терміну відсотки і комісії. Абсолютно неприйнятний варіант.
Розрахунок дострокового погашення кредиту
Розрахунок по дострокову виплату кредиту можна провести, скориставшись банківським кредитним калькулятором. Якщо у вас є або передбачається (якщо ви ще тільки розглядаєте варіант) стандартна схема погашення кредиту, то розрахунок можна виконати і самостійно. Для цього необхідно скласти всі платежі тіла кредиту, які ще залишається виплатити за графіком. До отриманої суми додати відсотки поточного місяця (до запланованій дати погашення). Якщо передбачена комісія за погашення раніше терміну, то, зрозуміло, додати і її.
Якщо кредит погашається за ануїтетною схемою, то в такому випадку самостійний розрахунок його дострокового погашення дуже складний і заплутаний. Тут без консультації банківських фахівців не обійтися. Кредит з ануїтетною схемою повернення, в загальному і цілому, невигідний для позичальника, але зате вигідний банку. У цій схемі закладена велика переплата в порівнянні зі стандартною схемою. На початку погашення кредиту (в перші місяці) платіж буде включати в себе переважно відсотки, а тіло кредиту погашається дуже незначно. І може дуже статися, що прийшовши в банк, для дострокового погашення кредиту, ви виявите майже повністю непогашений основний борг. Незважаючи на те, що протягом багатьох місяців ви справно вносили платежі. Всього сказаного цілком достатньо для того, щоб відмовитися від кредитів з аннуїтетним погашенням.
Дострокове неповне погашення кредиту
Доцільним є і часткове погашення кредиту до закінчення наміченого терміну. В цьому випадку наступний графік виплат також зміниться.
За класичною схемою дострокова виплата кредиту спричинить за собою зменшення наступних платежів і кредитного терміну. Причинами цього є:
1) зменшення нарахованих відсотків;
2) зменшення основного боргу.
При кредиті з ануїтетною схемою його дострокова виплата всього лише зменшить загальний термін кредитування, а всі наступні платежі так і залишаться на тому ж рівні. По суті справи, доведеться проводити наперед аннуїтетниє платежі, але тільки з самого останнього платежу, з кінця.
Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту
Відзначимо ще одну важливу сторону цього питання. Часто трапляється так, що позичальники про неї не знають зовсім, а банки не дають на цей рахунок інформацію - вона не в їхніх інтересах. Якщо в правилах по отриманню кредиту спочатку передбачена страховка предмета застави, а також життя позичальника, то в разі дострокового і повного погашення кредиту є можливість повернути страховку. Це можна зробити, розірвавши договір зі страховою компанією. Можливість такого кроку передбачена в більшій частині договорів. У цьому випадку обов'язок страховика повернути клієнту частина страховки. Розмір повернення пропорційний той час, який залишився до завершення терміну дії договору.
Дострокове погашення кредиту
Повернення взятих кредитних коштів до закінчення терміну може проходити по-різному, це залежить від конкретного банку. В одних випадках потрібно сповістити банк про свій намір за кілька днів, а в інших випадках цього не потрібно, достатньо просто прийти туди і погасити кредит. Ці особливості повинні бути обумовлені в договорі з банком.
Після повного погашення кредиту, банк повинен прибрати арешт з майна, що перебуває під заставою (в тому випадку, якщо кредит давався під заставу). Якщо майновий арешт не буде прибраний, то в подальшому позичальник зіткнеться з неприємною новиною - не зможе розпорядитися своїм власним майном (продати, подарувати і т.п.). Варто відзначити, що банки про це часто забувають, спеціально або ненавмисно, версії можна будувати різні.
Після дострокового і повного погашення кредиту необхідно отримати від банку довідку про те, що ви вже більше нічого йому не повинні. Довідка коштуватиме грошей, але взяти її треба обов'язково. Нерідко виникають ситуації, коли при погашений кредит, продовжують йти всілякі нарахування. Перебуваючи в невіданні, ви в один прекрасний день отримаєте повідомлення, що за вами числиться великий борг (на уявну заборгованість нараховується ще й пеня). Але якщо у вас буде довідка, то всі претензії банку будуть неспроможними.