Навіть якщо ви ретельно і скрупульозно розпланували свій бюджет, в нього можуть бути внесені корективи незалежно від вашого бажання. Це може статися в результаті фінансової кризи, несподіваної хвороби або втрати роботи. Однак всі ці неприємності не можуть розглядатися в якості форс-мажору, і платити за кредитами вам все одно доведеться. Правильно поводитися в складній ситуації і не наробити помилок нам допоможуть поради від експертів компанії «Метріум Груп».
Рада 1: Створюємо подушку безпеки
Багато людей звикли економити і користуються добре перевіреними способами. Однак нерідко такі стандартні напрацювання виявляються марними під час кризи. Тому в разі настання серйозних проблем варто розраховувати всі свої довгострокові витрати на перспективу до того, як робити будь-які дії.
За словами Марії Литинецкой, генерального директора компанії «Метріум Груп», найкраще відкладати вільні кошти на депозит. Багато банків сьогодні пропонують досить високі відсотки. Таким чином, ви створите необхідний запас міцності, який зможете використовувати в разі настання надзвичайної ситуації. Вільні гроші не слід відразу направляти на дострокове погашення. Адже ви хоча і зменшіть залишок за кредитним договором, але не скасуєте необхідності і далі платити щомісяця повну суму точно в строк.
Рада 2: При достроковому погашенні слід зменшувати розмір платежу
Якщо ви все ж вирішили погасити частину кредиту достроково, не варто знижувати термін кредитного договору. Зазвичай саме це радять позичальники, однак під час кризи подібне рішення важко назвати оптимальним. Під час постійного зростання цін і нестабільності економічного становища в цілому набагато вигідніше знизити розмір щомісячного платежу. Це дозволить істотно знизити навантаження на ваш бюджет. А вивільнені кошти в свою чергу можна буде відкладати на депозит для створення подушки безпеки.
Рада 3: Не варто економити на страховці
Нерідко виникає спокуса не оплачувати страхові внески за договором іпотечного кредитування. Однак такий шлях не можна визнати раціональним. Банк може як мінімум просто підняти ставку. Зазвичай в договорі чітко вказано, що обумовлена процентна ставка діє за умови наявності страховки. Якщо клієнт не продовжує дію договору страхування, банк може підвищити свою ставку на величину в межах 1-6 процентних пунктів. А в гіршому випадку - і зовсім розірвати договір з вимогою дострокового погашення боргу.
У «Метріум Груп» пояснюють, що відмовлятися від страхування економічно доцільно, якщо тариф по страхуванню вище підвищує ставку коефіцієнта (наприклад, 1,5% і 1 п.п.). При укладанні договору варто уважно порівняти тарифи всіх запропонованих співробітником банку компаній і вибрати страховика з найбільш оптимальними умовами.
Рада 4: Використовуємо карту з пільговим безвідсотковим періодом
У разі несподіваної втрати джерела доходу можна скористатися як крайнім засобом кредитною карткою з великим періодом безпроцентного обслуговування. Проте у такий спосіб слід користуватися вкрай обережно: ви повинні бути абсолютно впевнені, що зможете вчасно повернути гроші на карту, до нарахування відсотків. Справа в тому, що відсотки за кредитками досить високі. Тому при простроченні ви залізете в значні борги, які повернути буде ще важче.
Рада 5: Збільшення терміну кредитування і зниження платежу
Якщо ситуація зовсім погана, то варто скористатися цим варіантом. Марія Ліпінецкая рекомендує звертатися в банк для спільного вироблення подальших кроків, якщо безгрошів'я затягується на термін понад три місяці. Багато банків мають власні напрацювання з реструктуризації кредитів на основі досвіду попередньої кризи. Найчастіше пропонують знизити розмір платежу, збільшивши термін кредитування. Ще один поширений варіант - відстрочка погашення основного боргу. Цей варіант хороший для клієнта, якщо кредит вже досить давній, тобто співвідношення основного боргу до відсотків істотно змінилося в бік основного боргу.
І останній, найголовніша порада від Марії Ліпінецкой. Ні в якому разі не варто ховатися від банку! Слід приготуватися до гіршого, залишаючись на реалістичних позиціях. Потрібно зробити правильні і продумані кроки: переглянути особистий бюджет, оптимізувати витрати, створити фінансові резерви. Дотримання цих простих і перевірених часом порад допоможе пережити кризу з найменшими втратами.