Отже, що ж таке кредит взагалі?
Згідно з визначеннями, даними в словниках, кредитом називається позика в грошовій або натуральній формі, що надається фізичним або юридичною особою (кредитором) іншій фізичній або юридичній особі (позичальникові) на умовах повернення і, як правило, оплатне. Останнє означає, що зазвичай позичальник сплачує кредитору за наданий кредит певну плату.
До речі, поняття кредиту з'явилося в Росії досить давно: ще за радянських часів в нашій країні існувала система кредитування населення. Спочатку в нашій країні була сформована дещо інша система споживчих кредитів, яка поділялася на дві частини. До першої відносилися кредити інвестиційного характеру: позики на кооперативне житлове будівництво, позики на садове будівництво і т. Д. До другої - кредити на поточні споживчі потреби: розстрочка платежів за товари, прокат предметів споживання, позики під заставу майна в ломбардах. Цей поділ залишилося і сьогодні.
Основними видами кредиту є: банківський кредит (дається банками підприємствам, фірмам, компаніям, населенню у вигляді грошових позик); комерційний кредит; споживчий кредит; міжнародний кредит (охоплює економічні відносини між країнами). Розвивається також кредит на компенсаційній основі, суть якого полягає в погашенні заборгованості не грошима (валютою), а поставками продукції підприємств, обладнаних за рахунок наданих позичок.
перерахованих видів кредиту інтерес для нас має тільки споживчий кредит. Це особлива форма кредиту, що надається його одержувачам у вигляді
відстрочки платежу за купують ними споживчі товари і побутові послуги. При споживчому кредиті позичальниками є фізичні особи - населення, а кредиторами - підприємства торгівлі та сфери послуг, банки, спеціальні кредитні установи.
Торговельні підприємства надають споживчий кредит у вигляді товарів, проданих в розстрочку, а банки - у вигляді короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування.
Як показують дослідження західних вчених, відсотки, що виплачуються за споживчим кредитом, зазвичай дуже високі: у США ця цифра коливається від 18 до 30% в рік, у Франції - від 30 до 40%.
Якщо подумати логічно, то нескладно уявити собі, який розмір відсотків повинен бути в нашій країні, проте наші банки і торгові центри, всупереч усякому здоровому глузду, пропонують своїм клієнтам безвідсоткові кредити.
Перш ніж далі розбиратися з банківськими термінами, хочеться ще раз сказати, що «безвідсоткових кредитів» не буває в природі: банку невигідно давати позичальникові гроші в борг, не отримуючи при цьому ніякої вигоди. Крім повернення своїх коштів, банк також повинен отримати і додаткову суму, що сплачується боржником кредитору за користування його фінансовими коштами - це і є відсотки.
Крім відсотків, позичальникові, можливо, доведеться виплатити банку ще безліч різних комісій і оплатити послуги з оформлення кредиту, розгляду його кредитної заявки і так далі - явних і прихованих комісій може бути безліч. Всі ці суми разом становлять вартість кредиту - реальну суму, яку позичальник сплачує за користування кредитом. Основна частина вартості кредиту - частина вартості, яка виплачується безпосередньо кредитору. Додаткова частина вартості кредиту - частина вартості, яка надходить третім особам. В ціну товару, що можуть також включатися приховані елементи вартості кредиту, компенсуючі для кредиторів зменшення номінального розміру процентної ставки.
З чого складається вартість кредиту:
Реальна вартість кредиту складається з: