Кожна працююча людина хоча б раз у житті замислювався про свою майбутню пенсію, про її розмірі і про те, як її можна збільшити. І тут є над чим замислитися, адже щоб в майбутньому отримувати гідну пенсію необхідно заздалегідь подбати про її формуванні.
У будь-якому випадку ця частина майбутньої пенсії управляється державою і застрахована. Держава ж і розпоряджається їй, вкладаючи її і отримуючи прибуток, завдяки цьому вона щороку індексується і поступово зростає.
А ось решта 6% формують накопичувальну (вільну) частину пенсії. Її громадянин може вкладати на свій розсуд. Він може залишити її в державному пенсійному фонді, тоді вона перейде в страхову частину, розмір якої в цьому випадку складе 16%. Але також майбутньому пенсіонерові надається можливість вкласти її самостійно в різні компанії, що управляють вкладенням накопичувальної частини і недержавні пенсійні фонди. Таким чином, людина сама розпоряджається частиною своєї майбутньої пенсії. При цьому у накопичувальної частини пенсії є свої недоліки і переваги.
Плюси накопичувальної пенсії
- Свобода. Головним плюсом накопичувальної частини пенсії є свобода вибору. Людина має право сам розпоряджатися 6% страхових відрахувань і вкладати їх на свій розсуд в будь-недержавні пенсійні організації або в державний пенсійний фонд. Такий вибір не остаточний і майбутній пенсіонер в праві змінювати свій вибір, переводячи свої кошти з однієї недержавної пенсійної організації в будь-яку іншу або до Пенсійного Фонду Росії і назад.
- Можливість великих відсотків прибутку. При вигідне вкладення накопичувальної частини своєї майбутньої пенсії в НПФ працівник може отримати більш високий дохід, ніж в державному фонді. Це відбувається за рахунок більш високого прибутку фондів від угод з цінними паперами, і якщо ці угоди виявляються вигідними, то відповідно і людина, яка вклала свою вільну частину пенсії в цей фонд, отримує більший прибуток.
- Спадкування. При передчасної кончини людини вся вільна частина пенсії дістається у спадок його найближчим родичам - дружині, дітям, батькам. Якщо ж таких немає, то на неї можуть претендувати більш далекі родичі. Але є відмінність спадкування цієї частини пенсії і спадкування за заповітом - ні за яких умов вона не може бути успадкована третіми особами.
- Застрахована. Вкладаючи частина своєї майбутньої пенсії в недержавну пенсійну фінансову організацію людина ризикує. Якщо ця організація неправильно вкладе гроші і зазнає збитків, то максимум, що втратить вкладник це дивіденди, самі ж шість відсотків залишаться на колишньому рівні.
- Додаткове збільшення пенсії. Завдяки програмі співфінансування у людей є можливість збільшення своєї накопичувальної частини, шляхом залучення додаткових грошових коштів. Іншими словами, кожен може покласти в пенсійний фонд гроші крім накопичувальної частини пенсії, тим самим збільшивши її.
Мінуси накопичувальної пенсії
- Великі ризики. Якщо ця частина пенсії громадянина залишається в державному фонді, то він отримує невисокий прибуток при цьому. При вкладенні ж до недержавного пенсійного фонду він ризикує більше. Так як може не отримати взагалі ніякого прибутку, якщо фонд зазнає збитків при інвестуванні коштів вкладників.
- Шахрайство. При вкладенні коштів в недержавні пенсійні фонди людина бере на себе всі ризики. Буває, що серед недержавних фондів трапляються і шахраї, при цьому вкладник може втратити всю свою частину накопичувальної пенсії.
- Страхові ризики. Бажаючи застрахувати свої ризики при вкладенні частини пенсії в недержавну пенсійну фінансову організацію людина може збільшити страхові резерви, що в свою чергу вимагає додаткових витрат.
- Позбавлення прибутку. При вкладенні своєї вільної частини пенсії до недержавного фонду працівник укладає з ним договір. При цьому, найчастіше, якщо є необхідність розірвати цей договір раніше закінчення його дії, людина може втратити всю прибутку, накопичену в цьому фонді до цього моменту.
- Комісія. При отриманні прибутку від вкладення своєї накопичувальної частини в недержавну пенсійну організацію з майбутнього пенсіонера віднімається комісія за послуги фонду. Таким чином, при високій інфляції і невисоких прибутках фонду людина може взагалі залишитися без прибутку.
Накопичувальна частина пенсії має як недоліки і переваги. Її формуванням треба займатися і вкладати її з розумом, тоді майбутня пенсія буде вище. Але, на жаль, багато хто не знає про плюси накопичувальної частини пенсії і залишає її без уваги.
Інші ж люди не бажають ризикувати, вкладаючи її в недержавні пенсійні фонди, і залишають її в державному фонді, отримуючи невеликий, але стабільний дохід. У будь-якому випадку майбутнім пенсіонерам самим вирішувати і робити вибір на користь того чи іншого варіанта.