Іпотечні позичальники днями пікетували Держдуму РФ, намагаючись звернути увагу на свої проблеми. Кілька років тому вони взяли кредити в іноземній валюті, і тепер їх платежі через падіння рубля виросли більш ніж в два рази.
Серед учасників ініціативної групи, що проводила пікет, - позичальники Банку Москви, ОТП Банку, Кредит Європа Банку, DeltaCredit, Уралсиб, Абсолют Банку, ВТБ 24, Райффайзенбанку. Всі вони вже кілька років не можуть домовитися з кредитором про прийнятному способі переоформлення кредиту в рублі.
Цього разу пікетувальники вимагали ще і підтримати законопроект, підготовлений депутатом від КПРФ Іваном Нікітчук. Він запропонував заборонити виселяти на вулицю іпотечних позичальників, що опинилися неплатоспроможними, якщо закладене по кредиту житло для них єдине. Таким людям спочатку в обов'язковому порядку повинні надати житлоплощу в маневреному фонді, вважає депутат. Однак в Думі його ініціативу не підтримали, і проект заблокували.
Звичайно, позичальники несуть відповідальність за рішення взяти кредит в іноземній валюті. Зараз вони розплачуються за свою фінансову безграмотність. Перша заповідь: кредит треба брати в тій валюті, в якій отримуєш доходи. У прагненні заощадити на процентній ставці люди не подумали, що платежі по кредиту можуть різко зрости через коливання валютних курсів.
На загальному тлі здається, що позичальників з іпотечними кредитами в іноземній валюті зовсім мало. Частка кредитів в іноземній валюті в загальній масі заборгованості по іпотеці українських позичальників майже непомітна - менше одного відсотка. Але це якщо не бачити за цифрами живих людей. За приблизними розрахунками, вУкаіни не менше 30 тисяч осіб повинні щомісяця виплачувати банкам іпотечні платежі в іноземній валюті. Дві третини припадає на Москву і Підмосков'ї (70 відсотків). Все це сім'ї, діти, які можуть незабаром стати бомжами.
Більшість іпотечних кредитів в іноземній валюті номіновано в доларах. Дещо менше - у швейцарських франках (такі позики видавали Банк Москви і ОТП-Банк) і японських ієнах (від Банку Москви).
Кредити в євро серед іпотечних позичальників популярністю не користувалася - таких кредитів найменше.
Сьогодні проблемними вважаються кредити на суму в 14,8 мільярда рублів. Позичальники, на чию частку припадає 14 відсотків від заборгованості по валютній іпотеці в країні, не справляються з погашенням кредитів, і незабаром їх можуть оголосити неплатоспроможними. Немає сумнівів, що кількість проблемних кредитів буде швидко рости пропорційно темпам падіння рубля.
Стандартний кредитний договір дозволяє банку подати в суд на позичальника і зажадати примусово стягнути борг, якщо він тричі за рік прострочив платіж по кредиту. Причому тривалість прострочення значення не має, досить одного дня. Правда, на практиці банки зазвичай не зловживають своїм правом, закриваючи очі на незначні прострочення. Проте така можливість у них є, а в цьому році багато позичальників часто не вкладаються в домовлений термін. Щомісячні платежі різко зросли, і люди насилу знаходять кошти на погашення кредиту.
Поки курс рубля був відносно стабільний, позичальники з валютної іпотекою сподівалися все-таки розрахуватися з банком. Хоча заборгованість по кредиту і щомісячний платіж в перерахунку на рублі з моменту отримання кредиту помітно зросли, до цього року з кредитним навантаженням все ж вдавалося впоратися.
Але через девальвацію рубля іпотечні позичальники з кредитами в іноземній валюті опинилися в критичній ситуації. Після декількох років платежів їх борги перед банком не вкоротились, а виросли, причому істотно, і на щомісячні виплати не вистачає доходів.
За рахунок дострокового погашення вдалося зменшити платіж до 1090 франків. Сьогодні це 54,5 тисячі рублів за курсом банку. Коли Роман брав кредит, сума щомісячного платежу не перевищувала 25 відсотків сукупного доходу сім'ї. Сьогодні йому треба віддавати більше половини доходів.
За шість з половиною років погашення кредиту Роман виплатив банку 6,65 мільйона рублів. Сума його заборгованості - 125 тисяч франків, за нинішнім курсом це ще 6,25 мільйона рублів. Квартира Романа оцінюється в 5,5-5,6 мільйона рублів.
Рубль падає, і на платежі по кредитах в іноземній валюті припадає витрачати все більше і більше грошей. У доступній для огляду перспективі немає ніякої надії на те, що процес рушить в зворотну сторону. Іпотечним позичальникам з кредитами в іноземній валюті треба вирішувати - платити, як і раніше або перевести кредит в рублі.
Щоб змінити валюту кредиту, треба організувати його рефінансування. По суті, це означає, що позичальник бере новий іпотечний кредит, вже в рублях, на суму своєї заборгованості по кредиту в іноземній валюті. Потім він гасить борг по валютній іпотеці і надалі погашає кредит рублями.
Банки цю послугу пропонують. Але не так все просто. Єдине, що гарантує позичальникові рефінансування, - захист від коливань валютного курсу.
Однак ось щомісячний платіж по кредиту після рефінансування в рублі може не зменшитися, а вирости, причому набагато. Справа в тому, що при конвертації за нинішнім курсом сума заборгованості по кредиту може виявитися непомірно великий, не сумірною вартості закладеної квартири. Крім того, процентні ставки по іпотеці в рублях вище, ніж по кредитах в іноземній валюті.
На думку Євгена Іванівського, заступника голови правління Транскапіталбанк, при рефінансуванні кредиту з іноземної валюти в рублі щомісячний платіж не знизиться, до того ж суттєві втрати принесе конвертація.
«Рефінансування валютної іпотеки в умовах зростаючого курсу насправді вигідно дуже небагатьом, - вважає Світлана Пирожкова, директор департаменту роздрібних сегментів і маркетингу ЮніКредит Банку. - Щомісячний платіж виростає, як правило, до 50 відсотків. Платіж в рублях по рефінансувати кредиту можна порівняти з рублевих еквівалентом колишнього валютного платежу, що робить рефінансування безглуздим ».
Якщо переводити кредит в рублі, низької ставки не вийде, оскільки для неї необхідно самому оплатити 40-50 відсотків вартості житла. Ринкова ставка при заданих умовах - близько 15 відсотків річних.
Що ж у підсумку? Зараз, щоб придбати 910 доларів на щомісячний платіж по кредиту, позичальник витрачає приблизно 43 тисячі рублів. Перевівши кредит в рублі на термін в 20 років за ставкою 15 відсотків річних, йому доведеться викладати більше 130 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян щомісяця.
Другий слизький момент полягає в тому, що розмір щомісячного платежу залежить від величини доходу позичальника. Одна справа, коли платіж за кредитом - 43 тисячі рублів, і зовсім інша - 130 тисяч рублів. Це ще один привід для відмови в рефінансуванні валютної іпотеки.
Звичайно, умови кожного іпотечного кредиту індивідуальні, різняться сумою, терміном погашення, процентною ставкою, розміром погашеної частини боргу. Тому позичальник повинен сам зробити розрахунки, що особисто для нього означає рефінансування кредиту в рублі.
І останнє. Навіть якщо залишок заборгованості за кредитом в іноземній валюті у позичальника невеликий і він може перевести кредит в рублі без особливих втрат, потрібно пам'ятати, що банки не жаліють недисциплінованих боржників. Якщо платежі по кредитах за останній рік в цілому були прострочені більш ніж на місяць, заявку на рефінансування навряд чи схвалять.
Іпотечні позичальники, колись спокусився на низькі ставки по кредитах в іноземній валюті, по суті, опинилися в глухому куті. Погашати кредит нічим. Перекласти кредит в рублі для багатьох неможливо або безглуздо. Віддати банку квартиру? Теж не вихід.
У багатьох вартість квартир, куплених в кредит, сьогодні вдвічі менше суми боргу. Так що якщо справа дійде до визнання позичальника неплатоспроможним, то, втративши квартиру, гроші, виплачені у вигляді початкового внеску і платежів по кредиту, він ще й залишиться в боргу перед банком на сотні тисяч і навіть мільйони рублів
Вважається, що виходом з глухого кута може бути реструктуризація кредиту, тобто перегляд умов, за рахунок чого знижується розмір щомісячного платежу.
У прес-службі ОТП-Банку повідомили, що за більшістю звернень клієнтів, які брали іпотеку в іноземній валюті, провели переговори і по суттєвої частини з них досягнуті угоди з позичальниками, на основі яких підписані договори з реструктуризації. Подробиці угод і запропонованих рішень представники банку не повідомили на тій підставі, що кожне з них суворо індивідуально.
Зазвичай для зниження розміру щомісячного платежу збільшують термін погашення кредиту. Але багато позичальників і так взяли кредити на максимально можливий термін в тридцять років. І за правилами банків розрахуватися за кредитом необхідно до настання пенсійного віку. Навіть з урахуванням того, що вже минуло 5-6 років, більшість позичальників навряд чи сильно розтягне термін погашення кредиту - через віку. Так що цим шляхом істотно знизити щомісячний платіж теж не вийде.
За п'ять років після попереднього фінансової кризи не знайшлося ефективного вирішення проблеми позичальників з іпотекою в іноземній валюті. Запропоновані банками варіанти влаштували далеко не всіх, багато позичальників визнали їх надто витратними і несправедливими. Банки ж виходили з ринкових реалій і не бажали нести втрати через конвертацію в рублі заборгованості по кредитах.
Скарги позичальників на своє становище в ЦБ, уряд, президента, прем'єр-міністра, Росспоживнагляду залишилися без відповіді. Чи не принесли користі і звернення до фінансового омбудсмену Павлу Медведєву, і до глави Асоціації регіональних банків «Росія», він же заступник голови комітету Держдуми з фінансового ринку, Анатолію Аксакову.
Якщо банківське співтовариство і ЦБ не хочуть незабаром зіткнутися з сотнями, а, може бути, і тисячами дефолтів по іпотеці в іноземній валюті, проблему доведеться вирішувати так чи інакше.
Вимоги позичальників зводяться до того, щоб їм перевели основний борг в рублі за курсом на дату видачі кредиту і до цієї суми застосували середньоринкову ставку по кредиту в рублях. Ясно, що самі банки на це не підуть, оскільки тоді вже їм доведеться нести серйозні збитки. Так що надія тільки на державу.