Як зробити правильний вибір, оптимізуючи пакет страхових пільг? Головний критерій - відповідність розглянутих рішень стратегічним цілям компанії. Це саме той орієнтир, звірка з яким дозволяє зробити соцпакет дійсно цінним для бізнесу. Які критерії потрібно враховувати роботодавцям при формуванні корпоративної страхової програми? На наш погляд, їх сім.
1. Особливості бізнесу компанії
Корпоративна страхова програма повинна враховувати конкурентне середовище, в якій знаходиться компанія. На підприємствах і в організаціях з чисельністю в кілька сотень і тисяч людей недостатньо просто акуратно виплачувати співробітникам зарплату, щоб вони по-справжньому цінували свого роботодавця. Люди, особливо представники масових професій, легко переходять з місця на місце, якщо такий крок дозволяє підвищити дохід на кілька десятків тисяч рублів. Але якщо у працівника є пільги, які він втратить, покинувши компанію, рішення про звільнення приймається більш виважено. Сам факт наявності корпоративної страховки зміцнює взаємини між роботодавцем і працівниками. Відчуваючи турботу про себе, люди частіше демонструють причетність до спільної справи і більшою мірою враховують корпоративні інтереси.
Існують і спеціальні страхові програми для малого бізнесу. Вони дозволяють невеликим підприємствам надавати фінансову допомогу співробітникам та їхнім родинам при настанні непередбачених подій, що завдають шкоди здоров'ю і обмежують працездатність. Згідно із законом, якщо людина отримує травму або йде з життя, виконуючи трудові обов'язки, роботодавець повинен компенсувати збитки йому або його сім'ї. Страхова програма дозволяє збільшити розмір обов'язкових виплат, які часто виявляються недостатніми для покриття фактичних витрат на лікування та реабілітацію.
Існують також страхові програми, які передбачають поділ виплат між родичами і компанією. Цей варіант доцільно використовувати, якщо страхується життя унікального фахівця або керівника, втрата якого стане болючим ударом по всьому бізнесу. У цьому випадку компанія отримує можливість компенсувати частину витрат, пов'язаних з припиненням проектів, в яких був зайнятий співробітник, і підбором йому заміни.
2. Демографічна структура колективу
Відомо, що молодь менше лікується, але активніше подорожує і займається спортом. Жінки частіше користуються медичними послугами, незалежно від віку. А сорокарічні співробітники сильніше цікавляться своєю майбутньою пенсією, ніж двадцятирічні. Важливо пам'ятати про це і враховувати дані особливості. Якщо в компанії є співробітники, які захоплюються гірськими лижами, дайвінгом або кінним спортом, варто передбачити страховий захист з урахуванням цих особливостей, а для людей старшого віку логічно буде запропонувати пенсійну програму.
3. Індивідуальні потреби працівників
Якість корпоративної програми буде вище, якщо дати співробітникам можливість додавати до базових пільг страхові послуги за власним вибором. Наприклад, оформлення медичної страховки для членів їх сімей. Як правило, додаткові опції працівники оплачують з власних коштів. Але такий поліс обходиться дешевше, ніж оформлений в приватному порядку. І люди цінують цю можливість.
Деякі компанії виділяють працівникам певну суму і в її межах пропонують самим сформувати набір страхових програм. У список програм першого типу входить амбулаторне лікування в поліклініці, екстрена госпіталізація, страхування від нещасних випадків і страхування на час поїздок. У необов'язковий список потрапляють стоматологічна допомога, компенсація витрат на окуляри й контактні лінзи, страхування від критичних захворювань. Якщо на пільговому рахунку співробітника залишаються якісь кошти, то він може їх витратити, щоб компенсувати витрати на абонемент у фітнес-клуб або інші оздоровчі потреби.
4. Особливості корпоративної культури
Окремо варто сказати про програми страхування життя і від нещасних випадків. Світова практика, що одержала широке поширення і в Росії передбачає, що страхові суми по інвалідності і відходу з життя прив'язані до офіційного річний дохід застрахованого співробітника.
5. Витрати на фінансування програми
Можна обмежити перелік послуг, включених в програму. Скажімо, виключити зі стоматологічної програми чистку зубів. Або, наприклад, відмовитися від роботи з дорогими клініками, зберігши в соцпакет тільки ЛПУ середнього рівня.
Інший поширений спосіб - поміняти страховика. Завжди знайдеться страхова компанія, готова задовольнити запит окремо взятого клієнта за меншу суму премії. Але в цьому випадку зростає ризик отримати послуги нижчої якості.
Можна також запропонувати співробітникам оплатити частину страхової премії з власних коштів. Це може бути як просто відсоток від страхової премії (як правило, не більше 20%), так і доплата за можливість доступу в дорожчі ЛПУ і / або за розширення переліку послуг (наприклад, в частині стоматології або планової госпіталізації).
Ще краще піти іншим шляхом і почати впроваджувати програми профілактики і моніторингу здоров'я співробітників. Компанія «МетЛайф». наприклад, пропонує своїм клієнтам такі базові опції безкоштовно. В результаті співробітники починають рідше відсутні в офісі через хворобу, а через два-три роки з'являється і економічний ефект від програм профілактики, який виражається в зниженні вартості програм ДМС щодо зростаючої інфляції.
І, нарешті, є ще один успішний західний досвід, який пропонує ефективний варіант оптимізації бюджету компанії на страхування - франшиза. Така програма передбачає, що страхова компанія компенсує медичні витрати, тільки починаючи з певної суми або за мінусом певного відсотка від вартості наданих послуг. В результаті вартість корпоративної програми зменшується за рахунок двох складових: часткового фінансування медичних послуг самим застрахованим і зниження кількості звернень за медичною допомогою, тоді як на сьогоднішній день значна частина медичних послуг може бути класифікована як надлишкова. Відзначимо, що цієї думки, як показали опитування, дотримуються не тільки страховики, але і самі застраховані.
Поки франшиза по ДМС в Росії - явище нове, але майбутнє ринку саме за нею. Вже є медичні установи і страховики, готові працювати за цією схемою. Зростає і число компаній, які побудували свої корпоративні програми ДМС з використанням франшизи. Чи готові ви впровадити страхову франшизу, щоб здешевити ДМС? Пройдіть невеликий тест
Укладати договори страхування краще на два-три роки. Це дозволяє знизити ітераційні витрати, пов'язані з їх періодичним оновленням і переоформленням, а також зафіксувати вартість послуг на термін більше одного року, що важливо для середньострокового фінансового планування.
6. Надійність страхової компанії
Зустрічаються випадки, коли роботодавці укладають договори з медичними клініками безпосередньо. У даного підходу є ряд недоліків. По-перше, звужується вибір сервісних послуг в порівнянні зі страховою програмою ДМС, що дає доступ до широкої мережі медичних установ. По-друге, робота з клінікою безпосередньо означає, що компанія сама організовує медичну допомогу для своїх співробітників. А оскільки це для неї непрофільна діяльність, то з'являються додаткові проблеми і ризики. Наприклад, складності з контролем виконання умов договору. Страховик бере цю роботу на себе. За контрактом саме він відповідає за те, щоб клініки і інші партнери якісно надавали всі передбачені послуги.
Якщо говорити, наприклад, про практику компанії «МетЛайф», то з рядом корпоративних клієнтів у компанії діють угоди про стандарти сервісу, де прописані зобов'язання по кожному окремому параметру.
Крім цього «МетЛайф» щорічно проводить опитування своїх корпоративних клієнтів на предмет їх задоволеності якістю сервісу, включаючи анкетування застрахованих за погодженням з роботодавцем. Результати опитувань і досліджень лягають в основу діяльності по розробці нових продуктових рішень, підвищенню якості послуг та спрощення процесів
7. Система інформування співробітників
Пропоновані роботодавцем страхові плани повинні бути простими і гнучкими, а механізми особистої участі співробітників у фінансуванні програм - зручними.
Важливо, щоб компанія надавала працівникам повну інформацію про страхові програми і допомагала робити вибір і приймати правильні рішення, особливо якщо в організації реалізований принцип кафетерію, і співробітники мають можливість вибирати з широкого списку доступних опцій.
Довідник пільг і пам'ятки слід розмістити на внутрішніх комунікаційних ресурсах компанії. Одним з найбільш ефективних способів комунікації є особисті зустрічі з працівниками за участю страховика, де застраховані можуть задати свої питання і отримати професійну консультацію експертів страхової компанії. І, безумовно, слід активніше використовувати сайт і інші комунікаційні канали чинного страховика. Це дозволить знизити навантаження на відділ по роботі з персоналом та показати співробітникам весь спектр страхових пільг.