Успіх діяльності будь-якого банку багато в чому визначається колом операцій, який він робить. Одним із стимулюючих факторів є відносна свобода, надана законами, що регулюють банківську діяльність. Іншим фактором - зростання конкуренції і, прагнення банків заробляти прибуток.
Одним з основних видів діяльності банку є залучення тимчасово вільних грошових коштів населення у вклади та депозити.
Збільшення обсягу залучення коштів населення у вклади можна досягти різними методами. Найпростішим методом залучення є збільшення процентної ставки по депозитах. Тим самим можна створити конкуренцію іншим комерційним банкам на ресурсному ринку.
На сьогоднішній день Ощадбанк пропонує різні види вкладів. [См. таблицю 10]
Максимальний відсоток (річних)
Ваша перемога Внесок для отримання підвищеного доходу і надання допомоги ветерана
Продовження таблиці 10
Зберігай Для отримання максимального доходу
1 000 р. 100 $ 100 €
1 місяць 1 місяць 1 місяць
Зберігай ОнЛ @ йн Для отримання максимального доходу
1 000 р. 100 $ 100 €
1 місяць 1 місяць 1 місяць
Поповнюй Для створення накопичень
1 000 р. 100 $ 100 €
3 місяці 3 місяці 3 місяці
Поповнюй Онл @ йн Для створення накопичень
1 000 р. 100 $ 100 €
3 місяці 3 місяці 3 місяці
Керуй Для використання частини коштів вкладу без втрати відсотків
30 000 р. 1 000 $ 1 000 €
3 місяці 3 місяці 3 місяці
Керуй Онл @ йн Для використання частини коштів вкладу без втрати відсотків
30 000 р. 1 000 $ 1 000 €
3 місяці 3 місяці 3 місяці
Ощадний рахунок Для повсякденного вільного розпорядження грошима на рахунку
Чи не обмежена не обмежена не обмежена
Безстроково безстроково безстроково
1 рік 1 рік 1 рік
Кожен внесок націлений на певне коло осіб, вік. Вклади Ощадбанку дають можливість кожному клієнту відчути себе потрібним. Для цього і створені такі вклади як: «Зберігай», «Зберігай Онлайн», «Поповнюй», «Поповнюй Онлайн». Незалежно від зарплати, Сбербанк дає можливість відкрити вклад, мінімальна сума якого становить всього 1000руб. Тим самим, викликаючи у клієнтів на більшу довіру.
Фінансовий стан комерційного банку можна поліпшити шляхом більш високого випуску кількості цінних паперів. Цінні папери мають як свої плюси, так і мінуси. Наприклад, Ощадні сертифікати Ощадбанку Росії, призначені для зберігання і примноження коштів з більш високою прибутковістю, ніж за вкладами.
Існує два види ощадних сертифікатів:
1. на пред'явника, коли гроші видаються будь-якій людині, який пред'явить сертифікат в банку,
2. іменний сертифікат, коли одержувач вписується в цінний папір, і тільки він має право отримати гроші.
1. Процентна ставка: від 0,01 до 13,25% в рублях
2. Термін вкладу: від 91 дня до 1095 днів
3. Не поповнюваний
4. Без часткового зняття
5. Мінімальна сума вкладу: 10 000 рублів
Переваги та недоліки ощадного сертифіката:
1.Не захищені державною системою страхування вкладів
До істотних недоліків ощадних сертифікатів відноситься те, що вони не потрапляють під державну систему страхування внесків. Вкладник ризикує, коли вибирає сертифікат для вкладення капіталу. У разі відкликання ліцензії у банку, клієнт не зможе отримати компенсацію.
2.Наличие мінімальної суми
До недоліків можна віднести і той момент, що для сертифікатів банки встановлюють певну мінімальну суму, яка досить велика, і не кожен вкладник має в наявності таку суму грошей.
3.Требует відповідальності при зберіганні
Бланки ощадних сертифікатів мають високий ступінь захисту, і підробити їх практично не можливо. Однак, потрібно приділяти підвищену увагу збереженню ощадних сертифікатів, так як тільки при його наявності банк поверне вкладнику кошти. Тому багато банків рекомендують зберігати ощадні сертифікати в банківських скриньках, які гарантують, що сертифікат не зможе ніхто вкрасти і з ним нічого не трапиться.
4. При втраті відновлюється через суд
Ще один значний мінус сертифікатів в тому, що при їх втраті, якщо вкладник вчасно не повідомить у письмовій банк про зникнення, гроші може отримати шахрай. Тому банки рекомендують, при виявленні пропажі негайно повідомити в банк про те, що трапилося. Сама процедура відновлення сертифіката дуже складна, вимагає збору великої кількості документів. Крім того, така процедура відновлення сертифіката, за часом займає великий проміжок, так як вимагає звернення до суду, який повинен винести своє рішення. Тому зберігання сертифікатів в банківських скриньках найбільш ефективний метод забезпечення безпеки ощадних сертифікатів.
5.Проценти за вкладом, зажадавши раніше терміну повернення, перераховуються за зниженою ставкою
Ощадний сертифікат дозволяє отримати гроші вкладнику достроково. Як і у випадку з більшістю строкових вкладів, відсотки за вкладом в такому випадку будуть нараховані за ставкою договору «до запитання», яка має невелику величину. Щоб, отримати відсотки за вкладом, зазначені в сертифікаті, треба дочекатися терміну повернення вкладу, тоді клієнт отримає внесок з нарахованими відсотками в повному обсязі.
6. Не вимагає великих формальностей при передачі або даруванні іншій особі
Ощадний сертифікат на пред'явника має позитивну особливість. При бажанні його можна передати або подарувати родичам, друзям, близьким людям. При цьому така процедура не вимагає від вкладника будь-яких формальностей на відміну від звичайного вкладу, ні будь походів до юристів і утомливих зборів документів. Цінні папери просто передаються вибраній особі. При певних ситуаціях, така проста процедура передачі дуже привабливо для вкладників.
7.Служіт запорукою при видачі кредиту
Ще одна приваблива якість, яке має ощадний сертифікат і про який вкладники часто не обізнані, - це те, що сертифікат може служити заставою для отримання кредиту. При такому забезпеченні банк зазвичай розраховує суму кредиту в залежності від величини ощадного сертифіката. Використання ощадного сертифіката в якості застави дуже зручно, так як вкладник отримує подвійну вигоду, одночасно використовуючи гроші по кредиту і отримуючи відсотки за вкладом.
Клієнт банку, вибираючи сертифікат як засіб вкладення грошей, повинен пам'ятати, що дана цінний папір має свої переваги і свої недоліки. Вкладник повинен вибрати, що йому важливіше: великі відсотки або більш надійна державна захист вкладу, можливість без формальностей передати, подарувати внесок або ризик втратити всі гроші за сертифікатом в разі втрати. В кінцевому рахунку, тільки вкладнику робити вибір, який вид заощаджень йому більше підходить. Варто зазначити, що на даному етапі у населення поки ще популярнішим звичайні вклади.
Одним з основних заходів щодо поліпшення фінансового стану комерційного банку буде розміщення залучених ресурсів від свого імені і на умовах повернення, терміновості, платності, матеріальної забезпеченості, цільової спрямованості. Розміщувати залучені кошти можна в кредитні організації, в цінні папери, в інші активи з метою отримання подальшої прибутку. Чим більше розміщено грошових коштів, тим велика ймовірність отримати з цього великий прибуток.
Фінансовий стан можна підвищити шляхом комісійних доходів, які надходять від проведених операцій. [См. Додаток 1]
Основний приріст можуть забезпечити комісії за операціями з банківськими картами і операціями еквайрингу.
3.2Расчет економічної ефективності від запропонованих заходів
Економічна ефективність від вкладених коштів клієнтами в депозити велика. Розглянемо на прикладі:
Наприклад, клієнт відкрив вклад «Ваша перемога», мінімальний внесок якого становить 10000 тис. Руб, мінімальний термін 6 місяців, мінімальний річний відсоток 13%. Для нашого випадку річний відсоток складе 12%. Розрахуємо яку суму отримає клієнт. [См. таблицю 11]