Іпотека і декрет - чи сумісні?
У разі якщо іпотека оформляється з метою отримання житла саме через плановане поповнення сім'ї, то має сенс скористатися пільговими державними програмами, такими як «Молода сім'я» (є федеральна, регіональна програма і спеціальна програма банків, умови відрізняються). Це дозволить звести до мінімуму ризики несплати в період декретної відпустки, так як програма дозволяє отримати відстрочку у виплаті основного боргу.
Якщо на момент декрету іпотека вже оформлена, то за рахунок чого відбуватиметься оплата боргу краще продумати заздалегідь, якщо прострочень не буде, то для кредитної організації не так важливо чи знаходиться позичальник або созаемщик в декретній відпустці чи ні.
Оформити іпотеку вже перебуваючи в декреті складніше, у всякому разі, обов'язковим буде залучення чоловіка в угоду. Таким чином, основним позичальником буде чоловік (так як платоспроможність розраховується в основному з його доходу), а созаемщиком - жінка в декреті. Квартира оформляється у спільну сумісну власність, частину боргу (при народженні другої дитини) можна буде погасити материнським капіталом.
Оформлення іпотеки в декреті
Якщо декретну відпустку вже настав, то це не означає, що обзавестися власним житлом за рахунок кредитних коштів неможливо. Але буде необхідно, щоб доходу чоловіка жінки, яка перебуває в декреті, було досить для обслуговування іпотечного кредиту. Дружина піде созаемщиком по кредиту, позичальник і созаемщик несуть солідарну відповідальність і права на квартиру у них однакові.
Тому не так важливо хто прописаний в кредитному договорі основним позичальником, частіше це той, у кого більше дохід, закладений в розрахунок платоспроможності.
Поширеним помилкова думка є те, що жінка в декреті не зможе надати стандартний пакет документів для оформлення іпотеки (довідка про доходи і завірена копія трудової книжки) і тому їй взагалі не варто брати участь в угоді - нехай чоловік оформляє кредит на себе.
Якщо враховується дохід тільки дружина, то жінка в декреті йде формальним созаемщиком, а квартира оформляється у спільну сумісну власність, Це необхідно, щоб в разі отримання сертифікату на материнський капітал (при народженні другої дитини або якщо цей декретну відпустку вже по народженню другої дитини) можна було погасити частину боргу за рахунок держсубсидії.
Так само, якщо сертифікат вже отримано, то їм можна сплатити початковий внесок (деякі банки це дозволяють). Так як жінка проходить в угоді, набуває через неї квартиру, незважаючи на те, що її дохід не враховувався, вона стає повноцінним созаемщиком і може реалізувати материнський капітал на поліпшення житлових умов.
Якщо доходу чоловіка мало для того, щоб банк схвалив необхідну суму кредиту, то можна залучити додаткового співпозичальника, зазвичай це хтось із родичів. Наприклад, програма Ощадбанку «Молода сім'я» дозволяє залучити в угоду до 6ти людина (батьків дружини і батьків чоловіка).
Оформлення іпотеки перед декретом
Найоптимальнішим варіантом розвитку подій при іпотеці заради майбутнього поповнення сім'ї є спеціальна програма Ощадбанку «Молода сім'я». Для участі в цій програмі потрібно щоб хоча б одному з подружжя було менше 35 років, а так само шлюб був офіційно зареєстрований.
Головна перевага, яку дає ця програма жінці в декреті (крім пільгової ставки, звичайно ж) - надання відстрочки виплати основного боргу на три роки при народженні першої дитини, і на два роки, при народженні другої. Таким чином, сумарна відстрочка може скласти 5 років. Це може істотно полегшити боргове навантаження в фінансово складний період декретної відпустки.
Якщо сім'я знаходиться в черзі на поліпшення житлових умов, то може потрапити під дію федеральної програми «Молода сім'я». що дозволить повчити від держави субсидію в 35% від вартості житла, плюс ще 5% на кожну дитину. За відгуками, потрапити під дію даної програми не так просто, але якщо все вийде, то це стане більш ніж суттєвою допомогою в придбанні житла, незважаючи на декрет.
При оформленні іпотеки до виходу в декрет при розрахунку платоспроможності враховується дохід подружжя, при оформленні іпотеки вже в декреті, розрахунок платоспроможності буде вестися з розрахунку доходу чоловіка як общесемейного. Але навіть якщо банк схвалив потрібну суму кредиту, обов'язково варто оцінити свої сили в оплаті іпотечного кредиту, виходячи з достатності доходів тільки одного члена сім'ї.
Окремо варто відзначити, що в регіонах, де є недороге житло, на покупку якого досить материнського капіталу (частіше це приватні будинки або невеликі квартири в старих будівлях), практикуються видачі кредиту під маткапітал. І декрет в цьому випадку не заважає, так як забезпеченням кредиту виступає сертифікат.