Банківські картки - одне з найуспішніших винаходів ХХ століття. З'явившись в середині минулого століття, вони до цього дня залишаються дуже зручним засобом платежу. А оскільки ринок банківських карт на сьогодні рясніє найрізноманітнішими пропозиціями, ми спробуємо розібратися з цими знайомими кожному шматочками пластика трішки детальніше.
Серед банківських карт існує велика різноманітність видів. Виділяють картки реальні і віртуальні, іменні та неперсоніфіковані, локальні і міжнародні, які наділяють власника певними привілеями або які не роблять цього.
Найбільш же значущим є поділ карт по цілі їх використання: на дебетові (розрахункові) і кредитні.
Дебетова карта служить для проведення операцій по розпорядженню власними коштами, зняття готівки в банкоматах в будь-якому зручному клієнтові місці.
Оформити кредитну карту люди прагнуть зовсім з іншою метою - отримання доступу до позикових грошей за рахунок коштів банку, минаючи тривалу процедуру схвалення кредиту на ту чи іншу покупку.
Цікаво, що на сьогоднішній день відмінності між дебетовими і кредитними картами поступово згладжуються. Нерідко банки випускають кредитні карти з нульовим кредитним лімітом і називають їх дебетовими, хоча формально вони такими не стають. З дебетовими картами відбувається зворотне - коли банк надає послугу овердрафту, тобто миттєвого кредитування при недостатності власних коштів на рахунку. При цьому умови випуску та обслуговування і кредитних, і дебетових карт теж дуже схожі і відрізняються не дуже сильно.
На що потрібно звернути увагу при виборі банківської карти?
1. Мета. Якщо вона буде використовуватися в основному для накопичень і розрахунків, то варто зупинитися на виборі дебетової картки. Якщо метою придбання карти є використання позикових коштів, додатково варто задуматися про підключення овердрафту, або про придбання кредитної картки.
Але в будь-якому випадку варто звернути увагу на:
- вартість обслуговування і нарахування відсотків на залишок по рахунку;
платіжну систему, до якої прив'язана карта;
наявність бонусів за її активне використання;
зручність використання і безпеку.
2. Вартість обслуговування карти. При відсутності нарахувань відсотків вона, як правило, прагне до нуля. В іншому випадку вартість рідко перевищує кілька сотень рублів на рік, але зате користувач картки отримує можливість отримання додаткового доходу в розмірі до 8-10% річних, що нараховуються на залишок по рахунку.
Розмір відсоткових ставок по картах в середньому трохи нижче ставок за банківськими вкладами, однак, на відміну від ситуації з укладенням договору банківського вкладу, при використанні карти клієнт банку зможе отримати доступ до накопиченим коштам в будь-який момент часу і не буде обмежений умовами про втрату відсотків, як це буває при достроковому закритті здебільшого банківських вкладів.
Як недолік використання такої карти варто відзначити наявність добових і місячних лімітів на зняття готівки в банкоматах: такі ліміти можуть становити від декількох десятків тисяч рублів в день до декількох сотень тисяч рублів на місяць.
3. Вибір платіжної системи. Якщо ви плануєте розплачуватися карткою за кордоном, то особливу увагу варто приділити саме платіжній системі. Слід пам'ятати, що локальні системи (наприклад, «Сберкарт» від Ощадбанку), не дозволять клієнту банку ні знімати гроші в банкоматах, ні розплачуватися за кордоном.
Найбільш відомими платіжними системами, що дозволяють вести банківські операції в будь-якій точці світу, є Visa і MasterCard.
Щоб не допускати зайвої конвертації валюти, в країнах, де розрахунки ведуться в євро, вигідніше користуватися картами MasterCard, а в країнах, що використовують долари, - картами Visa.
4.Програма лояльності. Також уважно вивчіть питання про наявність бонусів за активне використання картки. Багато банків нараховують різного роду бали, плюси, бонуси за кожну покупку, зроблену з її використанням. Зазначені бонуси надалі можна використовувати для оплати товарів і послуг у підприємств - партнерів банку.
Окремо серед бонусних програм варто система сashback ( «повернення готівки»), що дозволяє клієнту отримувати на карту не якісь додатковими бали, а реальні грошові кошти, як правило, в розмірі 0,5% - 3% від вартості кожної покупки. Безумовно, наявність програми сashback'a є вагомою перевагою.
5. Зручність. Нарешті, не варто забувати, що ви купуєте банківську карту заради власної зручності. Навряд чи хто-небудь зрадіє, якщо замість універсального платіжного засобу таке придбання обернеться суцільною головним болем. Тому, купуючи картку, обов'язково поцікавтеся можливостями смс та інтернет-банкінгу, порядком випуску та заміни карти, переліком банкоматів, в яких грошові кошти можна буде зняти з мінімальною комісією або без неї.
Якщо карта кредитна.
При використанні кредитних карт (або карт з овердрафтом) потрібно додатково звернути увагу на деякі інші особливості.
Найважливіше тут - це оцінити розмір процентної ставки і тривалість грейс-періоду.
Розмір ставки по "кредитці" рідко буває нижче 25% річних, а іноді досягає і 50% - 60%. При овердрафт, процентна ставка, як правило, істотно нижче. Зате, на відміну від дебетових карток з тим, що підключається овердрафтом, практично всі кредитні карти дозволяють використовувати позикові кошти без нарахування відсотків протягом пільгового проміжку часу (Grace-періоду).
У Росії такий грейс-період становить від 30 днів до декількох місяців. Однак, варто зазначити, що у кожного банку існують свої правила його обчислення: у кого-то він «чесний» і починається з першого дня отримання позикових коштів, хтось же розраховує його з певного числа місяця, в якому кредит був отриманий.
Іншим найважливішим перевагою кредитної картки перед картою з овердрафтом є величина кредитного ліміту, тобто максимальної суми, яку можна «зайняти» у банку.
Величини ліміту для овердрафту завжди істотно нижче граничних розмірів кредиту для кредитних карт, хоча і ті, і інші, можуть бути збільшені. Для цього клієнту банку потрібно лише регулярно використовувати позикові кошти і вчасно їх повертати. У цьому випадку банк, бачачи сумлінність клієнта, приймає рішення про збільшення кредитного ліміту.
Кредитні карти і мікропозики.
Кредитні карти - не єдиний інструмент зручного отримання «швидких» грошей для тих чи інших потреб. Вони дуже близькі до позик, що видаються сучасними мікрофінансовими організаціями.
І мікропозики, і кредитні карти дають клієнту одну і ту ж можливість використовувати позикові гроші і накладають однаково обов'язковими - повернути їх з відсотками.
Приблизно однакові і суми, якими в обох випадках може оперувати позичальник. Однак між цими фінансовими інструментами є і відмінності.
Розмір відсоткових ставок. Якщо вартість кредиту по карті не перевищує 50-60% річних, то плата за мікропозик легко може досягати розміру 1-3% в день, що в річних, звичайно, більше.
Грейс-період. Як правило, при використанні кредитний карт є пільговий період погашення заборгованості. При видачі мікропозик його немає.
Доступність. Оформлення банківської карти і визначення її кредитного ліміту пов'язане, як правило, з наданням клієнтом певного переліку документів, що підтверджує його платоспроможність. У більшості МФО від вас зажадають тільки паспорт.
Зручність отримання коштів. Якщо у вас ще немає кредитної картки, а гроші потрібні прямо зараз, то краще скористатися мікропозик.
Мікрофінансової онлайн-організацією грошові кошти можуть бути перераховані на банківський рахунок клієнта, на його електронний гаманець, а також за допомогою будь-якої системи грошових переказів. Позичальник може отримати гроші і готівкою без оплати відсотків за зняття (на відміну від кредитних карт). Оформити позику можна і на дебетову, і на кредитну карту.
Таким чином, МФО, на відміну від кредитних організацій, спеціалізуються на надшвидкої видачі грошових коштів. Тому в термінах, способи і зручність їх надання вони сильно випереджають банки, які просто не можуть це собі дозволити.
Однак і плата за зручність береться відповідна, про що слідуємо знати заздалегідь. Благо в наш час всю детальну інформацію по позиці можна побачити також у режимі "онлайн" безпосередньо до моменту оформлення.
