22 Класифікація і функції банків в сучасних банківських системах
На практиці функціонує велика кількість різних банків зі своїми специфічними рисами в кожній країні залежно від того чи іншого критерію можна виділити певні групи банків, тобто класифікувати й йх.
За формою власності виділяють:
Державна форма власності найчастіше належить до центральних банків Капітал Банку Росії належить державі Схожа ситуація склалася у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія. Бельгія Частка держави в капіталі центрального банку Японії становить 55%, решта належить банкам, в Швейцарії державі належить 47% капіталу центрального банку (53% кантонів), в Австрії - 50% капіталу Австрійського національного банку володіє держава, іншою половиною - приватні ліцобі.
Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (по міжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не тільки до банків, що належать окремій особі, скільки до акціонер рних і кооперативних банків) У централізованій системі господарювання комерційні банки, як правило, бувають державними.
За законодавством більшості країн в національних банківських системах допускається функціонування іноземних банків У ряді країн (у Франції та ін.) Діяльність іноземних банків не обмежується У Росії, Ка Анаде і інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних рамках якого вони можуть здійснювати свої операції У Росії сукупний капітал іноземних банків не повинен перевищувати 1515%.
За правову форму організації банки можна розділити на:
- товариства відкритого типу;
- товариства закритого типу;
- товариства з обмеженою відповідальністю
За функціональним призначенням банки діляться на:
Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівки в обіг Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень нь населення Депозитна операція (прийом вкладів) служить для даних банків основною операцією Комерційні банки виконують всі операції, дозволені банківським законодавством вони складають основне ядро в другого ступеня банківської системи ринкової економікомікі.
За характером операцій, які виконують банки, розрізняють:
Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати клієнтів незалежно від спрямованості їх діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб В спеціалізованих банків відно сять банки, що спеціалізуються на зовнішньоекономічних операціях, іпотечних кредитах, ощадних вкладах і т.д. На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах опер аціій.
Так, наприклад, в деяких країнах часто декларується необхідність розвитку універсальних банків Вважається, що універсальність діяльності сприяє диверсифікації та зменшення ризиків, задовольняє пот потреби більшості клієнтів комерційних банків, оскільки надаються різні види банківських продуктів Універсальним банкам приділяють значну увагу в більшості європейських краяїн.
Ідея універсальної банківської діяльності розвивалася паралельно з розвитком спеціалізації банківського господарства Така закономірність розвитку світової банківської спільноти Прийнято вважати, що сп пеціалізація дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів, знижувати собівартість банківського продукту Ідея спеціалізації більш характерна для банків СШСША.
Світовий досвід свідчить, що банки можуть розвиватися як по лінії універсальності, так і по лінії спеціалізації В тому і в іншому випадках банки можуть отримати значний прибуток, і лише клієнти банк ков можуть відповісти на питання: яка лінія розвитку виявиться лучшемю.
По галузях, які обслуговують банки, поділяють на:
- одногалузеві, ті, які обслуговують переважно одну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість. сільське господарство)
За кількістю філій банки поділяють на:
- банки, які не мають філій;
За сферою обслуговування банки поділяються на:
У регіональних банків, які обслуговують в основному будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки За масштабами діяльності можна виділити:
У ряді країн функціонують установи споживчого кредиту До них відносять ощадні банки, будівельно-ощадні каси, кредитні кооперативи тощо У банківських системах діють також банки спеціального призначення я і кредитні організації (не банки).
Існує кілька форм банківських об'єднань:
Банківські картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однаковою дивідендної ой політики худий.
Банківські синдикати, або консорціуми - угоди між декількома банками для спільного проведення великих фінансових операцій
Банківські трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиття декількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків і здійснюється єдине управління ними
Банківські концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але ще перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, який викуповує контрольні пакети їхніх акцій
У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, так як вкладники вважають за краще розміщувати свої й засоби в більш стійкі банки По-друге, великі банки, як правило, володіють мережею філій, розташованих у багатьох містах По-третє, у великих банків витрати на операції щодо менші внаслідок більш ого масштабу цих операцііцій.
Отже, можемо побачити все розмаїття банків, які є складовими елементами банківської системи Загалом виділяють дві основні складові банківської системи - це центральний або емісійний банк і комерційні банки.
Центральний банк, або як його ще називають "банк банків", відмінною рисою якого є те, що він не займається проведенням операцій з підприємствами недержавної форми власності і населенням Як клієнти, в виступають комерційні банки та інші кредитні установи Також центральний банк іноді надає певні послуги різним урядовим організаціям Однак основна функція будь-якого емісійного банку країни - це прове ведення ефективної грошово-кредитної політики, яка б оптимально регулиров ала як діяльність фінансової системи, і економіку країни в цілому Виділяють наступні функції центрального банканку:
1) емісія банкнот;
2) надання різних послуг для банків та інших фінансових організацій;
3) виконання функцій фінансового агента уряду;
4) збереження централізованого золотовалютного запасу країни;
5) проведення грошово-кредитної політики
Емісійна діяльність центрального банку
Центральний банк має монопольне право на випуск грошових знаків (банкнот) в обіг банкноти виступають єдиним законним платіжним засобом в країнах з ринковою економікою в. сучасної статистикою грошового про звернення використовують такі грошові агрегатиі:
М1 - готівка (монети і купюри), а також грошові ресурси на банківських рахунках до запитання і інших трансакційних рахунках;
М2 - це сума М1 і термінових і ощадних вкладів;
МОЗ - сума М2 і строкових вкладів на банківських рахунках у великих розмірах;
L - це сума МОЗ і портфеля державних цінних паперів у небанківських власників
Центральний банк і фінансові організації
Особливістю центрального банку є те, що в своїй діяльності він не прагне отримати прибуток, не конкурує з комерційними банками та іншими кредитними організаціями на фінансовому ринку Основна мета діяли льности центрального банку - забезпечення безперебійного надання економіці країни платіжних засобів (забезпечення необхідного рівня ліквідності), настройка і забезпечення ефективної системи розр унків, контроль за роботою окремих фінансових установ У розглянутому розрізі виділяють такі функції ц ентрального банкау:
1) збереження резервів комерційних банків;
2) видача банкам короткострокових кредитів на покриття тимчасових або сезонних розривів і інших короткострокові потреби;
3) здійснення безготівкових розрахунків в загальнонаціональному масштабі;
4) нагляд і контроль за діяльністю фінансових організацій; Центральний банк як фінансовий агент уряду Виконуючи цю функцію, центральний банк є головним
банкіром і фінансовим консультантом уряду При цьому він здійснює операції:
- веде розрахунки урядових установ і відомств, а також здійснює платежі за дорученням казначейства;
- проводить операції з емісії та розміщення на ринку нових випусків облігацій внутрішньодержавного позики (ОВДП);
- надає прямий касовий кредит на прохання уряду;
купує державні цінні папери для поповнення власного портфеля;
- виступає радником уряду та інших державних органів з фінансових та інших питань щодо грошово-кредитної політики
Необхідно пам'ятати, що дана функція фактично скасована на законодавчому рівні для центральних банків, які увійшли до складу системи європейських центральних банків Вона виконується звичайними Комерц ійніми банками (див. Розділ 177).
Центральний банк як бережи золотовалютних резервів країни
В рамках цієї функції центральний банк займається збереженням дорогоцінних металів, які виступають гарантийно-страховим фондом міжнародних платежів Крім того, він зберігає великі запаси міжнародних пла атіжніх коштів, які необхідні для підтримки курсу власної валюти за допомогою інтервенцій на валютних ринкаху.
Центральний банк і грошово-кредитна політика В даному випадку основна мета центрального банку - збереження купівельної спроможності грошової одиниці та забезпечення ефективності системи грошових плат тежів і розрахунків Також грошово-кредитна політика є однією з важливих частин макроекономічного регулювання, яка спрямована. на досягнення макроекономічного зростання і утримання низького рівня инфл яції.
Виділяють наступні основні інструменти, якими центральний банк регулює грошово-кредитну політику:
- зміна облікової ставки і норм обов'язкових резервів;
- операції на відкритому ринку цінних паперів (продаж і купівля державних зобов'язань);
- валютні інтервенції - продаж і купівля валюти на валютному ринку
Ще одним складовим елементом банківської системи є комерційні банки, діяльність яких є основним підґрунтям для стабільного функціонування всієї системи Комерційні банки іноді називають багатофункціон лан, які здійснюють свою діяльність на ринку позикових капіталів Зараз комерційні банки можуть надавати більш 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг, але і ця цифра не є остаточного ної, оскільки в процесі жорсткої конкурентної боротьби банки еволюціонують і створюють або совершенс вуют всі елементи своєї діяльності На сьогодні термін "комерційний" означає "діловий" характер банку, який орієнтований на обслуговування всіх суб'єктів господарської діяльності Однак виділяють три основні функції комерційного банку (депозитна, кредитна і розрахунково-касова) Без виконання хоча б в Світає з цих функцій це буде вже небанківська фінансово-кредитна учрежденійанова.
Депозитна функція Ця функція полягає в акумулюванні тимчасово вільних грошових ресурсів клієнтів комерційних банків Вона відноситься до пасивних операцій і є, оскільки величина термінових деп депозитними засобів впливає на основну кредитну політику банкіів.
Кредитна функція Реалізація цієї функції полягає в ефективному розміщенні залучених коштів серед економічних суб'єктів, у яких виникла потреба в додаткових коштах на певний період
Розрахунково-касова функція Комерційні банки традиційно відіграють провідну роль в організації і здійсненні грошових розрахунків У свою чергу, платіжний механізм є невід'ємним елементом ринкової екон ки результаті реалізації цієї функції здійснюється забезпечення процесу обміну, а від чіткої й налагодженої роботи комерційних банків залежить і загальна ефективність функціонування всій економічній ой системи Про важливість і складність функції свідчить хоча б той факт, що на неї припадає не менше 2/3 всього операційного дня на ремени банківського персоналналу.
Розглянувши класифікацію та функції всіх елементів банківської системи, можемо сказати про багатогранність всіх її структурних елементів, специфіку діяльності та залежності економіки від ефективної, р раціональної та прозорої діяльності всіх складових елементів систем.