Цивільне законодавство, адміністративне законодавство, арбітражне законодавство, фінансове законодавство
Поширюються на всі сфери діяльності і не мають галузевої характеристики;
Спрямовані на регламентацію і впорядкування відносин учасників страхових відносин, визначають порядок укладення договору страхування, виконання його, термін дії і т.д.
(В т.ч. Укази Президента, що мають силу закону)
ФЗ «Про організацію страхової справи», ФЗ «Про медичне страхування в РФ», ФЗ «Про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності власників транспорту», та ін. Закони, статті яких передбачають страхування
Регламентують окремі сторони страхової діяльності;
Можуть поширюватися виключно на страхову діяльність або на діяльність підприємств інших галузей
Постанови Уряду, Накази та інструкції Мінфіну, ФНС, антимонопольної служби, Федеральної служби страхового нагляду
Забезпечують реалізацію законів
Регламентують діяльність страхової організації: методика оцінки платоспроможності страхової організації, правила розміщення страхових резервів, правила формування страхових резервів та ін.
2.Юрідіческіе принципи страхування
Об'єктом страхових правовідносин є страховий (майновий) інтерес.
Майновий (страховий) інтерес - це юридичне відношення страхувальника до об'єкту страхування, що має грошову оцінку. Можна також визначити майновий інтерес як міру фінансової зацікавленості страхувальника в збереженні об'єкта.
Згідно ФЗ «Про організацію страхової справи в РФ» (Ст.4) об'єктом страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з:
- дожиття громадян до певного віку або строку зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян, заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (особисте страхування)
- володінням, користуванням і розпорядженням майном (страхування майна),
- обов'язком відшкодувати заподіяний іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності),
- здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
Наявність страхового інтересу за договором страхування майна (в збереженні майна) є необхідною умовою укладення договору страхування. Підставою майнового інтересу є право власності в силу закону, договору (оренда, лізинг, відповідальне зберігання і т.п.).
За відсутності страхового інтересу договір страхування стає нікчемним.
У ГК визначено: які інтереси не можуть бути застраховані, що не може бути об'єктом страхування:
1. Протиправні дії,
2. Збитки від участі в лотереях і т.д.,
3. Витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників (викуп).
Найбільш древнім юридичним принципом страхування є принцип найвищої довіри. Він був вироблений в процесі багаторічної практики страхування, еволюції страхових відносин.
Цей принцип має 2 аспекти:
- довіру з боку страхувальника;
- довіру з боку страховика.
Довіра страховика реалізується щодо достовірності інформації страхувальника при заповненні заяви. Принцип поширюється також на період дії договору: своєчасне повідомлення страхувальником страховика в разі зміни умов страхування. Принцип закріплений у Цивільному кодексі України - Ст. 944, 959.
Довіра страхувальника проявляється в наданні страховиком страхувальнику всієї інформації за правилами (умовами) страхування.
Принцип причинно-наслідкового зв'язку. Подія визнається страховим лише в тому випадку, якщо є безпосередній зв'язок між збитком і страховим ризиком, передбаченим договором страхування.
Принцип суброгації означає перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитку. До страховика, який виконав свої зобов'язання по виплаті страхового відшкодування, в межах виплаченої страхової суми переходить право вимоги до особи, винної у збитках. Страховик має право компенсації з боку винного в межах виконаної відповідальності. У разі відмови страхувальника від права вимоги до особи, відповідальної за збитки, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування.
3.Договір страхування
Страхування здійснюється на підставі договорів як з добровільного, так і по обов'язковому страхуванню. (ГК РФ, С.927)
Договір страхування є угодою між страхувальником страховиком, в силу якого страхова компанія зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику, або іншій особі, на користь якої укладено договір, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Договір страхування передбачає взаємну правову відповідальність сторін.
Договір страхування має бути укладений обов'язково у письмовій формі (ГК РФ, ст.940, п.1).
або умови страхування щодо конкретного об'єкта і по відношенню до конкретного страхувальника.
Відповідно до ГК виділяються істотні умови страхування (ст.942).
Для договору майнового страхування істотними умовами є:
- термін дії договору страхування.
Для договору особистого страхування істотними умовами є:
- характер події (страховий випадок),
- термін дії договору.
Умови договору страхування можуть бути розділені на
- загальні умови - мають місце в будь-якому договорі страхування: найменування страхувальника та страховика, істотні умови по ГК, розмір страхової премії, страхового тарифу та т.д. Тут немає галузевої специфіки. Вони служать для спрощення та раціоналізації процесу укладення договору, а також забезпечують економію витрат.
- спеціальні умови - характеризують договір страхування певного виду, зокрема за договором особистого страхування вказується вигодопріобреталь, вік застрахованого, в договорах майнового страхування визначається вартість майна, дата випуску і т.д. ті умови, які мають місце тільки в певних договорах. Вводяться з метою диференціації страхового покриття для окремих груп ризику.
- приватні умови (ініціативні) - результат індивідуальних переговорів конкретного страхувальника зі страховиком, наприклад, дата внесення страхової премії, її періодичність, особливості страхової виплати, право на заміну застрахованої / вигодонабувача. Ці умови забезпечують розширення меж страхового захисту, поліпшення сервісу.
Договір страхування може бути укладений на базі стандартних умов (ГК РФ, ст.943). В цьому випадку, страховик в договорі робить позначку про заслання на правило страхування.
Страховий договір може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страхувальнику страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції).
Договір страхування може бути укладений на умовах генерального поліса (ГК РФ, ст.941). Систематичне страхування регулярних партій однорідних вантажів може бути здійснено на основі генерального поліса. Страхувальник повинен надавати відомості щодо кожної партії майна.
4. Права і обов'язки сторін
У загальному вигляді права і обов'язки можуть бути представлені таким чином: