Безумовно обов'язкове (в силу ФЗ) Умовно обов'язкове
(Змінні в обов'язок за договором)
Обов'язкове Обов'язкове Інше
Безумовно обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону. Його ініціатором виступає держава, коли захист определ ?? енних майнових інтересів стає загальнонаціональним пріоритетом. Обов'язок укласти договір страхування повинна бути введена тільки спеціальним федеральним законом РФ, а урядові акти іншого рівня такий обов'язок встановити не можуть. У спеціальному ФЗ, що встановлює обов'язок страхування, повинні бути конкретно вказані: перелік об'єктів страхування, обсяг страхової відповідальності, порядок розрахунку страхових тарифів і т.д. Важливою перевагою обов'язкового страхування в порівнянні з добровільним є максимальне охоплення об'єктів страховим захистом, що дозволяє застосовувати мінімальні страхові тарифи.
Безумовно обов'язкове страхування включає такі різновиди:
- для його реалізації створені спеціальні некомерційні фінансові структури - позабюджетні фонди
- держава не тільки регламентує проведення ОСС, але і виступає гарантом за зобов'язаннями ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФ РФ.
- в базі ОГС - страхування від нещасних випадків, пов'язаних з професійною діяльністю
- страхувальники - відповідні міністерства і відомства
- джерело страхових внесків - бюджет.
У міжнародній практиці найбільш поширені ті види обов'язкового страхування, які пов'язані з джерелами підвищеної небезпеки, а наймасовішим є ОСАГО.
Умовно обов'язкове страхування ставиться в обов'язок контрагенту при укладенні договору (н-р, договір кредіта͵ оренди, лізингу) і не є обов'язковим в силу закону.
Добровільне страхування засноване на вільному волевиявленні сторін і здійснюється на базі договору між страхувальником ?? їм і страховиком. Страхувальник вільно вирішує питання про укладення договору та виборі страховика. Страховик теж має право прийняти або не прийняти ризик до страхування (за викл. Особистого страхування). Порядок проведення добровільного страхування встановлюється страховиком самостійно, відповідно до гл. 48 і законом РФ''ОБ організації страхової справи в РФ'', і закріплюється в правилах конкретного виду страхування.
Галузева класифікація. Класифікація страхових відносин щодо об'єктів страхового захисту є більш розгорнутої. Страхові відносини поділяються на окремі галузі, які формуються за принципом однорідності ризиків. Це дозволяє більш обгрунтовано підходити до калькуляції страхових премій на базі статистики страхових випадків. Для кожної галузі страхування в якості нормативної основи розробляється власний звід умов страхування. Усередині кожної галузі розрізняють більш дрібні підгалузі, а всередині них - види страхування. Необхідно відзначити неоднозначний підхід законодавця і економістів до виділ ?? енію галузей страхування.
Економісти і сходячи з відмінностей в об'єктах страхування виділяють три наступні галузі:
Особисте страхування. об'єктами якого є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням людини.
Майнове страхування. об'єктами якого виступають майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном.
Страхування відповідальності. об'єктами якого служать майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням шкоди, причин ?? енного третім особам.
Підгалузеві класифікація страхових відносин передбачає їх підрозділ ?? ення на базі додаткових критеріїв, до яких відносяться відмінності по роду небезпек, відмінності в секторах економіки і суб'єктів страхування. Підгалузеві класифікація забезпечує страхувальникам конкретизацію їх інтересів, а страховикам - укрупнені показники для планування своєї діяльності. Усередині майнового страхування виділяють, наприклад, страхування майна юридичних осіб і фізичних, страхування майна фермерських господарств, промислових, транспортних і торговельних підприємств і т.д. До підгалузей особистого страхування належать страхування життя, страхування від нещасних випадків і добровільне медичне страхування. Підгалузями страхування відповідальності виступають страхування цивільної і договірної відповідальності.
Нижча ланка класифікації - вид страхування - є історично і логічно первинним, вихідним ланкою класифікації і гранично деталізує страхові відносини. Критерієм видовий класифікації виступає конкретний страхуються інтерес фізичної або юридичної особи. Такими конкретними видами майнового страхування є, наприклад, страхування вантажів, страхування засобів транспорта͵ будівель, страхування тварин і т.д. В особистому страхуванні можна виділити такі види як страхування школярів від нещасного випадку, страхування додаткової пенсії, змішане страхування життя і т.д. У страхуванні відповідальності - відповідальності джерел підвищеної небезпеки, професійної відповідальності, відповідальності за якість, страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту ..
Юристи виділяють тільки дві галузі:
1) Особисте страхування, об'єктами якого бувають майнові інтереси, пов'язані:
а) з дожиття громадян до определ ?? енного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян (страхування життя);
б) з причин ?? еніем шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування)
2) Майнове страхування, об'єктами якого бувають майнові інтереси, пов'язані з:
а) володінням, користуванням і розпорядженням майном (страхування майна);
б) обов'язком відшкодувати причин ?? енний іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
в) здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
Договір страхування - ϶ᴛᴏ угоду між страховиком і страхувальником ?? їм, що регламентує їх взаємні зобов'язання, відповідно до умов даного виду страхування. За юридичною класифікації договір страхування відноситься до розряду двосторонніх, реальних і відплатних.
У Росії до чотирьох істотних умов договору страхування, без вказівки яких він має бути визнаний недійсним, відносяться:
1. об'єкт страхування;
2. перелік страхових подій, на випадок настання яких проводиться страхування;
3. страхова сума - грошова сума, на яку застрахований об'єкт страхування (межа відповідальності страховика перед клієнтом). Виходячи з неї, визначається страховий внесок і страхова виплата при страховому випадку;
4. термін страхування.
Також до істотних належать і умови, на узгодженні яких наполягає одна зі сторін.
Обов'язковим елементом договору страхування є перерахування прав і обов'язків сторін.
1. своєчасно сплачувати страхові внески;
2. повідомити про вс ?? ех обставин, що мають істотне значення для оцінки ризику;
3. дотримуватися нд ?? е правила безпеки щодо об'єкта страхування;
4. вживати заходів щодо запобігання збиткам та зниження його розміру;
5. своєчасно повідомити страховика про настання страхового випадку;
6. в майновому страхуванні забезпечити страховику право регресу (можливість пред'явлення вимог про відшкодування шкоди його винуватцю).
1. при укладенні договору ознайомити страхувальника з правилами страхування;
2. вчасно здійснити страхову виплату;
3. відшкодувати витрати страхувальника щодо запобігання збиткам;
4. не розголошувати відомості про страхувальника ?? е і його майновий стан.
Факт укладення договору засвідчується видачею страхового поліса, де обов'язково вказуються нд ?? е істотні умови і інша важлива інформація.
- Страховий ризик - подія, на випадок настання якої проводиться страхування.
- Страховий випадок - вчинилося страхова подія, з настанням якої виникає обов'язок по страховій виплаті.
- При страховому випадку з майном виплата прийнято називати страховим відшкодуванням (матеріальна оцінка збитку), а при страховому випадку з особистістю - страховим забезпеченням, тому що шкоди не оцінимо, виплата умовна.
- Страхова сума - грошова сума, на яку застрахований об'єкт страхування і в межах якої страховик несе зобов'язання по відшкодуванню збитку.
- Страховий внесок (премія) - грошова плата страхувальника за договором страхування.
- Страховий тариф - ставка страхової премії з одиниці страхової суми або об'єкта страхування.
Закон''Об організації страхової справи в РФ'' визначає основні перераховані страхові терміни.
Основними учасниками страхових відносин виступають страховики і страхувальники.
Суб'єктами страхових правовідносин крім страхувальника бувають застрахований і вигодонабувач.
Застрахований - ϶ᴛᴏ фізична особа, чиє життя, здоров'я, працездатність є об'єктом страхового захисту.
Вигодонабувач - це юридична або фізична особа, призначена у якості одержувача страхової виплати.
В умовах низького попиту на добровільне страхування велике значення в збуті страхових послуг мають активні канали продажів, зокрема страхові посередники. які бувають двох типів.
Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховий агент виконує наступні основні функції:
· Пошук страхувальників ?? їй для укладення договорів страхування від імені страховика;
· Роз'яснення страхувальникам умов страхування, надання їм допомоги у виборі оптимального варіанту укладання договору страхування, що дозволяє забезпечити максимальний страховий захист при наявних фінансових можливостях страхувальника для сплати страхової премії страховику;
· Узгодження зі страховиком питань прийняття на страхування ризиків зі значними обсягами страхової відповідальності і регулювання тарифів;
· Отримання від страхувальників ?? їй страхової премії (в встановлених межах) і передача (переклад) її страховику і ін.
Страховий агент може діяти і від імені кількох страховиків.
Страховий агент - ϶ᴛᴏ зазвичай позаштатний співробітник, який діє на базі договору доручення і отримує оплату праці у вигляді комісійної винагороди у відсотках від зібраної страхової премії (5-20%). У штаті складаються тільки найбільш кваліфіковані агенти, вони отримують стабільний оклад і відсотки. Зараз агентів часто називають страховими консультантами (переважно зі страхування життя).
Страхові брокери - це юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці ?? їй і здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника.
Страховий брокер діє на страховому ринку від свого імені, надаючи посередницькі послуги страхувальникам (або страховикам при перестрахуванні) на підставі укладених з ними договорів за определ ?? енное винагороду. Брокер не є учасником договору страхування і несе відповідальність перед страхувальником ?? їм тільки в разі недбалості або шахрайства. Його обов'язок - знайти зацікавленого в страхуванні ризику страхувальника, запропонувати свої послуги з підготовки найбільш вигідного варіанту укладання договору страхування з надійним страховиком. Страховику брокер зобов'язаний надавати достовірну і повну інформацію про страхувальника ?? е, предмет страхування, ймовірності настання страхових випадків, про можливі збитки і інші цікаві для страховика відомості. Після укладення договору страхування брокер може здійснювати консультування страхувальника з питань виконання договору страхування, включаючи сплату ним страхової премії (внесків), отримання страхових виплат, у разі якщо це передбачено угодою між брокером і страхувальників ?? їм.
Страховики нерідко користуються послугами сюрвейєрських фірм перед прийняттям на страхування тих чи інших матеріальних цінностей (будівель, споруд, обладнання, транспортних засобів, вантажів та ін.). Сюрвейер оцінює наявність майна відповідно до опису страхувальника, його стан, приналежність, умови зберігання або транспортування, якість упаковки вантажу, ймовірність настання страхового випадку і можливий збиток.
Світова страхова практика створила ще один тип посередника, що виконує спеціальні функції по дослідженню претензій (вимог) страхувальниками ?? їй за дорученням страховиків, визнання (або невизнання) подій страховими випадками, оцінці їх наслідків (збитків), складання аварійного сертифіката. Такими посередниками є аджастер (аварійні комісари).