Ви звернулися в страхову компанію за виплатою (неважливо з якого виду страхування ОСАЦВ, КАСКО, майно) і після безлічі процедур нарешті чекаєте довгоочікувану страховку, але, на жаль, отримана сума страхового відшкодування виявилася менше очікуваної. Знайома ситуація, чи не так.
Якщо страхова компанія заплатила менше, ніж потрібно на ремонт Вашого майна
Для того щоб розібратися з цією проблемою необхідно визначитися з кількома моментами. Зазвичай факт недоплати з'ясовується по-різному: виплаченої суми явно бракує на майбутній ремонт або сума нарахованих коштів не відповідає сумі зазначеної в звіті оцінювача і т.д. Необхідно зрозуміти, скільки Вам недоплатили. Можна звернутися до страховика і попросити копію звіту про оцінку, на підставі якого складено страховий акт. Швидше за все, страховик відмовить, але тут є виняток, пов'язане з ОСАГО. Законом встановлено, що частиною страхового акта є акт огляду пошкодженого майна і звіт оцінювача, і відмова страховика уявити звіт незаконний і карний. При цьому в будь-якому випадку Вам легше організувати оцінку за свій рахунок у незалежного оцінювача і переконатися, що сума виплати не занижена. Але тут потрібно розуміти, що оцінювач оцінювачу ворожнечу (наявність кваліфікованих інженерів і фахівців, спеціальних програм і матеріально-технічної бази, досвіду і т.п.). На ринку існують кілька незалежних оцінювачів, здатних зробити нормальний звіт про оцінку. У підборі оцінювача і стягнення недоплаченої суми страхового відшкодування може допомогти кваліфікований юрист.
Не забувайте, що самостійний похід до оцінювача до звернення в страхову компанію загрожує Вам неприємностями, оскільки право страховика на оцінку збитку ніхто не відміняв і ніхто не знімав обов'язки із страхувальника, надати ушкоджене майно для огляду страховику, не біжіть попереду паровоза, це може привести до безповоротної втрати витрачених грошей.
Жоден страховик не заплатить Вам всіх грошей, якщо існують спірні моменти за розміром збитку, тому похід до суду майже неминучий. Якщо сума недоплати становить до 20 000 рублів йти в суд, буває не завжди виправдано. Так як Ваші витрати можуть перевищити отриману суму. Вам треба буде заплатити за власну оцінку (в середньому 5 000 - 10 000 рублів), якщо не Ви будете ходити по судах, то найняти представника, що теж не безкоштовно, сплатити держмито, зробити нотаріальну довіреність. І потім в суді доведеться замовляти експертизу, яка підтвердила б висновки Вашої оцінки і спростувала б оцінку страховика. А якщо судова оцінка буде на стороні страховика, то Ви точно нічого не отримаєте і ніхто Вам не поверне витрачених грошей. Якщо сума недоплати значна, то йти до суду і добиватися справедливої виплати просто необхідно. Зазвичай страхові компанії цим і користуються, економлячи свої гроші за Ваш рахунок, знаючи, що більшість «скривджених» страхувальників нікуди не звертаються.
Якщо страхова компанія мало виплатила по застрахованому майну, придбаному в кредит або лізинг.
Ви взяли кредит в банку на покупку машини, квартири, заводу. У більшості банків при кредитуванні під заставу майна, для отримання кредиту, це майно необхідно страхувати. Наприклад, при покупці авто необхідно оформити КАСКО, при оформленні іпотеки, застрахувати квартиру, життя і здоров'я позичальника (іпотечне страхування) і т.д. Все начебто зрозуміло, банк ризикує своїми грішми при видачі кредитів, і вимога страхувати заставне майно або життя й здоров'я позичальника його право. Але, на жаль, іноді при настання страхового випадку права позичальника, в даній схемі можуть просто не враховувати. Давайте розглянемо декілька поширених випадків, коли страховик сплачує менше, ніж передбачалося:
1. Ви взяли автомобіль в кредит і за умовами банку оформили поліс КАСКО, все йшло добре Ви платили по кредиту і користувалися Вашим авто, раптом трапилася неприємність, Ваш автомобіль викрали або ви потрапили в ДТП і авто не підлягає ремонту. І тут позичальник (страхувальник) може зіткнутися з ситуацією, коли страхова компанія просто погасить суму боргу по Вашому кредиту. З огляду на те, що Ви якийсь час погашали кредит і, можливо, сума боргу залишилася зовсім несуттєвою, виплата може виявитися зовсім маленькою. Хоча Ви то, страхували автомобіль на його повну вартість та платили за страховку відповідно. В даному випадку страхова компанія повинна оплатити повну вартість застрахованого автомобіля, банк повинен погасити залишок Вашої заборгованості по кредиту, а різницю повернути Вам.
2. Ситуація описана вище також відноситься і до договорів страхування життя та здоров'я позичальників, на випадок смерті або інвалідності (постійної втрати працездатності). Страхова компанія може просто погасити суму заборгованості по кредиту, і не враховувати, що договір був оформлений зовсім на іншу суму.
3. Коли Ви оформляєте кредит на кілька років, і за умовами банку повинні страхувати заставне майно, стежте, щоб поліс був виписаний на рік, а не на весь період кредитування. А то потім Ви можете зіткнутися з ситуацією, коли страхова компанія відніме із страхового відшкодування, суму страхової премії за весь період дії поліса, а якщо він, припустимо, виписаний на 5 років, то може вийти так, що страхової виплати навіть не вистачить, щоб розрахуватися з банком за кредитом.
Якщо страхова компанія недоплатила при повній конструктивній загибелі автомобіля (при тоталі).
Ваш автомобіль отримав серйозні пошкодження і в страховій компанії порахували, що він не підлягає ремонту - простіше кажучи, відбулася повна загибель застрахованого майна (тотал). У різних страхових компаніях існують різні методики розрахунку збитку, в одній повна загибель може вважатися при вартості ремонту автомобіля складової 80 відсотків від страхової вартості в інший 70, це прописано в правилах страхування, що є частиною договору страхування. В даному випадку можливо кілька варіантів розвитку подій.
Якщо Ви згодні зі страховою компанією і бачите, що ремонт дійсно робити не доцільно, то Ви маєте повне право відмовитися від придатних залишків Вашої машини на користь страховика і розраховувати на повну виплату за мінусом амортизаційного зносу, якщо він передбачений правилами страхування. Якщо Ви вирішили залишити те, що залишилося від Вашого автомобіля себе, то можете зіткнутися з тим, що страховик сильно завищить вартість придатних залишків і відніме їх з Вашого страхового відшкодування, тобто сума виплати може виявитися істотно менше, ніж ви розраховували. В даному випадку, домогтися справедливості можна лише через суд, провівши перед цим незалежну оцінку вартості придатних залишків.
В іншому випадку Ви бачите, що отримані пошкодження явно не дотягують до визнання автомобіля тотальним. Іноді страхової компанії вигідно дотягнути калькуляцію до визнання автомобіля тотальним, адже ремонт це недешеве задоволення. А визнавши автомобіль тотальним, можна відняти вартість придатних залишків і амортизаційний знос. Ось і виходить що сума виплати при повній загибелі застрахованого автомобіля, може бути набагато менше, ніж при його ремонті. У даній ситуації необхідно провести свою незалежну експертизу вартості, отриманих ушкоджень і через суд домагатися справедливості.
Головне пам'ятайте, залишати чи ні придатні залишки собі, вирішуєте тільки Ви, а не страхова компанія, такий закон.
Також дивитися по темі:
Як отримати страхову виплату без проблем і в повному об'єм?