У банку або будинку в банку?
Цей кумедний питання насправді має під собою серйозні підстави. Зберігати готівку вдома зручно, але страшно - а раптом вкрадуть? Зберігати в банку незручно, але не так страшно - якщо і вкрадуть, то не в мене. Звичайно, в наші дні і в банку зберігати страшно. Але вже, напевно, ніхто не сперечається з тим, що іншого вибору особливо немає. Питання в тому, в якому банку зберігати, а найголовніше - як організувати свою взаємодію з банком? Саме на це питання ми і постараємося відповісти в цій статті.
Тут нічого не буде про інвестиції - для мене це зовсім не знайома тема, тому що у нас ніколи не було стільки грошей, щоб замислюватися про інвестиції. Тому ми розглядаємо тут самого звичайної людини, який ходить на роботу і отримує свою зарплату щомісяця, і це все, що у нього є. Йому б це зберегти - і то добре.
Про кредити
Якщо ви не можете жити без кредиту, то я однозначно раджу вам вести бюджет. Тільки бюджет допоможе вам заздалегідь зрозуміти, наскільки сумними будуть наслідки щомісячних виплат по кредиту. Якщо у вас стабільний профіцит бюджету, то ви можете взяти кредит на цю суму. Але майте на увазі - ні у кого в цьому світі ніколи немає і не буде гарантії, що цей профіцит збережеться хоч скільки-небудь довго. З іншого боку при профіцит бюджету ніхто вам не заважає потерпіти, і накопичити потрібну суму. Принцип - краще синиця в руці, ніж журавель в небі - ніхто не відміняв.
вибір банку
Людина, яка вже довго користується послугами банку, напевно буде гаряче відстоювати свій вибір. Я не раз сперечався з колегами на роботі з цього приводу, вислуховуючи недоліки тієї чи іншої системи захисту банківської карти від несанкціонованого доступу, надійність того чи іншого банку, і інші Холіварние теми. Тільки це справа смаку, тому що майже всі банки зараз знаходяться в рівному становищі, і пропонують своїм клієнтам порівняно однаковий набір послуг. На маркетингову лушпиння звертати увагу не слід. Краще відразу ж вивчити природу начинки, і не сперечатися даремно.
А начинка до болю знайома кожному з нас - ви можете або позичити гроші в банку, по копієчки пограбувавши кожного співвітчизника; або можете довірити банку свої гроші, надаючи джерело фракційного резервування для видачі кредитів. Банк в свою чергу заробляє не тільки на різниці між відсотками за депозитами і відсотками по кредиту, скільки на операціях з частковим покриттям, постійно підстьобуючи цим інфляцію. Але навіть фракційний резерв не є основним джерелом доходу. Спекуляції на фондових і сировинних ринках - ось чим займається більшість банків. Інакше кажучи, грають в рулетку по великому і за рахунок своїх вкладників.
Як бачите, мало хорошого. Але з цим нічого не поробиш. Тільки якщо всі ми разом перестанемо жити в борг, то гроші закінчаться і нам терміново необхідно буде переходити до іншої моделі грошей. Проте, різниця між банками все ж є. Не дивлячись на те, що вся банківська система замкнута і підпорядкована єдиному центру - центробанку - є в Росії банки, які безпосередньо інвестують в реальну економіку. І такі банки однозначно будуть врятовані в першу чергу при націоналізації. Це великі державні та напівдержавні банки: ВТБ24, Банк Москви, Транскредитбанка, Сбербанк. З цих чотирьох останній краще не вибирати, тому що 100% акцій його належить центробанку, який не контролюється державними інститутами зовсім. Тоді як перша трійця є 100% дочками ВТБ, переважна більшість акцій якого належить державі.
Тому, пропонуємо з усіх зол вибрати найменше - довірити свої гроші одному з цих чотирьох, за вашим вибором.
Безпека vs зручність
Отже, банк ми вибрали і довірили йому свої накопичення. Тепер поговоримо про зручність і безпеку, тому що між ними потрібен баланс.
Якщо ми прагнемо до максимальної зручності, забувши про безпеку, то незабаром зіткнемося з проблемами. Так, один мій знайомий, зберігав свої заощадження на картці Visa, з якої періодично переводили в готівку, а при необхідності розплачувався цією картою в магазинах. У нього там лежала чималенька сума - трохи менше ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. В один прекрасний день він виявив, що гроші з картки зникли. Звернувшись в банк за випискою він виявив, що гроші вивели через інтернет за кілька прийомів - швидше за все в одному з магазинів у нього "змалювали" дані картки (номер, cvc-код, ім'я, дату).
Звичайно, ви скажете, що це треба було вирішувати через органи - якщо вчасно написати заяву, то транзакції можна скасувати. І матимете рацію. Але я в таких випадках згадую свого препода по ОБЖ: Один рубль, витрачений на запобігання НС дорівнює ста рублям, витраченим на її ліквідацію. Інша крайність - моя рідна бабуся. Вона настільки сувора і консервативна, що зберігає свої гроші виключно на "твердих носіях" - ощадкнижках ОщадБанку. Щоб підвищити надійність і безпеку, вона зберігає гроші частинами в різних районах міста - на різних "ощадкнижках", які вона тримає вдома в затишному місці. І якщо гроші треба зняти - вона пішки йде до відповідного відділення СБ і стоїть там у черзі, щоб перевести в готівку. Надійність залізобетонна: навіть якщо згорить ощадкаса - все одно ще є кілька. Навіть якщо книжки сопрут разом з паспортом, то перевести в готівку їх все одно не зможуть - суворі касирки звіряють фейс з документом перед тим, як видати готівку.
Звичайно, скажете ви, приклад дуже крайній і навіть в цілому комічний. Але я його привів не для того, щоб посміятися над бабусею, а щоб вказати на перегин палиці в іншу сторону від зручності - безпека і надійність.
Віртуальний банк
Доступ до своїх рахунків через інтернет-банк є для нас якоюсь золотою серединою. При правильному підході він поєднує в собі високий рівень зручності і при цьому досить безпечний, щоб не боятися за збереження своїх коштів. Переконувати вас не будемо, просто поділимося своїм досвідом.
Безпека і надійність при цьому досягається комбінацією особистої дисципліни і засобами захисту системи, які нам дає банк.
Береженого Бог береже
Переводите гроші на карт-рахунок незадовго до їх використання і ніколи не тримайте на картці visa великі гроші. Зберігайте гроші на поточному рахунку або створюйте вклади. Переклад між карт-рахунком і поточним рахунком зазвичай займає секунди, і сума доступна для переведення в готівку або покупок через інтернет відразу ж. Ніякої проблеми немає в тому, щоб перевести гроші на карту безпосередньо перед використанням, і стільки, скільки конкретно потрібно. Скористайтеся шаблонами операцій, щоб скоротити час і не набивати дані кожен раз вручну. Якщо вам на картку перевели велику суму, як можна швидше зробіть переклад з карт-рахунку на поточний рахунок. У підсумку, якщо навіть хтось вкраде у вас карту або срісуйте з неї дані - ви не втратите більше ста рублів, які зазвичай залишаються на ній після повного переведення в готівку в банкоматі.
Дотримання цих нехитрих правил практично зводить нанівець можливість викрадення коштів з ТЕЛЕБАНК або картки. СМС-підтвердження або 3D-захист для транзакцій (покупок) в інтернеті при такому підході - зовсім зайва міра. А враховуючи, що всі ці додаткові заходи віддаються платіжною системою не банку, як може здатися на перший погляд, а магазину, їх застосування мені бачиться вельми марним. Іншими словами, ви можете деякий час перебувати в ілюзії, підключивши, наприклад, 3D захист з паролем на свою картку (за порадою співробітника банку!), Поки під час покупки на одному з інтернет-магазинів вас не кине в шок той факт, що гроші списали без запиту пароля. Такі правила платіжної системи visa: магазин може зняти гроші з карти навіть без CVC коду! Інша справа, що зазвичай ви вводите дані з карти на сайті не магазину, а після редиректу на сайт будь-якого надійного процесингового центру (на зразок ariuspay). Але все одно це зайвий аргумент проти використання подібних засобів в принципі.
Холівар через змінних кодів
недоліки
При всій ідилії, яку я тут розписав, у віртуального банку є і недоліки. І не зайвим буде з ними познайомитися заздалегідь, щоб не витрачати зайвий раз нерви і час.
Другий недолік полягає в обмеженнях на банківські операції, так звані ліміти. Для карти visa це ліміт на зняття готівки в банкоматі, але тут ніхто не заважає вам зняти два або три рази, щоб набрати необхідну суму. Зазвичай цей ліміт становить 30 тис рублів. Також на карті visa є ліміт на транзакції в інтернеті. Цей щодобовий ліміт встановлюється банком, і в ВТБ24 його можна підвищити, підключивши вищезгадану 3D-захист на картку. Я не часто оплачую візою щось дорожче 10-ти тисяч, тому не поспішаю підключати досить незручну і разом з тим марну надбудову. Цей недолік, до речі, можна розуміти як гідність - навіть якщо на вашій карті виявилася велика сума, то злодії все одно зможуть відгризати її лише частинами по 10 тисяч в день. Призначення даного ліміту саме в цьому - убезпечити тих з нас, хто безвідповідально ставиться до своїх грошей.
Третя вада укладений не стільки в віртуальності банку, скільки в національності платіжної системи. Справа в тому, що системи visa, mastercard є закордонними системами, а значить процесинг по ним йде через закордонні процесингові центри, навіть якщо фізично і юридично вони перебувають в Росії. Відсутність національної платіжної системи давно вже є причиною дуже серйозних фінансових втрат Росії в цілому на користь наших західних "партнерів", тобто кожен з нас побічно кожен день втрачає гроші. Однак, сам факт зарубіжних системи частенько стає причиною прямих втрат при платежах.
Крайній приклад: коли я останній раз оплачував послуги хостингу, де крутиться цей сайт, то за звичкою зробив це з карти Visa. Карта в мене рублева, банк списав з моєї картки рублі. Хостер виставив мені рублевий рахунок, і отримав з мене рублі. Але по дорозі ці рублі два рази конвертувалися, тому що процесинговий центр зі зрозумілих причин волів проводити транзакцію в доларах США. В результаті, замість належних 900 рублів, які я отримав на балансі хостингу, з моєї картки списали 990 рублів. Природно, в формах на сайті хостера написано, що ніяких комісій там немає. Правду тут шукати марно, краще намагатися платити безпосередньо з ТЕЛЕБАНК, адже така можливість нерідко буває.
На закінчення
На закінчення хочу сказати, що мені не подобається наша банківська система, де всі гроші є борговими - кожен рубль узятий в борг у ЦБ. Мені не подобається, коли наші сімейні гроші використовуються для прихованого грабежу. Цей прихований грабіж населення, коли банки створюють гроші з повітря, буде припинений рано чи пізно. Але поки цього не сталося, ми змушені миритися і пристосовуватися до цих умов. З іншого боку немає ніякого сенсу звинувачувати банки і банкірів в цьому - ми самі добровільно погоджуємося користуватися борговими грошима, а багато хто з нас не бачать нічого поганого в тому, щоб жити в борг.
Гарне є в тому, що банки можуть бути, і номінально навіть є зараз досить ефективним інструментом перерозподілу і балансування грошових потоків в цілому. Питання в тому, хто керує цим процесом. А для нас, простих людей, банк може стати зручним і надійним місцем зберігання грошей. Ми можемо використовувати ресурс грошей на зло собі та іншим - жити в борг, перекредітовиваться. А можемо використовувати ресурс банку і на благо - для економії часу і нервів на таких важливих для кожного операцій, як одержання, зберігання грошей, здійснення покупок, перекладів і ін. Все залежить тільки від нас усіх і кожного окремо.