Більшість автолюбителів сприймають ОСАГО як якусь плату за "безкоштовний" проїзд повз даішників. Автовласники на власному досвіді або шляхом нехитрих розрахунків переконалися, що в разі несерйозного ДТП звертатися в страхову компанію за відшкодуванням безглуздо. При продовженні договору ОСАЦВ буде застосований так званий коефіцієнт "бонус-малус" # 040; КБМ # 041 ;. Цей коефіцієнт визначає вартість поліса ОСАЦВ # 040; знижку або надбавку до страхового тарифу при пролонгації поліса # 041; в залежності від якості їзди його власника в попередніх періодах.
Через це коефіцієнта при одній аварії за рік, по якій страхова компанія виплатить близько 300 доларів, автовласник в наступні роки віддасть компанії більше, ніж йому виплатили за ДТП. І це за умови, що за цей час більше аварій не трапиться. А якщо пощастить, і виплачена сума буде трохи нижче, то шкода буде втраченого часу, витраченого на збір паперів для страхової компанії.
Статистика українського союзу автостраховиків # 040; РСА # 041; свідчить про те, що збитковість # 040; співвідношення зібраних страхових премій до виплат # 041; ОСАГО невблаганно зростає. Цей показник становить зараз близько 50%. За останній рік рівень виплат зріс в 2 рази і продовжує зростати щомісяця, але ж ще практично не почалися виплати по життю і здоров'ю потерпілих у ДТП. Здавалося б, застосовуючи підвищені коефіцієнти, страхові компанії цілком компенсують свої виплати. Однак якщо після вступу в силу закону про ОСАГО люди купували поліси на автозаправках і супермаркетах, не особливо замислюючись, що і у кого вони купують, то, коли прийшов час продовжувати поліси, вони стали підходити до цього більш усвідомлено. Автовласники стали розумнішими, але ... не чесніше по відношенню до страхових компаній.
В основному, вся "оптимізація" страхових внесків стосується саме коефіцієнта КБМ. Такі варіанти "оптимізації", як оформлення поліса на дядю з глухої провінції, щоб не застосовувався "московський" коефіцієнт, на практиці не є вигідним заходом, так як треба враховувати витрати, наприклад, на щорічний талон техогляду, без якого багато страхових компаній просто не виплачують страховку. До села треба доїхати на автомобілі, а це гроші на бензин та ін.
Найпростішим для автовласника способом є перехід в іншу страхову компанію. Однак при оформленні поліса в новій компанії автовласник повинен або принести довідку з попередньої компанії про те, що укладені в ній договору були беззбиткові, - тоді він отримає понижуючий коефіцієнт, - або написати за формою компанії письмову заяву, що попередній рік він прекрасно обходився без страховки . При цьому автовласник повинен підписати документ, згідно з яким він знає, що позбудеться страхового захисту в разі надання завідомо неправдивих відомостей. Той факт, що на кожному кроці такого недбайливого водія повинні були штрафувати співробітники ДПС, страховика хвилювати не повинен.
Як правило, страхові компанії не перевіряють достовірність відомостей, зазначених заявником. Вони це роблять тільки в разі, якщо виникає необхідність виплати за договором. "Найчастіше страховики роблять запит по ряду компаній # 040; перш за все, по членам РСА # 041; вже після настання страхового випадку ", - говорить заступник генерального директора" Московської страхової компанії "Олександр Федонкін, -" значно рідше такий запит подається при укладанні договору страхування: при страхуванні особливо дорогих машин або в разі, якщо клієнт з яких-небудь причин здається підозрілим . Більш щільно співпрацюють служби безпеки компаній ". Якщо з'ясується, що заявник вказав невірні дані, автовласник автоматично позбудеться страхового захисту. Більш того, в разі доведеного обману такому клієнтові доведеться в майбутньому платити за поліс у півтора рази більше звичайної ставки. Також за страховиком залишається право достроково розірвати договір страхування в односторонньому порядку без повернення частини страхової премії за не минулий період страхування.
Дотримуючись букви закону, самим "юридично правильним", та ще й без необхідності заміни страхової компанії, способом є зміна страхувальника за договором. Ці умови прописані в пунктах Закону про ОСАГО, що стосуються правил продовження полісів. При укладанні договору вперше КБМ дорівнює 1. У разі, якщо за договором ОСАГО були проведені страхові виплати, щоб на майбутній рік КБМ був також дорівнює одиниці, досить просто укласти договір на іншого страхувальника # 040; того, на кого буде оформлений поліс # 041 ;, а "колишнього" страхувальника вписати в поліс як особа, допущена до керування автомобілем. Цікаво відзначити, що якщо виплат за договором не було, а страхувальник змінюється, то КБМ також буде дорівнювати одиниці. Додаткові витрати "колишнього" страхувальника обмежуються при цьому лише вартістю довіреності на нового страхувальника # 040; якщо такої не було до цього # 041 ;.
З введенням ОСАГО, у шахраїв виріс інтерес до такого поширеного виду страхового шахрайства, як подвійне страхування і подвійне відшкодування - коли автомобіль страхується в декількох страхових компаніях, і в разі ДТП шахраї намагаються отримати кілька відшкодувань. Подібні дії поки що вдається здійснювати, так як єдина інформаційна база страховихкомпаній ще не створена. "Контроль за" подвійним страхуванням "зараз забезпечується вимогою подання оригіналів усіх довідок та документів, що підтверджують факт страхового випадку і оцінку розміру шкоди, - зазначає заступник генерального директора" РЕСО-Гарантія "Ігор Іванов. Зрозуміло, служби безпеки найбільших страхових компаній давно налагодили взаємодію як з правоохоронними органами, так і між собою, оскільки професійні страхові шахраї часом йдуть на досить витончені хитрощі, щоб обдурити страховиків.
Обман страхових компаній не носить масового характеру, так як служби безпеки великих компаній не дрімають. Разом з тим, вважають фахівці страхового бізнесу, повністю позбутися від шахрайства навряд чи вдасться. Ефективність системи "бонус-малус" доведена світовим досвідом страхування, а зі створенням єдиної інформаційної бази страхових компаній обдурити страховиків стане практично неможливо.