Втратити роботу або в зарплаті сьогодні - запросто. Як бути якщо у вас левова частка доходів йшла в погашення кредиту або навіть декількох кредитів? І якщо немає заощаджень на «чорний день» - можна мінімум зіткнутися з проблемою платежів по кредиту, як максимум - втратити все майно. Як правильно уникнути зустрічі з колектором - в нашому матеріалі
Втратити сьогодні роботу або частину зарплати - сьогодні не окремий ситуація. А що якщо раніше у вас левова частка доходів йшла в погашення кредиту або навіть декількох кредитів? Якщо у вас немає якихось заощаджень на такий ось «чорний день», як мінімум можна зіткнутися з проблемою внесення чергових платежів по кредиту, а як максимум - можна втратити майно, яке банк стягне по боргах через суд - квартиру, автомобіль, техніку і ін. Але цього можна уникнути при правильному підході до проблеми.
Отже, ключові причини виникнення проблем з погашенням позик сьогодні: втрата роботи одного або обох членів сім'ї, скорочення зарплати, затримка зарплати.
У банках таких позичальників, які не можуть внести черговий платіж, називають проблемними, а їхні кредити - «поганими боргами» або простроченням. Для банків ця сама прострочення - як вантаж на шию. Вони повинні враховувати ці кредити особливо і формувати по ним великі резерви, тобто не можуть частину вільних коштів пустити на розвиток бізнесу, а змушені тримати їх в якості резервів. Навряд чи варто ще пояснювати, чому банки не дуже люблять (м'яко кажучи) таких ось проблемних позичальників.
Як багато людей зіткнулося з цією проблемою
Найшвидше зростання проблем спостерігався в сегменті незабезпечених кредитів. Прострочена заборгованість за споживчими кредитами зросла на 1,16 п.п. (До 18,5%), а по кредитних картах - на 0,84 п.п. (До 14,99%). Також зросла прострочення в сегменті автокредитів (до 10,9%). Та й в іпотеці ситуація не радує. За даними ОКБ, обсяг поганих боргів в житловому кредитуванні перевищив 3,48%.
Як потрібно діяти, якщо ви розумієте, що не зможете внести черговий платіж по кредиту
Якщо ви усвідомили, що не зможете внести один платіж або кілька, або навіть досить довгий час не зможете погашати свій кредит (кредити), перше, що вам слід зробити - це повідомити про це в банк. Повідомляти про це, звичайно, потрібно без паніки і з конкретними фактами і причинами, чому дана ситуація склалася. Банки і в цілому готові йти назустріч позичальникам, які потрапили в складну фінансову ситуацію, а тим більше в поточних умовах, коли явище зростання поганих боргів стало носити практично масовий характер.
Краще з'явитися у відділення банку, в якому ви отримували кредит, особисто. Припустимо зателефонувати в колл-центр з описом своїх фінансових проблем, однак, швидше за все, вас покличуть саме «на особисту явку» і попросять написати яке-небудь пояснювальний заяву.
Банку слід пояснити причини ситуації, що склалася, що в нинішніх умовах не дуже складно. Наприклад, якщо вас скоротили, тому що бізнес вашої компанії-роботодавця став стискатися або зовсім фірма збанкрутувала, - це є цілком зрозумілою причиною того, що ви не можете внести черговий платіж по кредиту. Однак також вам треба виявити бажання з проблемою розібратися - прагнути знайти роботу, а отримати відстрочку в погашенні кредиту тільки на деякий період. Таку відстрочку ще називають «кредитними канікулами». Банк може піти вам назустріч і прийняти ваші умови, а може запропонувати свої.
Що пропонують банки
Варіанти реструктуризації кредиту, які можуть запропонувати банки наступні:
- кредитні канікули (відстрочка в погашенні кредиту). Банк дає період відпочинку від платежів по кредиту (або за його частини, наприклад, позичальник може платити тільки відсотки по кредиту або тільки «тіло» кредиту). За це послаблення, як правило, або пізніше умови кілька посилюються (скажімо, виростає ставка), або термін кредитування розтягується;
- пролонгація / розтягування терміну кредитування на більшу кількість років. За рахунок цього сума щомісячного платежу по позиці може бути істотно зменшена. Банки так і кажуть, платіж «розмазується» по терміну;
- стягнення кредиту за рахунок продажу застави (квартири, автомобіля). Іноді це може стати найбільш правильним рішенням не тільки для банку, якому цей злощасний кредит треба списати, але і для позичальника, який виразно довго не потягне виплати по об'ємному за сумою кредиту, і йому набагато простіше позбутися від предмета застави. До того ж, якщо позичальник має ще одну квартиру (мова йде про іпотеку) або автомобіль (автокредит).
Чи є у проблеми щасливе рішення
Поки рішення проблеми проблемних боргів лише точкове. У деяких випадках банки пропонують варіанти реструктуризації кредитів, в деяких АІЖК розробляє різні спецпроекти для «неплатників».
Однак глобально проблема може вирішитися нескоро. Тому головна порада така: якщо ви зіткнулися з проблемою погашення кредиту, не варто чекати, поки борг розсмокчеться. Потрібно йти в банк і обговорювати конкретний шлях погашення кредиту, його відстрочки, реструктуризації та інші варіанти.