На сьогодні залишається незаперечним факт великого впливу досвіду попередніх відносин з фінансовими організаціями на ймовірність схвалення заявки в будь-якому банку. І тут для багатьох Украінан можуть з'явитися неприємні сюрпризи. Клієнти банківських установ нерідко виявляють факт наявності у них поганою кредитною історії абсолютно несподівано. Найчастіше це відбувається при відмові установи видавати чергову позику саме через зіпсованої досьє у позичальника.
Будь-які проблеми, такі як прострочення, за попередніми оформленими кредитами, записуються в цю історію клієнта фінансової організації. Згодом дана інформація протягом 15 років зберігатися в спеціальних організаціях або бюро (які вУкаіни є кілька). Такий великий термін зберігання інформації змушує людей шукати можливості для вирішення проблеми пов'язаної з поганими записами. Особливо негативні, які можуть взагалі не дозволяти отримувати позики в банківських установах.
Ваша історія зіпсована, що робити.
Майже всі громадяни, що потрапили в подібну ситуацію, намагаються її вирішити, але вдаються до різних методів. Якщо розглядати питання глобально, то є кардинально відмінні підходи. Отже, існує кілька варіантів вирішення проблеми із зіпсованою КІ:
- громадянин може банально не намагатися брати позики в найближчі 15 років,
- може спробувати її видалити,
- або ж - виправити.
Зберіганням та обліком кредитних історій займаються відповідні бюро (БКІ). Кожен громадянин України може один раз за рік безкоштовно отримати інформацію про власний досьє, направивши відповідний запит в БКІ.
Отримавши звіт по своїй історії, слід уважно вивчити його. Порушення поділяються на три основні групи.
- По-перше, це важкі порушення, які передбачають повне неповернення боргу або часткове непогашення заборгованості, а також порушення термінів погашення більш ніж на 3 місяці.
- По-друге - середні, це прострочення від 14 до 60 днів.
- По-третє - легкі, тобто прострочення до 14 днів.
З усіх перерахованих, тільки легкі порушення зазвичай не є підставою для відмови при видачі позик, інші ж можуть стати серйозною проблемою для позичальника.
Що можна зробити зі своїми кредитними досьє.
Отже, як або виправити Вашу кредитну історію здатне виключно банківська установа. Яке передає за кожним виданим позиці інформацію в бюро, причому мова йде про нові записи, а не переписування старих (за винятком про який далі). Таким чином, змінити будь-які дані вийде, тільки звернувшись до відповідної банківської установи. І то при наявності вагомих причин.
Є теорія про можливість зміни прізвища та паспорта, але наскільки вона дієва, є багато питань. Оскільки крім паспорта, у людини може бути багато і інших документів, зміна яких може досить складним процесом. Тим більше при наявності ідентифікаційного номера це неможливо. Також варто врахувати і роботу служби безпеки банку, яка може отримати інформацію про недавню зміну паспорта і Вашу попередню прізвище і тоді Ваші реальні дані знову спливуть.
Але бувають випадки, коли клієнт ніяк не причетний до тих записів, що з'явилися в його досьє. Це Таке виходить, коли банківські співробітники роблять помилки, через які страждає КІ їх клієнта. Якщо такий факт був виявлений при вивченні звіту по Вашому досьє, то можна або зробити відповідну заяву в БКІ, або відразу піти у відділення банку, яке допустило помилку. Через банківську компанію вирішити проблему зазвичай набагато простіше, так як банки не зацікавлені в псуванні кредитних історій своїх позичальників і намагаються оперативно виправити ситуацію, і взагалі завжди намагаються йти сумлінним клієнтам їм назустріч.
А ось настав час поговорити про те, як виправити кредитну історію, зіпсовану з вашої вини. Найчастіше це порушення встановленого в договорі з банком графіка платежів. Але прострочення в пару днів, як правило, не приводять до появи негативних записів, а ось при великих термінах цього не уникнути. Врахуйте, що найбезнадійнішими ситуаціями вважаються, коли деякі борги перед фінансовими установами так і не виплачені (маються на увазі - прострочення), або борги були погашені тільки за рішенням суду.
У тому випадку, якщо КІ була зіпсована з цілком об'єктивних причин, виправити її можна кількома шляхами.
- В першу чергу варто розглянути оформлення невеликого позики в банку регіонального значення, і виконати абсолютно всі зобов'язання за кредитним договором.
- Також можна взяти позику, набуваючи який-небудь товар, наприклад, побутову техніку, в розстрочку.
- Кредитка з невеликим лімітом, може видаватися навіть тим, кому звичайні банківські позики не світять, і може стати відмінним джерелом позитивних результатів.
- Можна просто почекати, причому не обов'язково 15 років. А якщо серйозних порушень допущено не було, то банківські співробітники, як правило, вивчають в кредитному досьє лише записи за останні 3 роки. І по закінченню даного терміну вплив негативних записів буде мінімальним.
- Якщо за клієнтом числиться ще повністю не виплачений позику, за яким були допущені прострочення, варто розглянути варіант його реструктуризації. Тоді дані про допущені простроченнях не зіпсують кредитну історію в майбутньому.
Важливо, щоб ні в якому разі в досьє людини не містилися дані про судові розгляди, особливо з вилученням заставного майна. До такої міри прострочення дуже бажано не доводити. Поліпшити таке досьє буде неймовірно складно, якщо взагалі можливо.
Важлива інформація власникам поганий КІ.
Багато громадян не можуть чекати настільки довго (не менше півроку) і хочуть виправити кредитне досьє якомога швидше. Найчастіше на такий крок штовхає їх необхідність в терміновому порядку оформити велику позику, наприклад, іпотеку, а серйозні фінансові установи, серед яких Райффайзен Банк, Ощадбанк і ВТБ 24, не готові співпрацювати з тривалим і великим позиках з недобросовісними, згідно КІ, клієнтами.
Справа в тому, що ні за які гроші стерти погані оцінки в кредитній історії не вийде, а послуги з поліпшення досьє за круглу суму (та такі є в інтернеті) - всього лише сумнівні шахрайські схеми. Адже процедура ведення КІ регламентується законодавством України і контролюється Центробанком. Так що єдиний варіант - спробувати звернутися в не така велика банківська установа регіонального значення та отримати іпотечний позику там, хоча, швидше за все, і доведеться миритися з куди більш високою процентною ставкою.
Ще один спосіб отримати позику з поганою КП- звернутися до кредитного брокера. В даному випадку мова про виправлення досьє клієнта не йде, але на нову позику, швидше за все, можна розраховувати. Так як Вам не тільки допоможуть вибрати банк і грамотно скласти комплект документів, а й спробують скористатися особистими зв'язками. Однак варто остерігатися шахраїв, яких в даній сфері досить багато, особливо, що такі послуги є консультативними і власне в суді практично неможливо повернути свої гроші. Більш того, оплата послуг такого брокера зазвичай немаленька і складає солідний відсоток від отриманого в результаті кредиту (від 4 до 15%).
Частково виправити ситуацію з поганою історією можуть непрямі докази фінансового добробуту і достатнього рівня доходів клієнта.
У хід можуть піти і довідки про доходи, і чеки, що свідчать про великі покупки, і чеки зі своєчасною оплатою послуг ЖКГ та інших.
Недооцінювати значущість подібних факторів не варто, так як часом вони можуть зіграти вирішальну роль в ухваленні банком рішення про видачу або відмову оформити кредит.