Порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих. Хто крім нас самих про себе подбає? Навчитися орієнтуватися в бурхливих річках пенсійного ринку зараз просто необхідно. Тому ми пропонуємо увазі читачів кілька простих, але ефективних рекомендацій, як правильно вибрати НПФ.
Порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих. Хто крім нас самих про себе подбає? Навчитися орієнтуватися в бурхливих річках пенсійного ринку зараз просто необхідно. Тому ми пропонуємо увазі читачів кілька простих, але ефективних рекомендацій, як правильно вибрати НПФ.
Насправді те, що фінансові інструменти стали хвилювати навіть моїх подружок, факт, безумовно, втішний. По суті, це свідчить про зростання інтересу до приватних інвестицій, що само по собі досить оптимістично.
алгоритм вибору
Якщо ж говорити серйозно, то проблема вибору - чи не найголовніша з тих, які зараз стоять перед будь-яким початківцям приватним інвестором. Особливо якщо мова йде про набила оскому пенсійну реформу. Коли недержавні пенсійні фонди стануть учасниками ринку обов'язкового пенсійного забезпечення, "головного болю" у наших співгромадян тільки додасться. Саме тому ми вирішили сформулювати кілька простих правил, які допоможуть уникнути типових помилок при виборі НПФ. Ні в якій мірі не нав'язуючи наші рекомендації читачам, скажемо лише, що при підготовці цієї статті ми проконсультувалися з експертами найбільших російських НПФ. І тепер пропонуємо свого роду "інструкцію до застосування". А слідувати їй чи ні, вирішуйте самі.
Нагадаємо, що недержавний пенсійний фонд, як і керуючу компанію, можна змінювати тільки один раз в рік. Так що, "поставивши не на ту коня", ви будете мати можливість виправити свій промах далеко не відразу.
У такій справі імідж вирішує багато. Слід дізнатися про репутацію НПФ на ринку, про те, чи не був фонд замішаний в якихось скандальних історіях. Так банкрутство "Стимул-фонду" не стало несподіванкою (після дефолту фонд постійно трясло, за цей час у нього двічі призупиняли ліцензію).
Близькість фонду до олігархічних структур може зіграти на руку майбутньому пенсіонерові. Наприклад, НПФ "Газфонд" (належить "Газпрому"), НПФ "Електроенергетика" (належить РАО "ЄЕС"), "лукойлівський" НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант" і т.д. - навряд чи збанкрутують або несподівано зникнуть, прихопивши з собою гроші вкладників.
Інший важливий аспект - інвестиційний дохід фонду за останні кілька років роботи. Цей показник повинен на кілька відсотків перевищувати рівень інфляції (за прогнозами, в нинішньому році вона складе 8-10%). Так в минулому році НПФ забезпечили в середньому близько 15% доходу.
Багато фондів обіцяють вкладникам гарантовану прибутковість - суму, яку вони нарахують на рахунки клієнтів, якщо фондовий ринок почне трясти. Але такі обіцянки аж ніяк не свідчать про надійність НПФ. Швидше, таким чином фонд просто приваблює клієнтів. А подібні гарантії можуть зіграти злий жарт із самим фондом, серйозно похитнувши його фінансову стійкість: якщо дохідність інвестиційного портфеля виявиться менше гарантованої, то велика ймовірність, що резервів фонду на всіх вкладників може не вистачити.
Так що зверніть увагу на обсяг пенсійних резервів фонду - цей показник говорить про те, скільки коштів знаходиться в його власності. З них вам буде виплачуватися пенсія.
Серед інших ключових фінансових показників -розмір майна фонду для забезпечення статутної діяльності. Чим вище цей показник - тим більшою фінансовою стійкістю володіє даний фонд.
Нарешті, не варто забувати і про суто психологічних факторах. Якщо до вас поставилися уважно, детально і доброзичливо відповіли на всі питання, що цікавлять, - це ще один плюс на користь того чи іншого фонду.
Пенсійні схеми
Наступний етап - вибір пенсійної програми. В цілому існують два основних види схем: з фіксованими виплатами і фіксованими внесками.
З першою програмою ситуація наступна: виходячи з ваших вимог (наприклад, після виходу на пенсію отримувати щомісяця $ 500), НПФ розрахує розмір відрахувань, які повинен проводити в фонд. друга схема передбачає два різних варіанти. Перший: клієнт самостійно встановлює обсяг відрахувань до НПФ, при цьому, скільки саме коштів накопичиться на вашому рахунку, можна буде дізнатися лише після виходу на пенсію. Відзначимо, що така програма передбачає довічні виплати. Якщо ви володієте даром передбачення або суїцидальними нахилами (тобто можете передбачити час своєї смерті), то вам підійде другий варіант. Клієнт може сам визначити термін виплат (наприклад, п'ять, десять років і т.д.). Таким чином, сума відрахувань розподіляється пропорційно той час, протягом якого ви хочете отримувати пенсію. А ось якщо ви "промахнулися" зі своїми розрахунками, і замість "запланованих" п'яти років проживете, наприклад десять, то останню "п'ятирічку" не отримаєте від фонду ні копійки.
Кожен з варіантів має як свої переваги, так і недоліки. Так, якщо ви не впевнені, що зможете відраховувати солідні виплати, скажімо, через п'ять років, то краще вибрати схему з встановленими внесками. Що стосується довічної недержавної пенсії, то її не можна успадковувати. А ось якщо використовується другий варіант, то в разі смерті пенсіонера його родичі отримують все накопичення плюс відсотки. Звичайно, якщо на момент смерті вкладника фонд вже почав здійснювати виплати, спадкоємці отримують накопичення за вирахуванням суми виплат. Тому, перш ніж вибрати одну з пенсійних програм, грунтовно зважте всі "за" і "проти".