Як розрахувати іпотечний кредит

Що входить у вартість іпотечного кредиту

Щоб оцінити доцільність тих чи інших пропозицій, потрібно розуміти, як розраховується іпотека. Зазвичай сума іпотечного кредиту менша за вартість квартири, і позичальник повинен мати певну суму, в розмірі від 10 до 30% від ціни житла.
У сукупну вартість кредиту включають:

  • основну суму боргу;
  • суму відсотків за позикою;
  • платежі, що йдуть страховим і оцінним фірмам.
У той же час платежі, що випливають з нездатності позичальника виконувати умови договору, в тому числі пені за прострочення оплати, не входять до іпотечний кредит.

методи погашення

Іпотечний кредит можна погашати двома методами. це:

  • аннуїтетний платіж;
  • диференційований платіж
Більш частий - ануїтетний варіант. в цьому випадку виплати влаштовані так, що боржник платить однакову суму щомісяця, як на початку, так і в кінці. При цьому перший час велика частина регулярних виплат направляється на погашення відсотків, а в заключній фазі - на основний борг.
При виборі ануїтетною схеми потрібно мати на увазі, що відсотки завжди нараховуються на суму існуючого в даний момент боргу. Тому сам борг знижується повільно, і відсотки по ньому залишаються високими. У той же час необхідна щомісячна сума в цьому випадку нижче, ніж необхідна по другій (диференціюється) схемою в найперші роки. Тому варіант має сенс для тих, чий бюджет обмежений. Крім того, не виникатиме складнощів при складанні бюджету, оскільки виплати в цьому випадку завжди однакові.

Інший варіант оплати - диференційований. При даному типі платежу рівномірно виплачується лише основна сума, в той час як відсотки нараховуються з існуючого залишку. Інші назви цього способу - класичний або комерційний. При цьому в кожному наступному місяці платіж знижується внаслідок зменшення відсотків. Він непостійний, тому в такому випадку складніше зрозуміти, як розрахувати іпотечний платіж. Необхідно кожен раз закладати в бюджет відрізняється (правда, в сторону зниження) суму.

У перший період, коли платіж максимальний, навантаження на бюджет боржника досить висока. Вважається, що обрав диференційований спосіб слід мати дохід на чверть більше, ніж того, хто вважав за краще аннуїтетний. У той же час сукупна сума виплат в цьому варіанті нижче, що має значення для тих, хто в змозі платити більше в найперші роки.
Також диференційована схема краща для тих, хто збирається погашати іпотеку достроково або, як мінімум, не виключає цього. При виборі ануїтетною системи, достроковий платник виявить, що занадто велика частка його коштів йшла на сплату відсотків, і борг зменшився далеко не так сильно, як міг би.

Калькулятор для розрахунку щомісячної суми

Банки при визначенні величини суми, яку від людини вимагається платити щомісяця, орієнтуються на досить складні формули, робота з якими вимагає непростих обчислень. Звичайний позичальник в свою чергу може без праці зрозуміти, скільки йому потрібно платити кожні тридцять днів, просто скориставшись калькулятором іпотечних платежів.
В інтернеті існує маса спеціалізованих сервісів цього призначення. Вони розміщуються як на сайтах банків, так і на звичайних довідкових сторінках по темі. Більшість позичальників не володіють спеціальними знаннями і не розуміють, як розрахувати іпотечний кредит самостійно. А за допомогою цього віртуального приладу все стане елементарно.
Калькулятор включає ряд порожніх полів, куди слід занести кілька параметрів. До них відносяться:

  • термін, на який позичальник готовий взяти кредит;
  • початковий внесок;
  • загальна ціна нерухомості, що купується;
  • процентна ставка (на сайті банку вона може бути заздалегідь зазначена в розмірі ставки, пропонованої цією установою);
  • виробляється чи особисте страхування кредитується.
При цьому загальна сума кредиту виходить при відніманні другого пункту цього списку з третього.
При введенні зазначених даних калькулятор видає точну цифру, саме стільки боржнику доведеться платити кожен місяць протягом терміну, зазначеного ним же. Також обумовлюється, яка в підсумку буде загальна сума платежів, і скільки доведеться віддати конкретно за відсотками.

Корисні нюанси

Не всі знають, що при іпотеці можна отримати податкове вирахування. Якщо одержувач платить в казну 13% від доходу, то ці гроші також можна пустити на погашення іпотеки. Цей захід затратно по часу, потрібна маса документів, але в підсумку воно того варто.

Оформлення кредиту пов'язано з витратами. Слід заплатити ряду організацій, в тому числі:
  • агентству нерухомості;
  • банку;
  • страхової компанії;
  • оціночної компанії.
При цьому за замовчуванням відбувається страхування тільки ризиків банку, але не покупця. Позичальникові доводиться страхувати за свій рахунок і на користь кредитної організації:
  • своє життя і здоров'я;
  • платоспроможність;
  • майно;
  • право власності.
Сам позичальник може застрахувати власні ризики, але робити це йому доводиться додатково, подібної обов'язки для нього не існує.

Стандартні невірні рішення позичальників при іпотеці

Існує маса промахів, які може допустити покупець, абсолютно незнайомий з тим, як розраховується іпотека. У деяких випадках це виллється у відчутні матеріальні втрати.

  • Іноді позичальник вважає, що банк надає йому певну суму в борг. Насправді поряд з її величиною має значення і вказаний установою максимальний відсоток кредиту від вартості житла. І якщо кредитна установа погодило клієнту позику в розмірі 80% від вартості квартири розміром в 5 мільйонів, то, відшукавши житло вартістю в ті ж 5 мільйонів, він отримає лише 4, оскільки більше 80% від ціни квартири банк не дає безпосередньо за умовами угоди. Щоб отримати всі 5 мільйонів, потрібно зробити вибір на користь більш дорогого варіанта.
  • Деякі вирішують чекати, поки чинники, які від них не залежать, стануть більш вигідними для них. Потенційні покупці очікують падіння цін на житло або зниження ставок по іпотеці, щоб виграти без зусиль завдяки терпінню. Насправді в цій системі один фактор визначає інший. При падінні відсотків зростає кількість бажаючих здійснити іпотечну угоду, при цьому в короткостроковому плані пропозицію нерухомості постійно. В результаті переростає її ціна. Чекати біля моря погоди невигідно ще й тому, що самі гроші можуть знецінитися швидше всього іншого.

Як видно, розрахунок виплат при іпотечному кредиті - вельми складна задача, особливо для тих, хто не розбирається в банківській справі. Втім, численні онлайн-калькулятори полегшать підрахунки, а самому позичальникові важливо мати уявлення про власні доходи і правильно вибрати схему виплат. Також дуже не зайве мати уявлення про власні права і можливості.

Схожі статті