Один з найважливіших питань для більшості людей, які взяли іпотечний кредит:
Чи зможете Ви оплачувати іпотеку в майбутньому?
Хотілося б відповісти «так». А що може Вам перешкодити?
Втрата доходів по будь-якої причини:
- звільнення;
- зменшення доходів Вашого бізнесу;
- догляд в декретну відпустку;
- тимчасова непрацездатність;
§ непередбачені фінансові проблеми.
Ви це передбачили?
Щиро сподіваємося, що Ваші доходи будуть тільки рости з часом. Але наявність «плану Б» тільки зміцнить Вашу впевненість в завтрашньому дні.
Як його можна прорахувати?
Найбільш ефективним буде скласти особистий фінансовий план. У ньому можна передбачити можливі зміни Ваших доходів.
Наприклад. На семінарі з фінансової грамотності вважаємо учасниці особистий фінансовий план. Їй 26 років, працює в проектній компанії. Бачимо, що через два роки вона планує вийти в декретну відпустку. Доходи в такому випадку знизяться. Створені грошові резерви дозволять протягнути тільки півроку. А потім будуть прострочення виплат, дзвінки з банків і маса неприємних емоцій. Приймаються наступні рішення:
§ наростити фінансові резерви за рахунок перенесення великих витрат на більш пізній термін;
§ плануємо забезпечити собі додатковий дохід через півроку після народження дитини приватними замовленнями у сфері розробки проектів.
Висновки: краще заздалегідь прорахувати особистий фінансовий план, в якому передбачити можливі негативні сценарії розвитку подій і підготуватися до них.
Чи варто достроково погашати іпотечний кредит?
Бажано, так як це зменшує розмір Ваших подальших виплат. Ми виробляли розрахунки і переконалися, що оптимально розплатитися за іпотеку в межах дванадцяти років. Далі складний відсоток, з яким зростає Ваш борг, збільшує виплати в такому розмірі, що за 30 років Ви виплатите вартість чотирьох квартир замість однієї.
Коли небезпечно дострокове погашення?
Якщо у Вас немає фінансових резервів.
В іншому випадку, при втраті доходу Ви ризикуєте порушити графік виплат. Штрафи за прострочення і моральні витрати зведуть нанівець будь-яку економію від дострокового погашення.
Як зменшити розмір виплат за іпотеку?
Існує кілька способів:
- Грамотне управління особистими фінансами і життя за коштами дозволить Вам щомісяця накопичувати певні суми грошей, які можна направити на дострокове погашення кредиту. Коли краще почати це робити, видно при розрахунку особистого фінансового плану.
- Перекредитування в іншому банку під низький відсоток. Під тиском конкуренції банки постійно знижують ставки по кредитах. Інший банк з більшою ймовірністю видасть Вам новий дешевший кредит на покриття старого. Чому? По-перше, Ви пройшли схвалення в одному банку. Це підвищує Вашу надійність як клієнта в очах інших банків. По-друге, Ви показали свою платоспроможність, сплативши частину кредиту.
- Використання вигідних умов банку, де Ви отримуєте зарплату на карту. Регулярні надходження грошей на Вашу зарплатну карту зменшують ризики банків, що в свою чергу знижує Ваші витрати на оплату цих ризиків.
Як зберегти комфортний рівень життя, взявши іпотечний кредит?
Незамінним помічником в цій справі виступає грамотне управління особистими фінансами. Як це працює?
Наш досвід проведення семінарів з фінансової грамотності показує, що мінімум 20% своїх грошей люди витрачають на непотрібні покупки. Такі витрати ніяк не підвищують якість життя людини.
Контроль витрат дозволяє виявити ці необгрунтовані витрати і перенаправити вивільнені суми грошей на щось важливе і значуще.
Наступним корисним моментом є планування доходів. Якщо Ви отримуєте щомісячний фіксований оклад, то збільшення доходів забезпечується повільніше. Але це теж можливо з плануванням кар'єри. Якщо ж Ваші доходи залежать від результатів роботи, то саме планування своїх дій дозволить вийти на бажаний рівень заробітків.
План фінансового захисту теж забезпечує Ваш життєвий комфорт навіть при настанні непередбачених ситуацій. Він дозволяє виграти час, коли Ви зможете знайти нові джерела доходів. Повністю від стресу він не позбавляє, але зменшує його рівень.
Висновки: постійна наявність грошей, забезпечення необхідних витрат, резервів, дозволяє зберігати життєвий комфорт і не дуже перейматися наявністю великого боргу у вигляді іпотечного кредиту.