У підсумку, вже прийшовши додому, клієнт з'ясовує, що уклав вкрай невигідну угоду, і в подальшому йому доведеться платити великі суми протягом декількох років. Що робити позичальникові, як розірвати договір з банком по кредиту на авто?
Розірвання договору до перерахування коштів
Найважливіше питання: чи були гроші вже перераховані в салон? Договір банку на автокредитування розірвати без проблем можна тільки в тому випадку, якщо послуга ще не була надана, тобто позику ще не був наданий.
У багатьох організаціях від укладення договору до перерахування коштів проходить кілька днів, і протягом цього часу клієнт може відмовитися від ув'язнених домовленостей. При цьому в салоні теж були оформлені документи і сплачено перший внесок: якщо клієнт відмовляється від машини, йому повинні повернути вже внесений платіж.
Банк не має права відмовити клієнту: ч.2 ст.821 ГК РФ говорить про те, що позичальник має право розірвати договір автокредиту з банком до реального перерахування грошей. При цьому неможливі ніякі штрафні санкції, які не буде негативних плям в кредитній історії.
Важливо тільки встигнути до призначеного терміну і швидше позбутися від непотрібного кредиту. Банк може запропонувати альтернативні програми кредитування, якщо є можливість отримати ту ж суму під менший відсоток.
Розірвання договору після перерахування коштів
Як розірвати договір з банком по автокредиту, якщо послуга вже була надана, і операція з придбання машини вже відбулася? Цей випадок набагато серйозніше, так як у клієнта немає на руках «живих» грошей: банк перераховує зазначену суму в автосалон, а клієнт забирає машину.
Якщо був підписаний договір, і дані нового власника внесені в ПТС, салон не прийме машину назад, адже з його боку не було допущено жодних порушень. У позичальника може бути кілька варіантів:
- Дострокове погашення позики. Якщо дозволяють фінансові можливості, позичальник може виплатити залишок боргу, і тим самим дана кредитна історія закінчиться. Якщо кредит платити далі неможливо через втрату роботи або іншого доходу, позичальник може під контролем банку продати закладену машину.
- Договір розривається через суд на вимогу банку. Це поширений випадок, якщо позичальник не дотримується графік платежів і не виходить на контакт з представниками банку.
Як банк розриває договір по автокредиту? Якщо клієнт не виходить на контакт, складається позовну заяву. Воно розглядається, і якщо факт невиплат буде підтверджений, суд прийме рішення вилучити заставне майно, тобто автомобіль.
Машина буде знята з обліку і виставлена на аукціонний продаж. В результаті борг буде виплачений, договір розірвано, а клієнт зможе отримати тільки ту суму, яка залишиться після продажу.
- Домовленість припиняє свою дію за згодою сторін. Це найвигідніший результат, якщо вже були прострочення і невиплати. Клієнт може домовитися з банком про те, що погасить тільки сам борг, а пені і штрафи будуть списані.
Як розірвати договір з банком по автокредиту з мінімальними втратами? Потрібно переконати банк у тому, що вигідніше взяти від клієнта максимально можливу суму, ніж витрачати час на судове переслідування боржника. Наприклад, якщо людина збирається за кордон і хоче наостанок розплатитися з боргами, банк майже завжди йде назустріч.
На що клієнт має право при розірванні договору?
Ще при оформленні автокредиту, необхідно вкрай уважно вивчити кредитний договір. Будь-які неточності і помилки можуть привести до великих втрат і довгому розгляду в подальшому, тому краще відразу бути уважним. Наприклад, якщо немає печатки банку на договорі автокредиту, він може бути визнаний недійсним.
Найчастіше договір розривається саме з ініціативи банку, в цьому випадку клієнт повинен шукати всі можливості для того, щоб не допустити аукціонного продажу. Якщо немає можливості виплачувати кредит, клієнт має право самостійно знайти покупця на автомобіль і оформити угоду під контролем банку. Розірвати договір автокредиту в Ощадбанку чи іншої організації можна наступним чином:
- Між продавцем і покупцем буде укладений договір, в якому вказується сума кредитної виплати і підсумкова вартість машини. Договір бажано завірити нотаріально, хоча це не є обов'язковим.
- Покупець погашає автокредит продавця. При цьому оформляється дострокове погашення, і договір розривається. Машина буде виведена із застави, можна буде отримати на руки ПТС.
- Після цього продавець отримає на руки залишок суми, і машина піде новому власнику.
Цей варіант хороший тим, що клієнт не отримає негативних оцінок в кредитній історії. Формально кредит просто погашений достроково, і потім можна буде без проблем отримувати нові позики.
Розірвання кредитного договору завжди супроводжується повним погашенням боргу. Іноді для цього виходить позику в іншому банку - така операція називається перекредітованієм або рефінансуванням.
У цьому випадку клієнтові не обов'язково розлучатися з машиною: банк погасить вже наявний кредит, і буде оформлений новий позику з більш вигідними умовами. При цьому теж не будуть показані невиплати в кредитній історії: старий позику буде просто погашений достроково.
Позичальникові потрібно буде розглянути всі можливі варіанти, які дозволять позбутися від невигідного автокредиту і зберегти при цьому машину. Банк зацікавлений в тому, щоб позичальник виплатив борг, тому він може піти на поступки і списати нараховані штрафи.
Мої знайомі теж зіткнулися з проблемою, коли в договорі по автокредиту з'явилися рядки, про які не було сказано в усній формі. Яке було їх здивування, коли щомісячний платіж виявився вищим на кілька тисяч. Пішли в банк, там їм запропонували достроково погасити кредит, щоб зменшити переплату по кредиту. Це єдиний варіант, який за їхніми словами здатний зберегти «чисту» кредитну лінію і уникнути судових розглядів.
Дізнавшись про гіркий досвід знайомих, тепер уважно читаю умови договору. Постійно вивчаю статті на сайтах, щоб виключити подібні випадки.
З нагоди хочу задати питання, які дії банку в разі загибелі позичальника наприклад в ДТП, адже повернути заставний авто більше не представляється можливим?
Ви також можете приєднатися до обговорення в розділі Питання-Відповіді і поділитися своїм досвідом та інформацією.
Навігація по рубриках статей
Як вплинув обвал курсу рубля до $ на погашення автокредиту
З обвалом рубля з'явилися проблеми з виплатою автокредиту?
Так, у мене валютний кредит
Бракує доходів на внески
Побоююся втрати роботи
Ні, проблем з погашенням немає
Я встиг погасити до кризи
Криза? - Ні, не помітив
Проблеми були і до обвалу
Кредити не беру
Коли вигідніше покупка авто
В яку пору року, на вашу думку, вигідніше купувати автомобіль?
Влітку, в період відпусток
Взимку, перед Новим роком
Взимку, на початку року, коли продають машини минулого року випуску
У будь-який час року, коли діють акції від виробників
Все залежить від наявності коштів