Купівля автомобіля в кредит, мабуть, найпопулярніший спосіб придбання «засоби пересування». Але перш ніж укладати договір з банком, варто визначитися, який - споживчий або автокредит - для вас найкращий.
Аргументи на користь автокредиту
Автокредит - це варіант цільового споживчого позики. використання якого можливо тільки при покупці автомобіля. Зазвичай його не видають в касі стопкою готівки «на руки», а безпосередньо переводять на розрахунковий рахунок того автосалону, де здійснюється операція купівлі-продажу. Таке перерахування банк, як правило, виконує протягом декількох днів після оформлення кредитного договору. А бувають випадки, коли автосалон віддає автомобіль покупцеві просто за гарантійним листом банку.
Нецільової споживчий кредит видається на будь-які потреби клієнта, або перерахуванням на картку позичальника, або - готівкою. Порівняння процентних ставок за споживчими і автокредитами переконливо доводить, що останні дешевше. Цим пояснюється, чому вони користуються більшою популярністю.
Якщо позичальник передбачає частина вартості автомобіля оплатити власним коштом, то банк знизить процентну ставку по автокредиту. Чим більше буде такої початковий внесок при покупці, тим нижче буде вартість позики.
Накопичувати на дорогі придбання в умовах постійно зростаючої інфляції - не найкраща ідея. Зростання цін ніколи не збігається з офіційним рівнем знецінення грошей. І в цій гонці перемогти можна лише в разі, якщо ваші доходи різко виростуть, що, на жаль, малоймовірно. Тому краще купити машину в кредит сьогодні, ніж стежити за тим, як ціну накопичень з'їдає інфляція.
Є і ще одна перевага кредиту, правда, воно має значення для тих, хто стоїть перед вибором повністю розплатитися за новий автомобіль власними коштами або ж взяти машину в кредит, а гроші вкласти в бізнес. Підприємці вміють рахувати гроші, тому з легкістю зможуть підрахувати, що вигідніше.
Читайте також: Машина в заставі: як уберегтися від неприємностей?
Де мінус, де плюс
Позикові гроші, як і будь-який товар, мають свою ціну. Остаточна вартість кредитного автомобіля помітно більша за ту, що вказана на ціннику в салоні. Неможливо заперечувати, кредити в Росії дуже дорогі, і навряд чи в найближчому майбутньому ситуація зміниться в кращу сторону. По відношенню до світових валют рубль дешевшає практично кожен день, і в такій ситуації не варто чекати, що банки знизять розцінки на свої послуги.
Будь-банківський кредит видається під забезпечувальні або заставні гарантії. Автокредит видається тільки під заставу - право власності покупця на новий автомобіль обмежується, паспорт транспортного засобу (ПТС) залишається в банку до повної виплати кредиту. Але автовласник практично не відчуває цього: він може не тільки сам їздити на новому автомобілі, а й видавати доручення на право керування ним.
Нецільової споживчий кредит дає можливість володіти, користуватися і розпоряджатися покупкою без обмеження прав. Але і ставка по ньому помітно вище. Щоб отримати банківський кредит. буде потрібно підтвердити рівень і стабільність своїх доходів. До заяви про надання позики треба буде додати довідку про доходи. Якщо позичальник щомісяця отримує менше п'ятнадцяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, у банку будуть серйозні підстави відмовити заявнику в кредиті.
Банк може серйозно підвищити процентну ставку по автокредиту, а то і відкинути заявку, якщо позичальник планує купити автомобіль, що був у вжитку. Автовиробникам необхідно забезпечити стійкий збут своєї нової продукції, і банки діють в їх інтересах.
Щоб остаточно визначити, у скільки обійдеться позика, треба дуже уважно прочитати всі умови його видачі, зазначені в договорі. До суми самого кредиту банк може додати комісії за його видачу, плату за відкриття розрахункового рахунку позичальника, деякі інші платні послуги. Дуже важливо з'ясувати, за яких умов банк може зажадати дострокової виплати кредиту, коли і які штрафні санкції можуть бути накладені на одержувача автокредиту.
Читайте також: Вигідне оформлення автокредиту
Як можна заощадити на автокредит
В автосалоні потенційному покупцеві, як правило, відразу пропонують послуги конкретного банку: продавці і кредитні організації працюють в ефективному комерційному тандемі. Це зручно: людині не треба бігати в пошуках банку-кредитора, постачати свою заявку додатковими довідками. Банки спільно з автосалонами часто проводять акції з дуже привабливими умовами придбання нового автомобіля в кредит.
Навряд чи покупку автомобіля можна віднести до розряду спонтанних придбань. Зазвичай людина порівнює технічні характеристики і вартість різних моделей, вивчає комерційні пропозиції автосалонів і умови надання кредиту.
У процесі такого вивчення варто звернути увагу на програми утилізації або субсидування. Це реальна можливість значно здешевити і покупку, і кредит. Як правило, кредити, видані на придбання автомобіля за цими програмами, мають найнижчу процентну ставку. До речі, ці варіанти державної підтримки вітчизняного автопрому працюють при покупці не тільки російських автомобілів, але і іномарок, які збирають на території Росії. Якщо скористатися цими можливостями, можна дуже серйозно заощадити.
Говорячи про умови отримання автокредиту, неможливо не згадати про обов'язкове придбання страхового поліса КАСКО. Як правило, банки не надають своїм клієнтам можливості вибрати страхову компанію на свій розсуд. Тут діє такий же тандем, як між банком і автосалоном. Страхувати автомобіль доведеться до повного погашення кредиту, а поліси КАСКО недешеві.
Але називати страховий поліс абсолютно марним придбанням все-таки несправедливо. Мало кому вдається користуватися автомобілем, не завдаючи йому ніяких пошкоджень. Поліс КАСКО - гарантія відшкодування вартості ремонту автомобіля після можливих аварій. Крім того, в умовах сучасної Росії ймовірність викрадення - не надумана загроза. І якби не антигуманна специфіка дій багатьох страховиків, то говорити про доцільність страхування автомобіля не варто було б взагалі. Але це вже тема для окремої дискусії.