Ви сформулювали свої цілі. Ви підрахували, у що вони вам обійдуться. Озброєний знаннями, ви вклали всі свої кошти в ретельно складений інвестиційний портфель.
І тут ви втратили свою роботу. Де ви візьмете гроші на їжу, житло, одяг і розваги?
І тут ви втратили свою роботу. Де ви візьмете гроші на їжу, житло, одяг і розваги? Роздруковувати свій інвестиційний портфель ви навряд чи захочете - адже ви вибудовували його з певною метою в розумі і орієнтуючись на певні часові рамки. Почніть витрачати звідти кошти зараз - і ви навряд чи доберетеся до своєї мрії в майбутньому.
Саме для таких випадків вкрай важливо мати під рукою вільні грошові кошти, відкладені на чорний день. Навіть до того, як ви почали інвестувати. Нижче ми перерахуємо що повинні покривати ваші заощадження на чорний день, на скільки їх повинно вистачити і куди їх вкладати.
Їжа і житло
Скільки ви витрачаєте щомісяця на їжу? Якщо не знаєте - саме час почати підраховувати. Якщо більшу частину ваших витрат на їжу складають рахунки з кафе і ресторанів, то це також необхідно враховувати при розрахунку: або включати до витрат обіди в ресторанах, або відповідним чином збільшувати потенційні витрати на їжу з магазинів. Якщо у вас є домашні вихованці, не забудьте включити до витрат і їжу для них.
Якщо тільки ви не плануєте ніколи не залишати свій будинок, не забудьте про витрати на машину або громадський транспорт. Зрозуміло, сюди ж входять гроші за паливо для машини, її ремонт та поточне обслуговування.
Страховка і витрати на здоров'я
Не забудьте про платежі за страховками: за будинок, за автомобіль, страхування життя і особливо - медичне страхування.
Страхові платежі зазвичай першими відправляються під ніж, коли з грошима стає туго. Але така позиція в корені невірна. Одна з найшвидших доріг до злиднів - відмова від медичної страховки укупі з потенційними серйозними проблемами зі здоров'ям.
Одна з найшвидших доріг до злиднів - відмова від медичної страховки укупі з потенційними серйозними проблемами зі здоров'ям.
Відкладіть гроші на регулярний огляд у стоматолога і окуліста, на рецептурні ліки і будь-які інші витрати, що не покриваються вашої медичною страховкою. Знову ж таки, якщо у вас є домашні вихованці - не забудьте включити до витрат і їхнє здоров'я.
Державі все одно, є у вас робота чи ні. Ви як і раніше повинні платити податки на майно, доходи та інші обов'язкові платежі. Ваші заощадження на чорний день, крім усього іншого, допоможуть вас заощадити на податках: вам не доведеться продавати що-небудь зі своїх інвестицій і тим самим ви уникнете податків за реалізоване майно.
Пошук нової роботи
Складання подібного списку вкрай хлоптное і копітка заняття. Але хороші новини в тому, що вам не треба влаштовувати мозковий штурм для того, щоб вчити кожну можливу статтю витрат: просто почніть записувати всі свої витрати протягом найближчих декількох місяців і використовуйте отриманий результат як основу для майбутніх розрахунків. Додайте до цього такі статті як податки і витрати на пошук роботи, які швидше за все не були враховані в ті місяці, які ви відстежували.
Якщо ви витрачали гроші на походи в кіно або покупку абонемента у фітнес-центр - врахуйте і ці витрати теж. Коли у вас немає роботи, турбота про свій моральний благополуччя дозволить вам легше пережити пов'язаний в втратою роботи стрес.
Більшість фінансових консультантів рекомендують використовувати в якості тимчасових рамок для визначення необхідних заощаджень на чорний день шість місяців ваших поточних витрат.
Що станеться, якщо ваші «чорні дні» триватимуть довше, ніж шість місяців? По-перше, якщо ви розраховували свої витрати пропонованої нами методикою, ви, швидше за все, трохи перезаставити і ваші заощадження триватимуть трохи довше, ніж шість місяців. Крім цього, не варто забувати і про згадуваному посібнику з безробіття - воно так само дозволить ваших заощаджень тривати довше, ніж півроку.
Зрозуміло, вам швидше за все не вдасться відразу ж, не сходячи з місця, зібрати достатньо грошей на покриття шести місяців поточних витрат. Розглядайте це як свою первинну фінансову мета. Почніть з витрат на один-два місяці. Потроху додавайте кошти до цього фонду. Якщо ви отримаєте відшкодування податків за підсумками року - додайте його в цей фонд. Премія на роботі? По крайней мере, направте частину її на поповнення цього фонду.
Дотримуйтесь основному правилу: не розпочинайте інвестувати куди-небудь до тих пір, поки ви не повністю не накопичили свої заощадження на чорний день.
Тримайте свої заощадження на чорний день на окремому банківському рахунку, не змішуйте їх з грошима, які ви отримуєте і витрачаєте щомісяця. Так у вас буде менше спокус звернутися за цими грошима в ті моменти, коли цього робити не варто. Завдяки ж банківським переказам та банкоматів у вас завжди буде доступ до своїх заощаджень, якщо потреба в них буде дійсно актуальна.
Також хорошими засобами для заощаджень подібного роду є фонди грошового ринку. Подібні фонди інвестують в сверхкраткосрочние висококласні боргові зобов'язання, які є одними з найбільш консервативних інструментів для інвестицій. Ціна таких активів практично не змінюється, оскільки об'єктами їх інвестування є в основному папери таких кредиторів як уряд США і найбільші корпорації світу, що робить ці фонди ідеальними для тих інвесторів, які зовсім не хочуть ризикувати своїм капіталом.
Фонди грошового ринку також пропонують кілька спеціальних умов, розроблених для того, щоб допомогти інвесторам управляти їх грошовими резервами. Деякі з фондів пропонують можливість виписувати чеки за своїми рахунками в цих фондах. Крім того, сума мінімального внеску в ці фонди також як правило досить невелика.
Фонди грошового ринку зазвичай платять на один процентний пункт більше, ніж рахунки грошового ринку в звичайних банках. Якщо ж ви виберете поточний або ощадний банківський рахунок, то ваші доходи будуть ще менше. Однак є і великий мінус: на відміну від банківських рахунків фонди грошового ринку не є застрахованими вкладами. Це означає, що держава не буде втручатися і надавати вам відшкодування, якщо раптово щось піде не так і ваш фонд грошового ринку втратить гроші.
Зрозуміло, ймовірність того, що фонд грошового ринку втратить гроші надзвичайно мала - ці фонди регулюються Комісією з цінних паперів і бірж, яка встановлює для них жорсткі ліміти на ті типи активів, в які їм дозволено інвестувати. Вкрай рідко фонди грошового ринку потрапляють в ситуації, коли вартість чистих активів таких фондів падає нижче їх номінальної вартості.
Інвестор може вибрати більш безпечний шлях і інвестувати в фонд грошового ринку, який вкладає кошти виключно в прямі зобов'язання уряду США. Недоліком такого підходу буде нижчий дохід, оскільки державні облігації приносять менше грошей, ніж корпоративні.
Вибрати правильний фонд грошового ринку зазвичай не так вже й складно:
- Виберіть самий низькозатратний фонд: керуючі фондами грошових ринків мають в своєму арсеналі не так багато коштів для збільшення прибутковості інвестицій, але витрати фонду надають на загальну прибутковість не менший вплив.
- Знайдіть пакет послуг, що підходить для вас: деякі фонди пропонують своїм вкладникам додаткові послуги: можливість виписувати чеки або знижені вимоги до мінімального розміру інвестицій.
- Не відходьте далеко від будинку: якщо у вас вже є брокерський рахунок, дізнайтеся у своїй брокерській конторі умови по фондам грошового ринку, які вони пропонують.