Іпотечний кредит - це довгостроковий вид кредитування. Позичальник виплачує борг від 10 до 30 років. Для фінансової організації це великий ризик, за такий тривалий час клієнт може втратити роботу або серйозно захворіти. Щоб застрахувати себе від фінансових збитків, банки видають великі кредити на покупку нерухомості тільки за умови застави цієї нерухомості. У разі невиплати заборгованості кредитна організація залишає за собою право продати заставне майно і повернути залишок боргу.
Особливості іпотечного кредитування
Іпотечний кредит - це окремий вид кредитування, що має низку характерних особливостей. ВУкаіни іпотеки стали популярні не так давно. Вони дозволяють придбати житло без тривалих накопичень.
Якщо споживчий кредит видається на будь-які потреби позичальника, які банк не контролює, то іпотечний кредит передбачає обов'язкову покупку житла, яке ретельно перевіряється на юридичну чистоту.
На відміну від споживчого кредиту іпотека видається на тривалий термін і на велику суму, розмір якої залежить від багатьох факторів. Основними нюансами іпотечного кредитування є:
- Початковий внесок. Щоб отримати в кредит будь-яку суму, потрібно внести частину своїх коштів. Для банку це є гарантією платоспроможності клієнта. Розмір першого внеску залежить від вартості житла. Зазвичай він становить 10-20% від вартості нерухомості. Чим більший внесок внесе позичальник, тим вигідніше для нього угода. Наприклад, багато банків знижують процентну ставку і збільшують термін кредитування, якщо внесок більше зазначеного відсотка.
- Заставна на нерухомість. Не всі знають, для чого потрібна заставна по іпотеці. Це гарантія для банку, що в разі відсутності виплат можна продати нерухомість і повернути собі залишок боргу. Що таке заставна на квартиру по іпотеці, як отримати її, можна дізнатися у співробітників банку. Після оформлення кредитного договору позичальник є власником житла, але здійснювати з нею будь-які угоди без відома банку він не може.
- Оцінка нерухомості, що купується. З тієї причини, що нерухомість, що купується є запорукою, банк вимагає укладення оцінювача. Якщо житло перебуває в поганому стані, продати його в разі невиплати боргу буде важко. Також це гарантія, що позичальник вказав вірну ціну нерухомості.
- Різні програми іпотечного кредитування. Позичальник може вибрати будь-яку відповідну програму. Деякі з них мають знижений відсоток і простіші умови оформлення. Наприклад, знижена відсоткова ставка у іпотеки для молодих сімей, вчителів, пенсіонерів.
Іпотека має свої плюси і мінуси. Певний ризик присутній і для фінансової організації, і для позичальника. Однак при високих цінах на житло для багатьох громадян це єдина можливість придбати нерухомість.
Заставна по іпотеці: що це і навіщо вона потрібна
Закладний називається документ, в якому прописані всі параметри заставного майна та умови заставного договору. Цей документ має юридичну силу при правильному оформленні.
У випадку з іпотечним кредитом власником заставної є фінансова організація, яка видала позичальникові кредит.
Ця цінний папір служить одним з основних вимог при отриманні іпотеки. Вона дозволяє банкам уникати ризиків щодо несплати. У разі, якщо позичальник перестає виплачувати іпотеку, втрачає свою платоспроможність, банк користується правом, яке надає йому заставна, тобто продає нерухомість і повертає собі суму, невиплачену позичальником.
В якості застави за заставною можуть виступати наступні об'єкти нерухомості:
- Ділянка землі. На ньому можуть бути відсутні споруди. Вартість ділянки оцінюється в залежності від місця його розташування та розміру.
- Нежилі приміщення. В якості застави можуть виступати склади, офіси, дачі, гаражі та інші нежитлові приміщення, стан яких оцінювався спеціалізованими організаціями.
- Квартира в багатоквартирному будинку. Оформити квартиру як заставу набагато простіше, ніж будь-яке інше приміщення. У разі необхідності банк легко продасть квартиру, так як на них попит завжди досить високий. Однак перед оформленням заставної проводиться оцінка житла. В якості застави можуть виступати квартири тільки в хорошому стані, з усіма комунікаціями і в будинку, побудованому не раніше 1970 року.
- Приватний будинок, котедж. Якщо закладається приватний будинок, то в цю ж заставну входить і ділянка землі, на якому він знаходиться. Кредитні організації погоджуються на оформлення приватних будинків як застави, якщо вони розташовані не далеко від міста, знаходяться в хорошому стані і мають високу пожежну безпеку.
Не завжди купується житло є запорукою. При певних домовленостей з банком позичальник може запропонувати в якості заставного майна вже наявну у нього нерухомість. В цьому випадку куплена в іпотеку квартиру відразу є повною власністю покупця. При бажанні він може її продати без дозволу кредитної організації.
Що стосується того, коли оформляється заставна при іпотеці, то займатися цим потрібно вже після угоди купівлі-продажу, маючи на руках всі документи на куплену нерухомість.
Вимоги до заставної
Заставна є офіційним документом, тому вона оформляється за суворими правилами. Варто пам'ятати, що деякі банки висувають свої вимоги до застави, уточнювати їх потрібно у кредитного менеджера.
Не всі знають, як виглядає заставна по іпотеці. Це офіційний паперовий документ. Він може оформлятися від руки або друкуватися на принтері. Підписи повинні бути оригінальними. Після оформлення документу присвоюється реєстраційний номер, який вноситься в базу даних.
Після оформлення документ залишається у фінансовій організації. Вона є його власником і повертає папір позичальнику тільки після закінчення терміну заставної.
Отримати зразок можна у відділенні банку. Також його можна завантажити на сайті обраної кредитної організації.
Заставна оформлюється за такими правилами:
- На початку документа по центру вказується його назва «Заставна».
- Вказується повне ім'я позичальника. Для фізичної особи цих даних достатньо. Якщо ж позичальником є юридична особа, необхідно вказати його реквізити.
- Вписуються дані заставодержателя, тобто банку, який видає іпотеку. Його назва, реквізити та інші дані, що дозволяють його ідентифікувати.
- У заставній повинні вказуватися основні пункти кредитного договору. Саме кредитний договір є підставою для оформлення заставного документа. Вписуються умови кредитування, ставка, сума боргу, спосіб погашення іпотеки та інші дані.
- Детально описується майно, яке є заставою. Вказується його повна вартість і сума, видана банком.
- Після оформлення документи йому присвоюються реквізити. Перед тим, як дізнатися номер заставної по іпотеці, позичальник повинен звернутися в банк з паспортом.
Багато позичальників цікавляться, що робити після отримання заставної по іпотеці. Заставна залишається у банку і зберігається там до моменту погашення боргу. Ніяких особливих дій щодо цього документа більше робити не потрібно. Позичальник платить щомісячні внески і страховку.
Повернення і втрата заставної
Позичальник ніяких маніпуляцій з заставної з моменту її підписання не проводить. Іноді покупець цікавиться, як дізнатися оформлялася чи заставна по іпотеці на придбану ним нерухомість. Отримати цю інформацію людині, яка не є власником, досить важко, тому покупцям рекомендують звертатися в ЕГРП, щоб дізнатися, чи знаходиться нерухомість під обтяженням.
Клієнт повинен знати, що банк може в будь-який момент продати заставну інший кредитної організації. Для позичальника це не має ніякого значення, зміниться тільки рахунок, що вказується при сплаті щомісячних внесків. Фінансова організація не може самостійно змінити умови кредитного договору, що не обговоривши це з іншою стороною.
Повернення заставної відбувається наступним чином:
- У разі, якщо позичальник повністю погасив борг в строк, зазначений у договорі, він подає заяву, що борг погашений. При достроковому погашенні буде потрібно якийсь час для перерахунку і погашення іпотеки (до місяця).
- Коли іпотечний кредит визнається закритим, банк зобов'язаний видати на руки позичальникові заставну. До видачі документа може пройти місяць, але зазвичай кредитні організації віддають заставні швидко, протягом кількох днів.
- Позичальник отримує заставний документ і з ним йде в юстицію, де знімає обтяження з нерухомості. Отримувати нове свідоцтво про власність не обов'язково. Досить замовити виписку з ЕГРП і переконатися, що обтяження знято.
- Якщо з якоїсь причини банк не видає заставну, позичальник пише письмову заяву з проханням повернути документ через погашення боргу. Після цієї заяви кредитна організація зобов'язана повернути заставну протягом декількох днів. У разі відмови позичальник звертається в Центральний банк країни, а далі справу передають до суду.
Якщо банк втратив заставну, він зобов'язаний її продублювати. Відмова видати документ позичальнику через його втрати вважається незаконним. Позичальник має право звернутися до суду. За утримання або втрату заставної законодавством передбачена серйозна відповідальність.
Заставна необхідна для зняття обтяження. Без цього документа органи юстиції не приймуть документи і власність залишиться в заставі у банку. Невеликі банки часто перепродують заставні, за втрату документа відповідає останній заставодержатель. В цьому випадку обтяження знімається без заставної через суд з наданням всіх документів про погашення боргу.
Оформлення заставної по іпотеці в Ощадбанку
Щоб захистити себе від втрати заставної, позичальники намагаються звертатися в крупні банки, такі, як Ощадбанк. У цьому випадку ймовірність, що банк прогорить або втратить цінні документи, набагато нижче.
Що стосується того, як оформити заставу по іпотеці в Ощадбанку, то вона оформлюється за стандартною схемою з деякими нюансами:
- При оформленні заставної потрібно пакет документів: паспорт позичальника, іпотечний договір, документи на квартиру. Банк сповіщає другу сторону про те, які документи потрібні для заставної по іпотеці. Свідоцтво про право власності повинно бути на руках на позичальника, інакше заставний договір автоматично буде укладено на продавця, останнього власника квартири.
- Заставна повинна бути зареєстрована державним органом протягом зазначеного часу. За його закінчення заставна вважається недійсною. Вона вступає в силу в той момент, коли співробітник банку вносить її номер в базу даних.
- Якщо в якості застави виступає не нерухомість, що купується, а інше майно позичальника, банк проводить ретельну оцінку і пропускає угоду тільки в тому випадку, якщо вартість заставного майна пропорційно сумі боргу.
- Зразок заставної можна скачати на офіційному сайті Ощадбанку і заповнити його самостійно. Якщо в процесі заповнення виникли питання, їх необхідно поставити кредитного менеджера до того, як документ буде підписаний.
- Номер заставної позичальник може дізнатися відразу при оформленні документа. Кредитна організація вказує його в повідомленнями про щомісячні платежі.
- Оскільки оформлення заставної відбувається через державні органи, позичальник оплачує держмито в відділенні Ощадбанку в розмірі 1000 рублів.
- При оформленні відразу робиться копія документа, яка позначається як дублікат. Вона залишається в реєстраційній палаті, оригінал зберігається в відділенні Ощадбанку.
Щоб дізнатися, як оформляється заставна по іпотеці в Ощадбанку, необхідні документи для неї можна уточнити в найближчому відділенні кредитної організації.
Рекомендуємо також
- Оцінка нерухомості: скільки коштує оцінка квартири для іпотеки
- Як взяти іпотеку без початкового внеску
- Як отримати іпотеку з маленькою офіційною зарплатою
- Іпотека під заставу наявної нерухомості
- Чи можна погасити іпотеку достроково: тонкощі процедури
- Як відмовитися від іпотеки
