На російському ринку банками представлено безліч вигідних пропозицій з оформлення таких позик, однак їх популярність набагато нижче, ніж в житловому секторі.
Особливості іпотечного позики на нежитлове приміщення
Незважаючи на високі темпи розвитку іпотечного ринку в РФ, цільові позики на придбання комерційної та нежитлової нерухомості мають меншу затребуваність і популярність у позичальників в порівнянні з житлом.
Логічно, що банки пропонують невеликий вибір таких програм отримання позик і не найвигідніші умови.
Пов'язано це з наступними факторами:
- часто банки зазнають труднощів в оцінці ступеня ліквідності об'єктів нежитлової нерухомості і визначенні їх реальної вартості на ринку;
- в секторі комерційної нерухомості часто зустрічається явищем вважається рейдерське захоплення і факти незаконності юридичних угод;
- потенційні позичальники з високим ступенем надійності, на думку банку рідко зв'язуються з оформленням іпотечних кредитів на нежитлові приміщення;
- законодавство РФ в питаннях комерційної іпотеки не так чітко опрацьовано, як для оформлення житлових позик, що може викликати в банків додатковими ризиками і втратами.
З метою мінімізації можливих ризиків банки пропонують позичальникам три варіанти оформлення іпотечної позики на покупку нежилого приміщення:
- Спочатку оформляється угода купівлі-продажу приміщення, а вже потім заставу. При цьому продавець отримає остаточну суму за нерухомість тільки після оформлення права власності на нового власника.
- Спочатку оформляється заставу на приміщення ще при чинному власника, а потім здійснюється поступова передача прав власності та повторне обтяження майна.
- Об'єкт застави передається у власність спеціально створеному для цього юридичній особі, а покупець закуповує у продавця права володіння ним.
Більшість пропозицій в рамках бізнес-іпотеки або іпотеки на придбання комерційної нерухомості пропонується для клієнтів, що відносяться до сектору малого та середнього бізнесу.
Фізичним особам отримати такий кредит буде досить важко через високу ринкову вартість нежитлових приміщень і небажання кредитних організацій ризикувати.
Тому для приватних осіб кількість іпотечних пропозицій істотно нижче, ніж для індивідуальних підприємців або невеликих бізнес-компаній.
Умови комерційної іпотеки
Іпотека на нежитлове приміщення - відмінна можливість надійно інвестувати свої кошти в нерухомість або розширити сферу впливу свого бізнесу.
Отримавши такий кредит, позичальник зможе придбати офісне, торгове або складське приміщення, гараж, цех або інший об'єкт нерухомості в комерційних цілях.
Оформлення іпотечних позик на нежитлову нерухомість передбачає жорсткі вимоги до потенційних позичальників і обмеження по ключових параметрах кредиту.
Основні вимоги до клієнтів:
- віковий ценз: від 21 до 65 років (в деяких банках від 18 років);
- громадянство РФ;
- наявність стабільного джерела доходу і офіційне працевлаштування з можливістю документального підтвердження;
- реєстрація в місті присутності кредитующего банку.
При розгляді кредитних заявок банки віддають перевагу клієнтам, які є індивідуальними підприємцями, засновниками та співзасновниками великих організацій, а також ТОП-менеджерами великих російських компаній.
Особам пенсійного віку банки, швидше за все, відмовлять в отриманні іпотечного позики під нежитлове приміщення.
До здобувається об'єктам нерухомості також пред'являються певні вимоги.
Найбільш загальними з них є:
- Приміщення повинно розташовуватися в будівлі, що має завершену стадію будівництва.
- Об'єкт не повинен мати істотних дефектів несучих конструкцій і перебувати в задовільному або гарному стані.
- Приміщення повинно пройти перевірку і акредитацію банку.
- Нерухомість повинна бути застрахована (в разі відмови від такої послуги банк має право підвищити річну ставку за позикою або зовсім відмовити у видачі).
- Будівля і саме приміщення повинні знаходитися в регіоні знаходження банку.
- Банки встановлюють обмеження по максимально можливої площі приміщення (в більшості випадків до 150 кв. М.).
- Нерухомість, що купується не може перебувати під обтяженням.
З вищесказаного можна зробити висновок, що визначальними вимогами до позичальника і об'єкту застави є платоспроможність клієнта і висока ліквідність приміщення.
Необхідний пакет документів
Перед подачею кредитної заявки в обраний банк слід уважно вивчити комплект необхідних документів.
В узагальненому вигляді російські банки зобов'язують потенційних позичальників надати наступні документи:
- анкета-заява на кредит;
- паспорт РФ з російською реєстрацією;
- документи, що підтверджують факт працевлаштування та платоспроможності;
військовий квиток; - СНІЛС;
- нотаріальна згода чоловіка / дружини на кредит і надання нерухомості в заставу.
Кожен банк розглядає кредитні заявки позичальників в індивідуальному порядку і має право вимагати додаткові документи на свій розсуд.
Поручитель-фізична особа надає той же пакет документів, що і позичальник.
Для економії часу клієнтам рекомендується попередньо підготувати необхідні документи для подачі кредитної заявки, заповнити анкету і скористатися кредитним калькулятором на сайті банку з метою оцінки своєї реальної платоспроможності і майбутніх платежів.
Програми іпотечного кредитування на нежитлові приміщення в російських банках
Розглянемо найбільш цікаві та вигідні пропозиції банків, що пропонують оформити комерційний кредит фізичним особам.
АК Барс Банк
В АК Барс банку в даний час діє пропозиція «АК Барс-Бізнес» на придбання готових об'єктів нежитлової нерухомості. Ключові умови наведені в таблиці нижче.
сума кредиту, руб. термін позики початковий внесок ставка в% річних інші важливі умови
Від 500 тисяч до 10 мільйонів 1-10 років 40-70% від ціни 17 Допускається купівля торгового або офісного приміщення
Кредитна ставка 17% в рік діє за умови укладення комплексного договору страхування (життя і здоров'я позичальника і заставного майна). У разі відмови від даних послуг ставка буде підвищена на 2 п.п. від величини базового відсотка.
Що стосується вимог до позичальника, то банк досить лояльно ставиться до них. Зокрема, мінімальний вік клієнта - від 18 років, а мінімальний стаж на поточному місці - від 3-х місяців.
Московський кредитний банк
Банк пропонує потенційним позичальникам оформити іпотеку на комерційну нерухомість з наступними параметрами:
сума кредиту, руб. термін позики початковий внесок ставка в% річних інші важливі умови
Від 1 до 30 мільйонів 1-20 років не менше 20% від ціни 17,25-22,5 Обов'язкова реєстрація роботодавця позичальника на території Москви або Підмосков'я
Отримати позику на покупку нежилого приміщення в Московському кредитному банку зможуть громадяни РФ у віці старше 18 років, які мають стабільний дохід. Гнучка політика банку щодо вимог до позичальників передбачає розгляд всіх джерел доходів клієнта, включаючи альтернативні і неофіційні.
Нерухомість, що купується повинна розташовуватися в межах Московської області.
Альфа Банк
Для приватних клієнтів Альфа банк пропонує іпотечний позику на покупку гаража. Стандартні умови даного кредиту виглядають наступним чином:
сума кредиту, руб. термін позики початковий внесок ставка в% річних інші важливі умови
Банк пред'являє в якості обов'язкової умови страхування об'єкта застави від пошкоджень і ризику втрати. Мінімальний вік клієнта повинен бути від 20 років.
Абсолют банк
В Абсолют банку діє програма «Комерційна іпотека», що має такі умови:
сума кредиту, руб. термін позики початковий внесок ставка в% річних інші важливі умови
Від 1 до 50 мільйонів 5 10 років не менше 20% від ціни від 14,25 Для зарплатних і постійних клієнтів банку діють програми лояльності та вигідні кредитні ставки в рамках індивідуального пропозиції
Також як і в будь-якому іншому банку на величину яка встановлюється річний ставки впливає страхування ризиків та укладанні договору страхування.
За згодою клієнта на придбання такого пакету послуг банк готовий буде запропонувати мінімальний відсоток за іпотечною позикою.
Транскапіталбанк
Банк надає можливість потенційним позичальникам оформити іпотечний кредит на комерційну нерухомість на первинному і вторинному ринках з вигідними умовами. Ключові параметри позики представлені в наступній таблиці.
сума кредиту, руб. термін позики початковий внесок ставка в% річних інші важливі умови
Від 500 тисяч до 20 мільйонів 3 10 років не менше 30% від ціни від 16,5 Метою даного іпотечного кредиту є покупка наступних об'єктів нежитлової нерухомості: гаражі і машино-місця, складські, офісні, торговельні, промислові, виробничі та складські приміщення
Діючі акції, спецпропозицій і підключені пакети банківського обслуговування дозволяють отримати позичальнику знижку по кредитній ставці від 0,15 до 0,5 п.п. від базового відсотка.
Як виділити частку із загальної власності, ви дізнаєтеся в нашій тематичній статті.
Як взяти необхідну вам виписку з будинкової книги, ви можете дізнатися в матеріалі за посиланням.
«Так як з'явилися вільні грошові кошти, то вирішив їх вкласти в покупку офісного приміщення з метою подальшої здачі в оренди. Подавав заявку в кілька банків. Швидше за всіх схвалив заявку Московський кредитний банк, де я і вирішив оформити іпотеку. Весь процес підписання документів і перерахування грошей завдяки компетентним співробітникам пройшов дуже швидко ».
«Кілька років тому придбав на першому поверсі новобудови торгове приміщення, яке дуже вигідно здав в оренду. Нещодавно приміщення поруч з ним було виставлено на продаж і я захотів його купити з метою об'єднання з уже наявними. Звернувся в Абсолют банк, так як на протязі багатьох років є їх постійним клієнтом. Схвалили всі дуже оперативно, і додатково в рамках індивідуального спецпропозиції затвердили знижений відсоток ».
«Звернулася в Альфа банк для подачі кредитної заявки на покупку машино-місця в підземному паркінгу свого будинку. Всі влаштувало: і річна ставка, і графік платежів, і терміни прийняття рішення ».
Іпотечний позику на покупку нежилого приміщення є альтернативним способом надійного вкладення коштів.
Сьогодні російські банки пропонують потенційним позичальникам безліч привабливих програм зі ставками нижче, ніж по нецільовим споживчим кредитам.
Однак даний вид кредитування має безліч обмежень і є одним з найбільш ризикованих, що і зумовлює його невисоку популярність і підвищені відсотки.