Ефективна процентна ставка (ЄПС) - це реальна процентна ставка, яку платить позичальник за придбання та користування кредитом. Ефективна процентна ставка відрізняється від річної відсоткової ставки декларованої банком, тому що включає в себе всі витрати по кредиту - фіксовані платежі, різного роду комісії за ведення та обслуговування кредитного рахунку, а також страховку. Іншими словами ефективна процентна ставка - це підсумкова вартість кредиту, виражена у відсотках.
Для більшої ясності наведемо найбільш простий і наочний приклад розрахунку ефективної ставки.
Ефективна Ставка - це реальна вартість кредиту, тобто реальна сума або%, яку платить позичальник за кредит.
Ефективна Ставка = Процентна ставка декларована банком (% річних) + ВСІ процентні (%) і фіксовані (RUR / USD / EUR) КОМІСІЇ
Банк «Умовний» 1
Сума кредиту 100000 руб.
Термін кредиту 3 роки
Відсоткова ставка декларована банком (% річних) * 11%
Одноразова комісія за видачу кредиту (% від суми) ** 0,2%
Щорічна комісія за обслуговування позикового рахунку *** 2%
Щомісячна комісія за надання
додаткових послуг **** 0,01% * 12 = 0,12%
на рік
Ефективна Ставка на рік = 11% * + 0,2% ** / 32 + 2% *** + 0,12% **** = 13,1866%
Сума виплачуваних відсотків і комісій в рік = 100000 * 13,1866% / 100 = 13186,6 руб.
Загальна сума процентних та комісійних виплат за весь період = 13186,6 * 3 = 39559,8 руб.
Всі витрати позичальника, навіть не включені в розрахунок ефективної процентної ставки, повинні бути вказані в кредитному договорі або додатковій угоді до нього. У розрахунок ефективної процентної ставки повинні включаться платежі з погашення позики, відсотки по ньому, ряд додаткових комісій, платежі на користь третіх осіб (страховиків, нотаріуса та інших).
У розрахунок ставки не включаються комісії за часткове погашення позики, за зняття позики, в тому числі через банкомат, штрафи за порушення умов договору, використання кредитної лінії понад установлений ліміт. Це дозволить банкам не показувати до 20 відсотків можливої вартості кредиту, як раніше підрахував "Комерсант". Всі витрати позичальника, навіть не включені в розрахунок ефективної процентної ставки, повинні бути вказані в кредитному договорі або додатковій угоді до нього.
За підрахунками Банку Росії, різниця між реальною ефективною ставкою і тієї, що заявлена в договорі, за деякими видами кредитів перевищує 100 відсотків. Таким чином, нові вимоги ЦБ можуть серйозно відіб'ється на банківському бізнесі - позичальники, злякавшись високих процентних ставок, можуть просто перестати брати кредити.
Крім того, при розкритті ставок, цілі банкірів і ЦБ спочатку розходяться. Перші прагнуть отримати максимальний прибуток, а ЦБ - знизити ризики в банківському секторі. Різке ж скорочення ризиків може привести до зниження прибутку, що підштовхне банки до згортання програм кредитування.
При цьому Банк Росії не збирається встановлювати якихось вимог до максимального розміру ставок: по одній і тій же схемі кредитування ефективна ставка може бути різною.
Схема розрахунку ефективної кредитної ставки по українськи:
Офіційні правила розрахунку ефективної ставки вказані в Постанові НБУ №168. Але, як в будь-якому нормативному документі, там сам чорт ногу зломить. Спробуємо розібратися.
По-перше, в ефективну ставку, крім номінальної процентної ставки, включається щомісячна комісія. Банки називають це "платою за обслуговування кредиту". На щастя, вона є не у багатьох. По-друге, в ефективну ставку входить одноразова комісія за видачу кредиту. Її практикують майже всі банки. По-третє, реальна ставка повинна включати всі інші супутні платежі на користь банку: плату за розгляд заявки, розрахунково-касове обслуговування, відкриття рахунку, конвертацію і так далі. Загалом, все, на що вистачає фантазії у керівництва банку. І четверта складова ефективної ставки, сама спірна для банкірів, - платежі на користь третіх осіб. Це плата за нотаріальне оформлення, страховки ...
Знаючи всі ці складові, розрахувати ефективну ставку можна за формулою:
РС = НС + ЕК × 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) ÷ СК) ÷ СРК
де:
РС - реальна ставка, у відсотках.
НС - номінальна ставка, у відсотках.
ЄК - щомісячна комісія, в процентах.
ОК - одноразова комісія, в процентах.
ССОП - сума супутніх одноразових платежів (оформлення паперів, РКО, відкриття рахунку, нотаріальні послуги і так далі), в грошовому вираженні.
ССП - сума страхових платежів за весь термін кредитування, в грошовому вираженні.
СК - сума кредиту, в грошовому вираженні.
СРК - термін кредитування, в роках.
Центральний банк розробив для банків інструкцію «Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам». Складовими ЕРС стають відсотки по кредиту, виплати по кредиту, більшість комісій (крім штрафів і пені за прострочення кредиту або за дострокове погашення), а також будь-які обов'язкові платежі на користь третіх осіб (наприклад, оплата послуг нотаріуса і оцінювача, витрати на страховку при іпотеці і автокредитуванні).
Шановна Сігал # 33; Тут є формула розрахунку, спробуйте розрахувати самі ставку # 33;
Порадада № 1. Користуйтеся пошуком, перш ніж плодити нові / старі теми. Така тема вже була # 33;
Ггг.
Аффтокредіт, БТА.
Термін 24 міс, суму 8000 us, комісія за обнал 1%
За Вашою формулою виходить 14%, а в договорі прописана ЕСС 16%. Кому вірити?
Дядько Шал, в старих темах ніхто не продоставлял розрахунок. А то що банки у себе вказують на сайтах не є істина. Завдання стоїть така: пояснити народу, який кредит по його вартості, де і за якою програмою, за допомогою преведенного реальних прикладів з життя.
Дядько Шал, в старих темах ніхто не продоставлял розрахунок. А то що банки у себе вказують на сайтах не є істина. Завдання стоїть така: пояснити народу, який кредит по його вартості, де і за якою програмою, за допомогою преведенного реальних прикладів з життя.
Ось і додали б в стару тему # 33;
Питання до знавців і працівникам банків # 33; # 33; # 33;
Збираємося брати іпотеку # 33;
Варто вибір Народний (поки думаємо найкращий варіант - Іпотека Лайтс, хоча теж треба прорахувати еф.ставку), АТФ. ККБ, і як постом вище написали HSBC (щас дзвонила туди, від 11,25% .. на місці прораховувати треба).
Можливість вже хто-н на ЦТ займався, розрахунками реальної ефективної ставки на сьогоднішній день. і поділиться інформацією # 33; # 33; Впевнена у багатьох є досвід # 33;
Буду дуже і дуже рада # 33;
Питання до знавців і працівникам банків # 33; # 33; # 33;
Збираємося брати іпотеку # 33;
Варто вибір Народний (поки думаємо найкращий варіант - Іпотека Лайтс, хоча теж треба прорахувати еф.ставку), АТФ. ККБ, і як постом вище написали HSBC (щас дзвонила туди, від 11,25% .. на місці прораховувати треба).
Можливість вже хто-н на ЦТ займався, розрахунками реальної ефективної ставки на сьогоднішній день. і поділиться інформацією # 33; # 33; Впевнена у багатьох є досвід # 33;
Буду дуже і дуже рада # 33;
1. Вам легше буде не морочитися ефективною ставкою, а порівнювати суму щомісячного погашення.
2. Обов'язково враховуйте всі комісії.
3. Уточнюйте, точно видають іпотеку? А то є випадки в окремому банку, коли приймають документи і тягнуть з рішенням, тому що грошей немає.
Ггг.
Аффтокредіт, БТА.
Термін 24 міс, суму 8000 us, комісія за обнал 1%
За Вашою формулою виходить 14%, а в договорі прописана ЕСС 16%. Кому вірити?
знавці,
так кому вірити?