Переваги дострокового погашення
Всім знайома процедура отримання кредиту. Збір довідок, заповнення анкет, відвідування банку з поручителями, оцінка застави - все це доводиться пережити на шляху до заповітної сумі. А отримавши кредит, практично кожен позичальник мріє його якнайшвидше повернути. Це психологічний мотив: усвідомлення своєї свободи від боргу перед банком. Для багатьох цей аспект є основною перевагою дострокового повернення позики.
- Фінансисти на перше місце ставлять матеріальні вигоди: повертаючи позику раніше терміну, клієнт істотно заощаджує на відсотках.
- Ще один плюс дострокового повернення полягає в звільненні застави (якщо позика бралася під забезпечення). Це стосується власників іпотечних позик і автокредитів, цільових заставних позик. При погашенні боргу, банк повертає заставну, і майном можна розпоряджатися без обмежень: продавати, дарувати, перебудовувати тощо.
Чи є недоліки?
Відразу варто обмовитися, що Альфа-Банк до дострокового погашення ставиться позитивно, зараховує його в плюс позичальникові і не створює ніяких бар'єрів для здійснення цієї процедури. Однак в різних банках ситуація різна.
Отже, які можливі мінуси у дострокового погашення:
- Різка зміна фінансового положення. Якщо ви достроково повернули кредит, віддавши значну частину або навіть всі свої заощадження, а через місяць втратили роботу - можна насолоджуватися свободою від боргів, але тепер доведеться шукати кошти для утримання сім'ї. При цьому новий кредит в цьому випадку вам навряд чи хтось дасть, якщо у вас немає стабільної роботи. Щоб застрахуватися від подібного форс-мажору, варто зробити резерв коштів, достатній для підтримки звичного рівня достатку в складний період. Надлишки грошей можна направляти в банк на дострокове повернення.
- Можливі бюрократичні бар'єри. Як говорилося вище, Альфа-Банк позитивно ставиться до дострокового погашення кредиту і з будь-якими перешкодами з боку Альфи навряд чи доведеться зустрінеться. Справа в тому, що банкам дострокове погашення менш вигідно, ніж погашення за терміном, адже в цьому випадку позичальник менше платить за відсотками. Звичайно, за законом вони не можуть перешкодити бажанням позичальника повернути борг, тому використовуються будь-які обмеження. Наприклад, договором визначається мінімальний внесок для погашення, або пропонується складна бюрократична процедура щодо оповіщення банку і оформлення повернення.
- Кредитна історія. У банківських колах ходить байка про те, що часті дострокові погашення кредиту обіцяють проблеми з кредитною історією. Очевидно, що банки не горять бажанням брати гроші раніше терміну, адже в цьому випадку вони недоотримують доходи у вигляді відсотків. Тому позичальники, які регулярно повертають кредити до закінчення дії договору, нібито потрапляють в певний «сірий список». Це може призвести до відмови банку у видачі нової позики. Але, зрозуміло, не всі банки застосовують подібну практику. Наприклад, Альфа-Банк враховує дострокове погашення в плюс і своїм постійним клієнтам пропонує кредитування без обмежень.
Коли вигідно погашати кредит достроково
Сьогодні банки видають все кредити з умовами повернення у вигляді рівних (аннуітентних) внесків. Тобто, отримуючи 1млн. рублів на п'ять років, клієнт виплачує борг з відсотками, вносячи кожен місяць однакові суми. Дострокове погашення передбачає зміну залишку боргу і перерахунок відсотків. Є два варіанти: зменшити термін кредиту або суму регулярного платежу.
Читайте також: Віртуальні карти Альфа-Банку для Інтернету
Експерти рекомендують вибирати перший спосіб: це значно знижує переплату за відсотками.
Якщо при тих же базових умовах провести часткове дострокове погашення Альфа-Банку зі зменшенням регулярного внеску, сума щомісячного платежу складе 22,4 тисяч рублів. Загальна переплата теж знизиться, хоча і незначно: економія складе близько 50 тисяч рублів.
Таким чином, фінансова вигода буде більше в першому варіанті. Але, варто знати, що користуватися ним можна на початку кредитування, коли йдуть мінімальні повернення основної суми боргу і максимальні виплати відсотків. На кінцевих стадіях кредитування вигода буде вже не так відчутна.
Які кредити Альфа-Банку можна погашати достроково
Альфа-Банк не обмежує часткове дострокове погашення кредиту будь-якого виду. Клієнти можуть вносити платежі по іпотеці, споживчими позиками, картковими кредитами. Є правила, про які банк повідомляє на своєму сайті і в договорах кредитування:
- частковий достроковий платіж здійснюється в дату найближчого регулярного внеску;
- для проведення операції необхідно за п'ять днів до терміну чергового внеску оформити заяву про дострокове платежі.
Щоб провести повне дострокове погашення в Альфа-Банку, можна відвідати офіс або провести платіж через банкомат, який має відповідну функцію. Варто знати, що банк не лімітує розміри сум, але обмежує терміни: повне погашення через банкомат можливо після трьох місяців користування кредитом.
- звернутися до менеджера з заявою про повне дострокове повернення кредиту. Документ подається не пізніше, ніж за 5 днів до здійснення операції;
- забезпечити на рахунку суму, достатню для погашення боргу і відсотків (її розрахунок допоможе зробити менеджер);
- після погашення боргу отримати документ про відсутність заборгованості по кредиту.
Якщо ж бюджет дозволяє достроково розрахуватися з банком, виберете варіант, який буде кращий для вашої фінансової ситуації.