"МК" розглянув способи позбавлення від непосильних боргів.
Матері-одиначці Марині, що взяла в кредит зовсім не астрономічну суму в 100 тис. Рублів, тепер загрожують великі труднощі. Банк залучив збирачів боргів - колекторів: жінці під загрозою позбавлення батьківських прав пропонується продати квартиру для погашення боргу, який колектори самовільно збільшили до 400 тис. Рублів.
Марина залишилася без роботи і не може оплатити лікування дочки-інваліда. Однак банку, який видав кредит, це все неважливо. Порятунок потопаючих, як відомо, справа рук самих потопаючих. Ми вирішили розібратися, чи є вихід з подібних, здавалося б, безвихідних ситуацій.
"Колектори взялися діставати жінку дзвінками, погрожуючи відлученням квартири, позбавленням материнських прав і в'язницею", - розповідає Геннадій Онищенко, голова Росспоживнагляду (в цю організацію мати-одиначка звернулася в пошуках правди). Колектори не подобається Росспоживнагляду не тільки методами "братків" - вони, за словами Онищенко, заважають захищати права споживачів. Справа в тому, що при продажі кредиту колектору позичальник втрачає право захищатися за Законом "Про захист прав споживачів".
Після вала заяв Генпрокуратура розпорядилася, щоб на місцях посилили контроль за колекторськими конторами. Але суворі вироки виносяться лише щодо особливо завзятих Вибивальник боргів. Так, директора колекторського агентства з Тули засудили до 15 років суворого режиму зі штрафом в 250 тисяч рублів. Але тут у наявності були звірства, які не змогли проігнорувати правоохоронці: обратившуюся із заявою жертву спочатку били табуреткою, потім він отримав кулю з "травматики" в груди ...
В основному колектори діють куди м'якше, зберігаючи видимість законності. Чимала частина позичальників, злякавшись погроз збирачів боргів, виконує всі умови - часто з невиправданими фінансовими втратами.
Не віддавайте гроші відразу, радять юристи: спочатку треба перевірити, чи мають колектори право з вас взагалі щось вимагати.
- Банк може передати боржника в руки колекторського агентства двома способами, - пояснює адвокат із захисту прав споживачів Андрій Прохоров. - Перший - це коли банк продає борг, що передбачено главою 24 ГК. Другий - коли він укладає з колекторами договір на надання послуг стягнення боргу. Так що відразу вимагайте від візитерів довіреність від банку або договір викупу боргу з підтвердженням оплати. Ще вам повинні пред'явити повний пакет документів з розрахунками заборгованості.
Як показує практика, далеко не всі колектори здатні довести свої повноваження, так що можна відсіяти візитерів вже на цьому етапі. Але, припустимо, всі документи у них на руках. Тепер треба розібратися, які дії колекторів законні, а які - ні.
Почнемо з того, що будь-які загрози, в тому числі з приводу стягнення майна або заборони виїзду за кордон, з боку збирачів боргів необгрунтовані. "Все, що вони можуть зробити, - це подати в суд, - каже Прохоров. - Якщо колектори виграють справу, вилучати у боржника що-небудь вони також не мають права. Все, що вони можуть зробити, - передати виконавчий лист в службу судових приставів ".
Квартиру у боржника не відберуть навіть по суду, якщо вона є єдиним придатним місцем для постійного проживання вас і вашої родини. Колекторське агентство (або банк, якщо збирачі боргів діють за договором оренди) може домогтися хіба що заборони угод купівлі-продажу квартири. Виняток - житлоплощу, закладена по іпотеці.
Анархія в сфері збору боргів панує не випадково: закон про колекторів поки не прийнятий. Відповідно, заходи проти недобросовісних учасників ринку, а також обмеження на їх діяльність ніде законодавчо не прописані.
Відстрочка з фінансової пасткою
Але, припустимо, збирачі боргів все ж діють в правовому полі. А платити-то нічим! Головний вихід, який пропонується такого позичальника, - реструктуризація боргу, при якій він бере новий кредит, отримуючи відстрочку. Термін погашення боргу можна розтягнути до п'яти років, а в деяких випадках і більше. Чи варто відразу хапати цю простягнуту соломинку?
В результаті обидві сторони виграють, стверджують у великому банку, який пропонує цю послугу: "Боржник уникає чорної мітки в кредитній історії, а кредитору повертається назад більше грошей". Ось тут-то і криється небезпека: кредит-то нікуди не дівається.
Просто протягом року позичальник платить символічні суми - зазвичай від 400 до 3000 руб. в місяць, якщо мова йде про іпотеку. Однак у людини з'являються нові зобов'язання по погашенню паралельного кредиту - і знову ж таки з відсотками за його використання. Сума щомісячних платежів в цьому випадку не зменшується, а навпаки, має тенденцію до збільшення.
А раптом відновити платоспроможність не вдасться? А щомісячна плата через рік виросте на 10-15% - така компенсація за відстрочку по кредиту. Тобто ще кілька тисяч рублів в плюс до і без того непідйомна займу. Так і виходить, що реструктуризація часом тільки ще сильніше затягує борговий зашморг ...
Чи допоможе банкрутство?
Як вихід для тих, хто не знає, як розплатитися з боргами, вже в цьому році може бути запропоновано банкрутство для фізосіб. Про це повідомив заступник керівника апарату Вищого арбітражного суду Андрій Єгоров. У всьому світі це більш м'яка процедура, ніж звичайне стягнення по суду, адже залишок боргу, що не покритого грошима від розпродажу майна, прощається. Чи з'явиться реальний вихід для боржників і у нас?
Побіжний огляд правил банкрутства, запропонованих Мінекономрозвитку, заперечень начебто не викликає. Отже, щоб збанкрутувати, досить боргу понад 50 тис. Руб. який позичальник не може сплатити протягом шести місяців. У разі визнання його банкрутом з молотка буде пущено його майно. Винятки - все ті ж, що і при звичайному стягнення майна через суд. Правда, банкруту залишать трохи більше - зокрема, у нього збережуться 25 тисяч рублів плюс три-шість прожиткових мінімумів на кожного з утриманців. Залишать і побутову техніку загальною вартістю до 30 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.
Отже, значить, банкрутувати варто? Біда в тому, що в існуючому варіанті закон виглядає скоріше пшиком. Почнемо з того, що процедура звільнення від боргів не безкоштовна. Законопроект зобов'язує громадянина сплатити послуги конкурсного керуючого як мінімум за два місяці роботи, а це 10 тис. Руб. за кожен місяць. А ще - публікацію відомостей про відкриття ліквідаційної процедури. Все це сильно зменшує зміст банкрутства для позичальників з відносно невеликою сумою боргу.
Так що ж робити?
Юристи рекомендують не зв'язуватися ні з реструктуризацією, ні з банкрутством (якщо процедуру затвердять в пропонованому вигляді), а спробувати просто виплачувати кредит посильними частинами.
- Так ви дасте зрозуміти банку, що прагнете до полюбовному угодою, що ви не шахрай і з часом розрахуєтеся, - каже юрист Андрій Прохоров. - Виплати, нехай і невеликі, допоможуть уникнути кримінальної відповідальності. Як правило, мінімум, який вимагають банки, - це відсотки по кредиту.
Ховатися і ховатися - не вихід, вважає експерт. Такі дії підпадають під статтю в КК РФ про злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості.
Якщо справа дійшла до суду, не впадайте у відчай. Звернення стягнення на майно цілком можна уникнути: треба довести суду, що вас звільнили з роботи. Таким чином можна домогтися і розстрочення або відстрочення стягнення. А на сплату боргу банку буде відходити не більше половини ваших доходів - природно, половини, що залишається після сплати податків.
І пам'ятайте, що відповідно до статті 446 Цивільного процесуального кодексу стягнення не може бути звернено на єдине житлове приміщення боржника та земельну ділянку. Якщо все це, звичайно, не закладено по іпотеці. Чи не повинні чіпати і предмети домашнього вжитку (крім коштовностей та предметів розкоші), одяг, взуття, професійне обладнання (тут, правда, є обумовлені в законі ліміти вартості). Гроші та продукти харчування на загальну суму прожиткового мінімуму теж повинні залишити. Чи варто говорити, що не заберуть навіть машину, якщо позичальник - інвалід.