Коли ви укладаєте поліс зі страхування, оплата грошової премії, її розмір є однією з найважливіших складових. Оформляючи такий поліс, потрібно повністю знати які виплати він передбачає в тому чи іншому випадку. Не знаючи головних складових, ви можете зіткнутися з неприємними ситуаціями.
Поняття страхової премії
Страхова винагорода - це виплата в грошовому еквіваленті власнику угоди за певний вид страхування. Згідно з умовами поліса, сплата визначається ключовою обов'язком. Одноразових виплат, в основному немає, і тому наступні виплати і їх розміри, терміни прописуються в полісі страхування. Компанія не має права відмовити у виплаті.
Простими словами - це ціна за послуги компанії, яка страхує різні ситуації.
Вона виступає як можливість підтвердити матеріально інтереси самого страховика якщо трапиться якийсь несприятливий випадок. З іншого боку - це юридичне підтвердження обов'язкових грошових виплат.
Страхові тарифи визначаються відповідно до закону. Компанія не може написати цифри, не підтверджені законодавством. Тарифи регулюють органи державного страхового нагляду. Якщо у вас добровільне страхування, то тариф може самостійно встановити страхова компанія.
У договорі також можуть прописувати виплати в розстрочку. Тоді і описуються наслідки несплати відповідно до строків, якщо такі мають місце бути.
Страхові премії класифікують за кількома критеріями:
- Чутливість.
- Цільове призначення.
У свою чергу, критерії класифікують за видами:
- фіксована;
- натуральна;
- ощадна;
- ризикована;
- компенсація брутто;
- компенсація нетто.
Фіксована - це внески по якій не змінюються з часом. Натуральна - це виплати, стабільність якої буває тільки в певному періоді. Якщо ризик змінюється, то розмір премії коригується залежно від характеру.
Ризикова - це грошові кошти, які можуть компенсувати ризики компанії. Розраховують їх від страхових подій. Її величина залежить тільки від страхового випадку. Що стосується майнових страхових внесків, то такі премії непостійні.
Ощадна - в основному полягають при страхуванні життя. Виплачують її по закінченні договору з метою відшкодування виплат. Для повної виплати необхідно щоб вона залишалася незмінною.
Нетто - полягає для захисту інтересів компанії грошовими надбавками. Вона так само пропорційна ризикової премії. Відрізняється вона тільки величиною надбавки, яка може бути, як більше ризикової премії, так і менше. У полісі, в обов'язковому порядку прописують достатній внесок, який включає в себе витрати компанії.
Розрахунок страхової премії
Її розраховують згідно з деякими принципами. Вони мають бути:
- окупати претензії у встановлені терміни;
- відшкодовувати кошти на ведення справ;
- забезпечувати прибуток страховика.
Розраховувати її потрібно виходячи з того, які витрати вона повинна покрити страховику і який розмір прибутку можна отримати страховику. Робити розрахунок можна тільки виходячи від тарифного плану. Потрібно також враховувати, що розмір премії ділитися на нетто-і брутто-премію.
Приклад 1: підприємство «Ф» уклав поліс з компанією зі страхування від пожежі. Вартість майна по балансу 500 тис. Рублів, страхова сума - 200 тис. Руб. В результаті пожежі був збиток у розмірі 200 тис. Руб. Розмір тарифної ставки 0,8% суми. Розрахувати розмір страхового платежу.
Страховий платіж: 200 тис. Руб. * 0,8% = 16 тис. Руб.
Відповідь: при загрозі пожежі, оплата становить 16 тис. Руб.
Приклад 2: громадянин укладе поліс страхування від травм на 1 рік на суму 25 тис. Руб. Коли діяв договір, він отримав травму ноги, що спричинило травму на 20 діб. Розрахувати розмір виплати, якщо за кожну добу непрацездатності 0,6%.
Страхова виплата: 25 тис. Руб. * 20 діб * 0,6% = 300 тис.
Відповідь: страхова оплата становить 300 тис.
Розмір страхової премії
Розмір такої премії розраховую виходячи з виду і варіанти страхування. Тут поділяють її на види:
- Страховий тариф.
- Процентна ставка.
- Страховий внесок.
Страховий тариф являє собою страхову премію з урахуванням об'єкта і характеру ризику. Такий тариф також називають брутто-ставкою. Методику розрахунку беруть відповідно до середніх показників збитковості суми за тарифний період. Прийнято вважати одиницею грошовий розмір в 100 рублів.
В обов'язковому страхуванні тарифи встановлені відповідно до федеральних законів. В добровільному - тариф визначається згідно з договором сторін.
Розмір виділяють згідно добровільному страхуванню за договором.
Процентні ставки, в свою чергу, розділені на:
Ефективні отримують в кінці року, при інвестуванні тільки на 1 рік. Номінальні отримують як доповнення по процентних ставках до ефективних розмірами страховки.
Всі страхові тарифи встановлюються відповідно до федеральних законів в страхуванні.
Страховий внесок - це ніщо інше, як премії в розстрочку або оплата її частинами.
Страхова премія та страхова сума
Розраховуючи тариф, страхова компанія визначає ціну і розмір послуги. Розмір страхового внеску зобов'язаний бути достатнім для забезпечення прибутку компанії.
При втраті доходу страхова сума встановлюється виходячи з величини доходу. Страхова вартість залежить від таких показників:
В основному, на практиці її розраховують бухгалтерським обліком.
У страхову суму вносять такі показники:
- величина річного обороту;
- запаси складу;
- змінні витрати;
- постійні витрати;
- різниця між річним оборотом і витратами.
Якщо є доходи або витрати нейтрального характеру, то їх виключають при розрахунку премії.
Страхова сума розраховується згідно з періоду, протягом якого можна втратити дохід (один рік). Якщо потрібен більший період, то сума пропорційно збільшується.
Щоб розрахувати суму використовують різні методи. Основні з них:
Щоб розрахувати розмір премії використовують або індивідуальний, або паушальний підхід.
При індивідуальному, розраховують все індивідуально, відповідно до різних специфік компаній.
При паушальних розрахунку, множать тариф договору на коригувальний множник. Цей множник на 80% вище тарифної ставки.
Хто сплачує страхову премію
Коли ви уклали договір і стався страховий випадок, страхова компанія в обов'язковому порядку виплачує вам кошти.
Як тільки кошти надійшли вам на рахунок, вважають, що вже виконали зобов'язання по виплаті премії.
Страховик також приймає і засоби від третіх осіб в таких випадках:
- якщо застрахована особа не є страхувальником;
- від заставодержателя.
Якщо виплати прострочені, то це необхідно зафіксувати в договорі. Така прострочення дає можливість клієнту вимагати сплати в судовому порядку.
Страхові знижки і надбавки
Щоб скоригувати показники суми, використовують знижки і надбавки. Також використовують і понижуючі коефіцієнти.
Надбавки прийнято використовувати з метою:
- формування фонду відшкодування збитків;
- створення запасних резервів;
- відшкодування витрат;
- компенсацію втрат компанії.
Страхова премія при достроковому погашенні кредиту
Довгострокове припинення кредиту страхування поділяють на кілька видів:
- об'єктивніше обставини;
- суб'єктивні обставини.
Об'єктивні обставини використовують при відсутності об'єкта страхування.
Виплачують премію якщо:
- Страхові компанії повністю виконують свої зобов'язання.
- Страхового випадку не настав.
- Змінено умови страхування.
Суб'єктивні обставини наступають, коли страхувальник розриває договір.
Страхові премії виплачують:
- По згоді сторін.
- При порушенні договору.
Форми сплати страхової премії
Коли договір укладено, обов'язково регламентують порядок погашення зобов'язань компанії.
Преміальні виплати ділять на:
Одноразові передбачають одноразову виплату. Їх застосовують при страхуванні життя, якогось багажу.
Періодичні виплати нараховують відповідно до страхового внеску. Тут страхові премії можуть бути за початковий період часу дії договору або через певний час.
Несплата страхової премії або її прострочення
Якщо не виплачується страхове винагороду страхувальником, то потрібно розглядати дві ситуації:
- несплата першого внеску;
- несплата наступних внесків.
Несплату перших внесків поділяють на:
- невиконання зобов'язань;
- примус до виплати;
- відшкодування витрат страховика.
Несплату наступних внесків поділяють на:
- правильне нагадування про погашення боргу;
- стягнення в примусовій формі;
- розірвання договору.
Повернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту
Якщо випадок не настав, то немає сенсу продовжувати правові відносини.
Причиною повернення такої премії може бути:
- розірвання договору;
- ініціатива страхувальника.
Щоб отримати свої страхову премію, страхувальнику необхідно надати в компанію заяву про довгострокове розірвання договору, копії страхового поліса і документ, що підтверджує виплату внесків.
Після чого, страховик дає угоду про розірвання договору.
Таким чином, можна сміливо назвати плату за страхування страховою премією.
Задайте питання і отримаєте відповідь юриста через 5 хвилин
Правила страхування відповідальності забудовника при пайовому будівництві
Договір майнового страхування
Неустойка по ОСАГО - розрахунок, правила стягнення та зразок позовної заяви