Більшість банків, акредитованих на території Росії, пропонують вигідні і прості по оформленню схеми кредитування. Для позичальника основна відмінність - у кількості наданих паперів та річної процентної ставки. Чим більше останній показник, тим більшу суму потрібно буде повернути в кінці позикового періоду. Але трапляється так, що з'являються додаткові кошти, а разом з ними можливість повернути кредит раніше встановленого терміну. Однак, в більшості договорів, що укладаються між позикодавцем (кредитною організацією) і позичальником, є особливі умови, що стосуються дострокового погашення кредиту. І не завжди ці умови сприятливі для повертає боку.
Правила дострокового погашення кредиту
Повністю або частково
Якщо клієнт бажає погасити борг достроково, повністю або частково, банк зобов'язаний йому цю можливість надати. Це стосується будь-яких роздрібних кредитів, в тому числі іпотеки.
У разі часткового дострокового погашення банк, як правило, пропонує позичальникові два варіанти: за рахунок зменшення заборгованості знизити щомісячний платіж або скоротити термін кредиту. При цьому банк зобов'язаний ознайомити позичальника з новим графіком платежів.
При повному достроковому погашенні позичальник вносить суму, достатню для погашення всіх поточних зобов'язань, і кредитний договір закривається.
попередження банку
Законодавчо позичальник має право погашати кредит достроково без згоди банку, але попередити банк про свій намір він зобов'язаний, причому, мінімум за 30 днів до дати погашення. Тобто, якщо ваш банк вимагає оформити заяву на дострокове погашення заздалегідь (наприклад, ВТБ 24 - як мінімум за 1 день), він має на це право. Головне, щоб встановлений банком термін не перевищував 30 днів.
Яким чином можна попередити банк - залежить від самого банку. Наприклад, Ощадбанк і ВТБ 24 вимагають оформити заяву у відділенні. В Альфа-Банку для повного дострокового погашення можна просто скористатися банкоматом, в якому є потрібний пункт меню (заява на часткове погашення оформляється в офісі банку). Деякі банки вважають заявкою на повне дострокове погашення просто наявність на дату чергового платежу потрібної суми.
Терміни, суми, відсотки
Як правило, дострокове погашення здійснюється в найближчу за графіком дату сплати платежу. При цьому банк має право отримати з позичальника відсотки, нараховані до дня повернення боргу (відсотки нараховуються тільки за період користування кредитом). У багатьох банках встановлена мінімальна сума дострокового погашення. А ось встановлювати обмеження на кшталт: "дострокове погашення дозволено через N місяців після початку виплат по кредиту" банк не може.
При повному достроковому погашенні особливо уважно поставтеся до суми, яку ви внесете на свій рахунок. Якщо внесена сума виявиться хоча б на копійку менше необхідної - дострокового погашення не відбудеться, а з рахунку буде списано звичайний щомісячний платіж.
комісії
Згідно із законом банк не має права брати з позичальника комісію за дострокове погашення кредиту. Що не заважає деяким банкам встановлювати комісії, наприклад, за перерахунок графіка платежів. Тому, побачивши в умовах кредитування "дострокове погашення без комісій", не поспішайте робити висновки. Слід або уважно вивчити кредитний договір, або уточнити інформацію в банку.
Контроль погашення кредиту
Отже, день, на який було призначено дострокове погашення, пройшов. Знайдіть час і зверніться в банк, щоб переконатися, що борг дійсно погашений. Особливо, якщо мова йде про повне дострокове погашення кредиту. Не зайвим буде взяти в банку довідку про відсутність заборгованості за вашим кредитним договором, щоб уникнути прикрих непорозумінь. Якщо погашення було частковим - перевірте виписку за рахунком для погашення кредиту.
Отже, підсумуємо дії при достроковому погашенні кредиту.
- Зателефонувати фахівцям банку або подивитися в кредитний договір, щоб дізнатися, яким чином треба попередити банк про намір погасити кредит достроково.
- Уточнити найближчу дату, в яку можна погасити кредит.
- Дізнатися точну суму до погашення (особливо для випадку повного дострокового погашення). Не потрібно намагатися розрахувати суму самостійно, краще уточнити її в банку або через систему дистанційного обслуговування (наприклад, в Інтернет-Банку).
- Попередити банк про дострокове погашення.
- Переконатися, що дострокове погашення пройшло коректно.
- Після оплати отримати у банку довідку про те, що задолжность повністю погашена.
Банки - це такі ж підприємці, просто діють на фінансовому ринку. Тому діяти на шкоду собі вони не будуть, а Вам, як споживачу їхніх послуг, потрібно уважно поставитися до оформлення кредитного договору, не випускаючи з уваги можливість його дострокового погашення.