Дострокове погашення кредиту - найчастіше вигідне рішення. Розглянемо деякі випадки, коли вигода мінімальна або відсутня:
Погашення кредиту - поняття, під яким мається на увазі остаточне припинення зобов'язань між банком і позичальником. При оформленні кредиту між банком і кредитоотримувачем укладається договір, що визначає права, обов'язки обох сторін, із зазначенням дати (терміну) повернення грошових коштів банку з урахуванням відсотків за користування грошовими коштами.
Дострокове погашення кредиту.
Операція внесення позичальником коштів в рахунок кредитного боргу раніше дати, обумовленої кредитним договором (понад установлений банком графіка) іншими слова називається як дострокове погашення кредиту.
Дострокове погашення кредиту буває двох видів:
• повне погашення кредиту;
• часткове погашення кредиту.
Внесення всієї суми заборгованості перед банком, включаючи основне «тіло» кредиту і відсотки за користування ним, раніше встановленого терміну кредитування, зазначеного як остаточна дата в договорі позики, отримало назву повного дострокового погашення кредиту. При виконанні такої операції всі ваші зобов'язання перед кредитором анулюються.
Крім остаточної дати (терміну) погашення боргу в договорі позики є таблиця (план-графік) із зазначенням проміжних дат обов'язкового внесення сум по його погашенню. При відсутності можливості внести весь залишок боргу цілком - можна виплатити суму, що перевищує черговий платіж, визначений таблицею (графіком) на дату платежу. Таким чином, ви частково погасіть кредит достроково. Виконання такої операції зобов'язує банк-кредитор провести перерахунок залишкової частини позики з урахуванням внесеного платежу. Як правило, суми наступних обов'язкових виплат зменшуються.
Дострокове погашення кредиту - найчастіше вигідне рішення, але не завжди. Розглянемо деякі випадки, коли вигода мінімальна або відсутня:
1. Довгостроковий кредит на поліпшення житлового питання. Як правило, вони виділяються на 20-25 років, і можна посперечатися про доцільність передчасного його погашення. Такі фактори як інфляція, девальвація можуть істотно вплинути на прийняття такого рішення. Нестабільність світового ринку, постійне падіння цін або знецінення грошей позначаться на користь кредітоплательщіков. Можна з повною впевненістю зазначити, що для тих, хто взяв кредит 5 років тому на житло, суми чергових платежів значно відрізняються від початкових (мається на увазі при перерахунку на реальні ціни).
2. Позика з аннуітентним способом погашення кредиту. Гасити такий кредит раніше терміну вигідно на початку кредитування, максимум у першій його половині. Надалі - це безглуздо.
Для впевненості доцільності рішення погасити кредит раніше терміну попередньо проконсультуйтеся у фахівця з кредитування.
Порядок і нюанси дострокового погашення.
1. Перегляньте уважно свій кредитний договір, в ньому можуть бути вказані вимоги при достроковому погашенні. Як правило, це необхідність обов'язкового повідомлення банку про прийняте рішення. В такому випадку, йдете в банк, де пишіть заяву, встановленого зразка.
Рекомендуємо, заяву виконувати в 2-х примірниках: 1 - банку, 2 - собі (може стати в нагоді для вирішення спорів). На вашому екземплярі теж повинна бути підпис спеціаліста банку або штамп з реквізитами банку та датою подачі заяви.
2. Якщо вирішили повністю погасити заборгованість, уточніть суму боргу і оплатіть її в касі установи. Квитанцію надайте оператору по кредитуванню, який займається вашим питанням. Обов'язково уточніть: повністю чи ви сплатили борг, попросіть у банку довідку (письмове підтвердження) про дострокове погашення позики і відсутність претензій з боку кредитора.
Бувають випадки, коли несплачені «крихти» через пару років переростали в істотні суми.
3. Якщо хочете частково погасити кредит, порядок такий же, як і при повному погашенні кредиту. Тільки оператор банку видасть новий план-графік з чергових виплат, перероблений з урахуванням внесеного платежу.
Буває таке, що банк не переглядає план-графік, ви продовжуєте платити за наявним графіком. Такий варіант може привести до деяких незручностей (найчастіше призводить до переплати по відсотках).