У чому ж причина цих проблем і як їх можна подолати?
Насправді ж основна причина скорочення обсягів кредитування і виникнення прострочених платежів полягає в зниженні платоспроможності населення, тобто кінцевого позичальника, викликаному девальвацією рубля. Справа в тому, що практично весь роздрібний кредитний портфель банківської системи був сформований в докризовий період. Це означає, що оцінка платоспроможності позичальників (в момент прийняття рішення про видачу кредиту) проводилася в іншої економічної моделі, коли при доході клієнта в тисячу доларів ціна купованого холодильника становила 300 доларів. Сьогодні ж валютна вартість товару не змінилася, а дохід клієнта зменшився в два рази (курс рубля знизився в два рази). Якщо вважати в рублях, картина зворотна: доходи не змінилися (рублева зарплата залишилася колишньою), а ціни на товари і послуги виросли.
В результаті у населення в міру зростання витрат (ціни підвищуються поступово) зникають надлишки коштів, тобто вільна частина доходу, яка або накопичується, наприклад, для покупки холодильника, або йде на погашення кредиту, витраченого на придбання того ж холодильника. При цьому у випадку з кредитом доводиться переплачувати, погашаючи як тіло - отриману суму, так і відсотки банку. Таким чином, якщо поточний роздрібний кредитний портфель привести у відповідність з новими реаліями, а саме провести повторну оцінку платоспроможності позичальників, його обсяг довелося б скоротити як мінімум на 20-30%. Цю картину ми й спостерігаємо сьогодні - в частині зростаючих прострочень по кредитах.
Що стосується випуску нових типів банківських продуктів, про які згадує представник ЦБ, так зробити їх можна, але при поточної прибутковості перевірку платоспроможності пройдуть не всі. Банки просто будуть відмовляти у видачі кредитів.
На жаль, дані процеси безпосередньо позначаються на споживчому попиті, який падає, а разом з ним йдуть і бізнеси. Приклад тому - скорочення присутності на російському ринку концерну General Motors, який зняв з продажу автомобілі бренду Opel і масові моделі Chevrolet. Саме падіння попиту внаслідок скорочення доходів населення є причиною спаду на ринку кредитування юридичних осіб. Потрібно розуміти, що вся економіка Росії (інфраструктура, виробництво, збут і т.д.) була розрахована на докризовий рівень споживання, і в поточних умовах падаючого попиту неминуче буде прагнути до рівноважного стану, а значить скорочуватися. Відповідно буде скорочуватися і комерційний кредитний портфель.
Чому ж тоді банківські експерти таку велику увагу приділяють зниженню ключової ставки?
Справа в тому, що ключова ставка визначає вартість позикових коштів для кредитних організацій, тобто це ціна (мінімальна), по якій можна купити національну валюту (рубль) всередині країни. А оскільки кредитний портфель був сформований на докризових умовах, процентний дохід банків (особливо державних) був розрахований виходячи з ключової ставки в 6,5%. Тобто іншими словами банки купували гроші по 6,5%, а продавали по 15-30%. Зростання ключової ставки збільшив відсоткові витрати кредитних організацій, в той час як доходи залишилися на колишньому рівні (змінити умови кредитування банки не можуть). Все це простежується в наданої звітності Ощадбанку. ВТБ і інших великих банків, вони зазнають збитків. Тому сьогодні так активно обговорюється питання зниження ключової ставки, тобто зниження процентних витрат для банків.
На закінчення спробуємо відповісти на питання, чи можна виправити виникло положення? Так можна, але для цього ціна нафти повинна повернутися до позначки 120 доларів за барель або обсяг ВВП збільшено в два рази. Перше, як відомо, не в наших силах, а для другого потрібна реалізація програми імпортозаміщення, тобто побудова нових виробничих потужностей та модернізація старих, розвиток науки і технологій, перенавчання населення у відповідність з новими вимогами ринку праці. Шлях цей не швидкий, але єдино правильний, тому потрібно набратися терпіння і працювати.