Інструкції для бухгалтера
Тести для бухгалтера
документів для бухгалтера
Навіть зовсім благонадійний підприємець або законослухняний громадянин може зіткнутися з тим, що банк відмовить йому у відкритті рахунку або обслуговуванні. Чому банки насправді відмовляють клієнтам?
Часи, коли банки не цікавилися діяльністю своїх клієнтів, давно закінчилися. ЦБ переніс на фінансові організації істотну частину відповідальності за операції їх клієнтів, тому банкам довелося посилити контроль. Зараз кредитні організації дотримуються стратегії KYC (know your client) і намагаються дізнатися про клієнта якомога більше.
Що перевіряють банки
Іноді причини для відмови у відкритті рахунку можуть бути чисто технічними. «Ми не працюємо з некомерційними організаціями. За ним зовсім інша звітність, і технологічному банку довелося б вибудовувати під НКО окремий процес. Це виходить занадто дорого, - каже Олег Лагута. - Схожа ситуація з нотаріусами та адвокатами: вони вважаються індивідуальними підприємцями, але формальних ознак ІП у них немає, і ми не можемо в автоматизованому режимі зібрати по ним інформацію. Також відмовляємо у відкритті рахунку компаніям, які займаються фінансовим посередництвом, не працюємо з тими, хто знаходиться в стадії банкрутства ».
Чи не хаміте без причини
Щоб відкрити рахунок, компанія або фізична особа повинна подати в банк пакет документів. У класичних банках їх перевіряють по електронним базам, часто - вручну співробітники служби безпеки і юристи. У технологічних фінансових організаціях такі процеси, як правило, автоматизовані. Це зменшує кількість помилок і виключає людський фактор. Для того щоб відкрити рахунок для ІП або дебетову карту фізичній особі, досить одного паспорта. Всю іншу інформацію про клієнта необанкі збирають вже самостійно.
Не секрет, що у банків існують свої списки неблагонадійних клієнтів. У таких списках найчастіше виявляються боржники, шахраї і підприємці, викриті в нелегальній діяльності. Іноді в чорні списки потрапляють і клієнти, які конфліктують з банком. «Був випадок, коли клієнт ображав співробітницю банку в клієнтському чаті, хамив без будь-якої причини, писав гидоти в Twitter. Ми прийняли рішення відключити його від нашого сервісу », - розповідає один із засновників« Рокетбанка »Олексій Колесников.
Між банками існує практика обміну інформацією про неблагонадійних клієнтів. Але процедура перевірки і відсіву у всіх різна, тому відмова одного банку не означає, що двері всіх інших для вас або вашої фірми теж закриються. «Якось ми спілкувалися з клієнтом, який відкрив кав'ярню. Реальний хороший бізнес, але жоден банк не хотів відкривати йому рахунок, тому що за три роки до цього, будучи студентом, він був номінальним генеральним директором в одному ВП. Історія «легальності» важлива не менше, ніж кредитна історія. І коли в студентські роки друзі тебе просять щось фіктивне на себе зареєструвати, потрібно розуміти, що це може стати «чорною міткою» на все життя », - попереджає Олег Лагута.
«Якщо організація обслуговувалася в іншому банку, то ми вивчаємо виписку. Якщо це новий бізнес - влаштовуємо обов'язкову співбесіду з генеральним директором. Ми запитуємо, ніж компанія буде займатися, скільки в ній буде працювати людей. Стандартна ситуація для того, щоб переконатися, що бізнес буде організований відповідно до чинного законодавства. Якщо в результаті співбесіди з генеральним директором ми не розуміємо суті бізнесу або бачимо, що клієнт не володіє матеріалом, то вважаємо за краще не відкривати рахунок. Все інше регламентовано інструкціями ЦБ щодо реальності чи нереальності діяльності, і ми суворо дотримуємося цих інструкцій », - розповідає голова правління СДМ-Банку Максим Солнцев.
«Ми не просимо надати бізнес-план, але є елементарна логіка»
Ще один дуже важливий момент - особисте спілкування банку з клієнтом при відкритті рахунку або карти. «Іноді підприємець вважає себе розумнішим банку і на зустрічі прямо говорить: це не ваша справа, чим я збираюся займатися, мене податкова зареєструвала, так що відкривайте рахунок. Але в тому-то й річ: банк за законом повинен переконатися, що потенційний клієнт займається легальною діяльністю і має солідну ділову репутацію. Ми не просимо надати нам бізнес-план, але є елементарна логіка. Буває, що людина відкриває перукарню на два місця і заявляє, що у нього оборот буде 2 мільйони рублів на місяць. Або перевозить вантажі на одній машині - середня виручка реально становить десь 300-400 тисяч рублів, а він пише, що оборот буде 5 мільйонів. Наші клієнтські менеджери легко підрахують, що таке неможливо », - роз'яснюють в Модульбанке.
Якщо скорингова перевірка визначила потенційного клієнта в прикордонну зону, на особистій зустрічі банк може розвіяти або підтвердити свої сумніви.
Підхід до кожного потенційного клієнта в такому випадку індивідуальний. Бізнес-ідея на перший погляд може здаватися божевільною, але якщо фінансисти побачать в ній раціональне зерно, у відкритті рахунку вони не відмовлять. Для них найголовніше - щоб бізнес клієнта був реальним і легальним, всі інші проблеми можна вирішити. «Не треба вважати банк вершителем доль, - радить Олег Лагута. - Співпраця з клієнтом - це завжди партнерство. Клієнт може, наприклад, навіть не знати, що у нього рахунок заблокований. Ми завжди допомагаємо в таких ситуаціях, підказуємо, як діяти ».
Якщо на особистій зустрічі з'ясовується, що у компанії підставний генеральний директор, то у відкритті рахунку їй, швидше за все, буде відмовлено. При видачі картки фізичної особи стоп-фактором може стати поведінка або зовнішній вигляд заявника. Якщо при особистій зустрічі з клієнтом менеджери банку побачать у нього ознаки неадекватної поведінки, у видачі карти також може бути відмовлено.
Як відкрили, так і закриємо
Відкриття рахунку або видача карти зовсім не означає, що банк видав клієнту карт-бланш на будь-які операції. Відмовити в обслуговуванні можуть і чинному клієнту, навіть після проведення однієї-двох трансакцій, які банк вважає за нелегальними. Багато підприємців дивуються, але якщо компанія не платить податки або незаконно їх оптимізує, такий бізнес теж вважається нелегальним. Тому банки уважно стежать за податками клієнтів.
Правда, тут теж бувають різні випадки. «Якщо у клієнта оборот в 10-15 мільйонів рублів на місяць і він не платить ні податки, ні зарплату, ми його рахунок відразу блокуємо. Але при цьому розбираємося, тому що бували випадки, коли компанії відкривали рахунок в «Модулі», тому що у нас все швидко, зручно і є відкритий API, а податки платили через інший банк. З такими клієнтами ми продовжували працювати, просто просили їх хоча б частину податків платити через нас, щоб у них не виникало проблем при перевірках », - пояснює Олег Лагута.
В цілому банки самі визначають набір критеріїв для відмови: одні не працюють з фізособами, які мають судимість, інші - з банкрутами або тими, кого підозрюють в шахрайстві.
«Банк вирішує, чи приймати клієнта на обслуговування на підставі його заявки. На цьому етапі ми перевіряємо дані, які повідомляє про себе потенційний клієнт, на декількох рівнях. Наприклад, якщо у заявника недійсний паспорт, у випуску карти, звичайно ж, буде відмовлено », - говорить операційний директор дирекції« Рокетбанка »Анастасія Ускова.
До речі, підприємцям потрібно пам'ятати, що інтереси їх співробітників зараз може захищати не тільки трудова інспекція, а й банки. Якщо зарплата працівників компанії не відповідає ринку - це привід насторожитися. «Ми розуміємо, звичайно, що клієнт так економить, виплачує частину зарплати в конверті. Розмовляємо з ним, пояснюємо, що так робити не можна, що потрібно виправлятися. Але якщо виправлятися клієнт не бажає, ми просимо його закрити рахунок », - попереджає Олег Лагута.
Альтернатива. Ви писали:
будучи студентом, він був номінальним генеральним директором в одному ВП.
ці люди приймають рішення відкрити рахунок чи ні.
І ці ж люди підраховують якими мають бути приблизні обертів у компанії, не відаючи, що в нинішніх умовах все змінюється з якоюсь неймовірною швидкістю, і якщо ти не будеш рухатися і щось терміново робити, то залишишся взагалі без заробітку, а витрати повинен будеш нести, тому що ті ж самі банківські комісії (і в даний час, сума їх досить пристойна) тобі нараховують навіть при відсутності рухів по рахунку. Тому та ж сама перукарня, щоб вижити може зайнятися, наприклад, реалізацією проф. косметичних засобів (якщо, звичайно, цей вид діяльності був заявлений в якості додаткового. КОАТУУ), а при відкритті рахунку може про це і не знати, думаючи, що зможе отримати такі обороти лише з перукарських послуг. Ніяким законом не встановлено критерії, що підприємець повинен бути провидцем і все на 100% знати заздалегідь, навіть досвідчені підприємці не можуть все передбачити, не кажучи вже про людей хто вперше створює бізнес. Про що взагалі можна з такими безграмотними співробітниками спілкуватися? Взагалі потрібно б усіх банківських співробітників, податківців і взагалі законотворців у сфері бізнесу, перед вступом їх у посаду змушувати попрацювати кілька років в якості бізнесменів (особливо таких, хто починає з нуля) щоб всі ці "діячі" реально могли оцінити і в повній мірі відчути "на своїй шкурі" і свої вимоги і всіх інших держ. органів. А то дуже легко що-небудь припускати, міркувати, підраховувати і т.д. за підприємця, сидячи "на попі рівно" і знаючи точно, що свою з / п вони однозначно отримають.
ой уявили себе. самі дзвонять і мало не благають відкрити у них рахунок, далі зарплатний проект. сидять тут. Ну і що не відкриють, стільки банків, підеш в іншу відкриєш. Пупи землі.
Іноді підприємець вважає себе розумнішим банку