Переваги Плюс Банку
Багато наших співвітчизників скористалися можливістю отримати іпотечний кредит і поліпшити свої житлові умови. Хтось нарешті придбав заповітні метри, хтось створив нову сім'ю, хтось поліпшив свої житлові умови. Разом з цим всі ці люди стали клієнтами банків, які видали іпотечні кредити. На додаток щасливі власники «метрів» отримали і якесь занепокоєння: мало того, що ти щомісяця гасиш іпотечний кредит, так ще й ситуація в економіці незрозуміла, плюс до всього - підігрівається в ЗМІ ажіотаж навколо можливих проблем іпотеки. А тут ще й приходить лист від банку, що іпотечна заставна (цінний папір, що засвідчує факт застави Вашої власної квартири) банком продана. Вся ця інформація в голові в чітку структуру не вкладається, тому ми додумуємо все самі, а вже додумувати ми вміємо.
Що ж відбувається насправді? Чому банк продає заставні? Чи має він право продати саме Вашу заставну без узгодження з Вами? Що робити Вам в цьому випадку? Які додаткові витрати можуть виникнути у позичальника? Чому? І взагалі, що робити? Спробуємо розібратися у всьому детальніше.
1. Чому банк продає заставні?
Видаючи іпотечний кредит, банк складає цінний папір (звану заставної), яку підписує позичальник. Дана цінний папір з одного боку, засвідчує, що дана квартира знаходиться в заставі у власника заставної, з іншого боку, може бути продана іншому (новому) власникові, які з моменту продажу починає отримувати дохід від даного кредиту.
- право на одержання виконання за грошовим зобов'язанням, забезпеченим іпотекою, без подання інших доказів існування цих зобов'язань;
- право застави на майно, обтяжене іпотекою ».
Це означає, хто володіє заставної, той і має право на отримання щомісячних платежів позичальника за кредитом і право застави на квартиру. Система іпотечного кредитування формує іпотечний ринок: первинний і вторинний. На первинному ринку працюють в основному комерційні банки, які видають і продають кредити за допомогою продажу заставних, на вторинному ринку - фінансові компанії, фонди, які скуповують заставні іпотечних банків, забезпечені заставою майна, і потім від свого імені на їх базі випускають інші цінні папери (облігації ). Таким чином, з позиції банків більш розумно після видачі довгострокового іпотечного кредиту продати свої права кредитора на ринку за допомогою продажу заставних і залучити тим самим додаткові кошти для видачі нових кредитів.
2. Чи має право Банк продати заставну, не погоджуючи це питання з клієнтом?
Відповідно до Цивільного кодексу згоди боржника на передачу / поступку права вимоги боргу не потрібно. Банк просто повідомляє позичальнику про факт продажу заставної. До речі кажучи, нічого страшного тут немає. Якщо Ви - сумлінний платник і розраховуєтесь за кредитом вчасно - Вам абсолютно все одно, хто є власником заставної по Вашій квартирі.
3. Як передача прав за заставною вплине на умови кредитування?
Для позичальника, заставна якого була продана, нічого не змінюється. Всі умови Кредитного договору та заставної (сума кредиту, процентна ставка, терміни і т.п.), порядок погашення кредиту залишаються колишніми. Змінився тільки сам Кредитор і реквізити сплати боргу (це вказується в листі-повідомленні). Всі питання по кредиту, як, наприклад, дострокове гасіння кредиту, з теперішнього часу необхідно вирішувати з новим кредитором.
4. Дії позичальника в разі продажу заставної по його кредиту.
Після отримання з Банку листа-повідомлення про передачу прав по заставної іншій кредитору необхідно здійснювати оплату по кредиту кредитору (його реквізити вказані в повідомленні). Це можна робити або відкривши рахунок в банку, зазначеному в повідомленні, і перераховувати гроші вже через новий банк, або скористатися наявним рахунком в Плюс Банку і робити переклади з свого колишнього рахунку. ВАТ «Плюс Банк», в свою чергу, буде перераховувати платежі на користь нового кредитора. У цьому випадку буде стягуватися комісія за переказ - банк компенсує свої витрати по перекладу Ваших платежів одержувачу (новому власнику заставної).
5. Які додаткові витрати несе клієнт в разі потреби перерахування платежів по кредиту іншому кредитору? Чому вони виникають? Як їх мінімізувати?
Припустимо, в повідомленні про продаж заставної вказані реквізити для перерахування платежів по кредиту, відмінні від колишніх. І новий кредитор - небанківська організація (наприклад, ВАТ «АІЖК»), тобто вона має рахунок в іншому банку. І тепер саме на цей рахунок мають надходити платежі за кредитом. Завдання позичальника доставити кошти на цей рахунок будь-яким максимально зручним або дешевим для нього способом. Комісія за перерахування платежів по кредиту передбачена не в якості додаткової оплати за кредит, а в якості оплати за будь-які перерахування на рахунок в іншому банку відповідно до тарифів банку. Розмір комісії встановлюється тим банком, який перераховує платіж новому кредитору, тобто позичальник може вибрати будь-який банк з найменшим тарифом за перерахування. Також можливий такий варіант: позичальникові можна написати заяву в бухгалтерії за місцем роботи про щомісячне перерахування частини заробітної плати в якості платежу за кредитом на користь нового кредитора.
6. Як вирішується питання зі страховкою?
Страхування життя і нерухомості і в разі передачі прав за заставною залишається обов'язковою умовою Кредитного договору. Страхова компанія повідомлена про зміну вигодонабувача і внесе необхідні зміни в договір, якщо вони будуть потрібні.