Друзі, родичі і колеги беруть кредит і просять вас виступити поручителем, запевняючи, що це «проста формальність»? Перед тим як погодитися, вивчіть свою нову роль.
Москвичка Ірина М. погодилася стати поручителем у своєї начальниці - жінка брала нецільової споживчий кредит на ремонт нової квартири. Відмовити їй у цій «дрібної прохання» не дозволяла субординація. Але через півроку начальниця перейшла на нову роботу, втратила зв'язок з колишнім колективом, а потім і зовсім поїхала до Австралії на стажування довжиною в три роки. Десь в середині цього терміну з Іриною зв'язалася служба безпеки банку, пропонуючи «заплатити по-хорошому» за заёмщіцу, заборгували 300 тис. Руб. Ще через місяць відбувся суд, який постановив, що Ірина зобов'язана виплатити банку не тільки решту суми кредиту, але і штраф за прострочення, а також всі витрати, пов'язані з судовим розглядом. Юристи, до яких звернулася Ірина, розвели руками - знайти вади в договорі поруки або домогтися визнання угоди недійсною не вдалося. Все, що залишається Ірині М. - виплачувати борг і готуватися до суду з недобросовісною начальницею.
Довіряй але перевіряй
«При видачі самих« слизьких »кредитів - беззаставних (особливо при видачі великих сум на невідкладні потреби) - поручитель виявляється єдиною гарантією для банку, - говорить юрист кредитного брокерського агентства Дмитро Слєпцов. - Найменший ризик у тих поручителів, які поставили свій підпис під автокредитом або іпотекою: в разі фіаско позичальника банк спочатку згадає про заставу і тільки потім про поручителів ».
Яким повинен бути чоловік, якого клієнт банку пророкує на роль поручителя по кредиту? «Головна вимога до поручителя - його фінансова спроможність, підтверджена довідкою про доходи з податкової інспекції або з місця роботи, - пояснює генеральний директор Національного кредитного агентства Ігор Плотніков. - До речі, в деяких банках при сумі понад 25 тис. Дол. Вимагають відразу декількох поручителів, зарплати яких в сукупності перевищують дохід самого позичальника ». При цьому ступінь відповідальності кожного буде визначатися виходячи з умов договору, але, як правило, форма буває стандартної - поручителі оплачують борг позичальника рівними частками. Зобов'язання поруки припиняються в трьох випадках: коли борг повністю виплачений банку, коли в договорі було прописано «часовий ліміт» поручительства і він пройшов, а також якщо банк переукладає договір поруки, розриваючи його з вами і «перемикаючись» на нову «жертву», наведену позичальником.
В якому випадку банки вимагають поручителів?
- Недостатній вік або стаж позичальника.
- Позичальник не може підтвердити документально свій дохід або він просто відсутній.
- Відсутність застави при великій сумі кредиту або бажання збільшити суму кредиту. «Наприклад, при оформленні іпотечного кредиту ми не вимагаємо поручительства третіх осіб, але іноді наші клієнти залучають поручителів, щоб підвищити оцінку власної платоспроможності і як наслідок - збільшити суму кредиту, що видається», - пояснив директор департаменту роздрібних банківських продуктів великого банку Еміль Юсупов.
- Відсутність у позичальника реєстрації в регіоні позики.
Як чемно відмовитися від поручительства
Радить психолог Анжела Гаспарова:
- Краще розрахувати на папері, як ви будете зводити кінці з кінцями, якщо доведеться повертати борг за позичальника. Якщо ви опиняєтеся «по вуха» в боргах, то від зобов'язань поручителя потрібно відмовлятися.
- Найбільш чесне рішення - пояснити прямо, що ви не потягнете поручительство.
- Якщо відмовитися прямо не дозволяють тісні родинні стосунки або відносини субординації, спробуйте знайти в своєму становищі вади, що не дають стати поручителем. Наприклад, зателефонуйте в банк і дізнайтеся мінімальну заробітну плату поручителя, чи допускається до поручительства людина, сам виплачує кредит, який має «сіру» заробітну плату і т. Д.
- У тому випадку, якщо кредит бере ваш близький родич, запропонуйте йому взяти вас в созаёмщікі. В даному випадку ви будете мати право претендувати на те, що позичальник набуває в кредит.
З появою кредитних неплатників в Росії почали створюватися спеціальні агентства, що працюють в сфері повернення боргів.
Колектори (в народі - «збирачі боргів») - це компанії, що ведуть роботу зі злісними неплатниками від імені банку. Колектори представляють інтереси банків в суді, беруть на себе весь процес спілкування з боржниками і витрясанія з них грошей (зрозуміло, в рамках закону). Вони підключаються до процесу повернення боргу тоді, коли банк остаточно втомлюється від недбайливого позичальника.
Антиколектори - новий вид юридичного бізнесу, є «відповіддю» на зростання колекторських компаній. Головне їхнє завдання - рятувати банківських боржників, частково або повністю заперечуючи їх борг перед банком. У штаті антиколекторських компаній працюють грамотні фінансові юристи, які шукають неточності, розмиті формулювання та інші приводи причепитися до документації, що регулює відносини між банком і клієнтом.
Порука може зіпсувати вам кредитну історію. Якщо ви виступали поручителем і судилися з банком, не бажаючи віддавати борг за недбайливого позичальника, то автоматично потрапите в «чорний список» даного банку і навряд чи зможете скористатися його кредитними програмами в майбутньому.
Більшість банків дозволяють своїм позичальникам залучати в якості поручителів роботодавців, тобто юридична особа - компанію, в якій працює позичальник.