Аргументи за іпотеку і проти
Іпотека буде визначати ваш бюджет на тривалий термін, до цього кроку потрібно поставитися серйозно. Щоб все пройшло добре варто звернути увагу на кілька моментів:
Банки пропонують різні програми кредитування та іпотека не єдиний продукт в їх арсеналі. Наприклад, банки готові видати споживчий кредит під заставу об'єкта нерухомості або автомобіля. Давайте розберемося, в чому відмінність іпотеки і на що варто звернути увагу при виборі кредиту.
Споживчий кредит передбачає нецільове використання позикових коштів банку, звітувати, куди ви витратили гроші, не доведеться, це один з плюсів, коли мова йде про покупки приватного будинку. Питання початкового внеску, в цьому випадку теж відпадає.
Останнім часом, банки неохоче кредитують приватні будинки. Споживчий кредит під заставу іншого об'єкта нерухомості або авто, будить чудовою альтернативою іпотеки. Споживчий кредит під заставу об'єкта нерухомості може бути виданий на термін до 10 років, при цьому ставка по кредиту значно вище ставки по іпотеці, на 5-8 пунктів. Заставодавцем за такими угодами можуть виступати треті особи, наприклад, близькі родичі.
Варто враховувати, додаткові витрати на страхування життя, здоров'я позичальників, страхування застави, а також можливі додаткові витрати, пов'язані з оформленням кредиту в банку. Такі витрати можуть досягати 7-10% від суми кредиту. Плюсом буде, то що, житло, що купується, залишиться вільним від обтяження, тому, при необхідності його можна продати.
Чому багато людей схиляються на користь іпотеки? Основні переваги іпотеки:
- Це можливість стати володарем власної квартири, маючи початковий внесок від її вартості від 10%;
- Іпотечні програми мають ставку нижче, ніж по споживчих кредитах на 5-10 пункту;
- Спеціальні програми для молодих сімей, можливість взяти в созаемщики батьків, якщо доходу подружжя не вистачає для оформлення необхідної суми;
- Можливість отримати субсидії від держави;
- Можливість використовувати материнський капітал, в тому числі в якості початкового внеску;
- При іпотечній угоді, куплений об'єкт нерухомості оформляється у власність позичальника, але перебувати в заставі у банку;
- Можливість повернути податкові відрахування, 13% від вартості житла;
- Максимально збільшити термін кредиту, до 30 років, щоб зменшити платіж по іпотеці;
Існує ряд міфів про іпотеку, які ми хотіли б обговорити.
Велика сума переплати
Наприклад, вартість квартири 3 млн. Рублів, сума власних коштів 1 млн. Рублів, в кредит беремо 2 млн. Рублів, платіж складе в місяць при ставці 10,4%. 18146 рублів. Дана сума платежу буде однакова на весь термін кредиту, за 30 років позичальник віддасть банку 6,5 мил руб.
Давайте розберемося, наскільки сума 18 146 рублів, буде рівноцінною цієї вартості грошей через 15 років, через 30 років? Інфляція зростає, гроші втрачають свою купівельну спроможність. Тому, сума переплати не є показником, орієнтуватися на неї не варто. А ось квартира, куплена за 3 млн. Рублів, скоріше за все за 30 років зросте в ціні.
У нашому прикладі через 15 років гроші знеціняться приблизно на 75%. І поточний платіж в 18146 буде відчуватися до кінця терміну як 4500 на поточний момент. Це не врахована девальвація рубля, яка можлива в будь-який момент. У той же час, якщо візьмеш квартиру зараз, то її реальна вартість цілком може вирости на ті ж 75% за цей термін.
Оформити можна одну іпотеку
Оформити можна стільки кредитів, наскільки вистачить платоспроможності у позичальників. Ряд банків встановлюють обмеження з цього приводу - іпотека тільки в одні руки, але більшість кредитних організацій будуть раді видати добре позичальникові ще один кредит, якщо його доходи дозволяють. Вони не будуть відмовляти в новій іпотеці, якщо позичальник раніше вже брав позику на житло і ще не погасив повністю.
Квартира, що купується в іпотеку, є власністю позичальника, але знаходяться в заставі у банку. Її можна здавати в оренду, як це роблю багато, і вона буде сама себе окупати. Так що, якщо ви думаєте про майбутнє своїх дітей, то варто подумати, поки ви молоді і повні сил, про їхнє майбутнє. Можливо, варто придбати квартиру і здати її на період поки діти ще живуть з вами.
Квартиру в іпотеці продати не можна
Можна, є різні схеми продажу квартири знаходиться в заставі у банку. Один із способів реалізації закладеної квартири - знайти покупця, який планує придбати квартиру з використанням іпотечних коштів. Такий спосіб найбільш реальний, коли погашення кредиту продавця та видача кредиту покупцеві відбувається в одному банку.
Попередньо банк перевіряє документи нового позичальника і схвалює йому видачу кредиту. На практиці банки погоджуються на таку угоду, тому що в цьому випадку вони тримають все під своїм контролем: у них залишається в заставі квартира, яку вони раніше визнали задовольняє їх умовами, гаситься один кредит і відразу видається новий. Фактично відбувається просто заміна позичальника та заставодавця.
Деякі банки навіть пропонують програму реалізації закладеного майна на пільгових умовах кредитування. Інформація про майно, що реалізується можна дивитися на сайтах банку, також банки виставляю майно на аукціон.
Є простіший варіант. Ті, хто брав квартиру в іпотеку, знаходять покупця з готівкою достатніми для гасіння заборгованості перед банком. Далі заборгованість гаситься. Знімається обтяження з квартири і відбувається звичайний продаж з іпотекою або без на решту суми.
Як правильно вибрати банк для іпотеки
Чому люди потрапляють в іпотечну кабалу, чому іпотека така дорога? Все дуже просто вибираємо правильний банк!
Іпотечні кредити беруться за наступним алгоритмом:
- Якщо ви зважилися на іпотеку, то варто вивчити пропозиції банків, перед подачею заявки на кредит. Якщо ваш вибір припав на новобудову, треба запитати у банку список акредитованих об'єктів. Акредитований об'єкт, це гарантія, того, що банк перевіряв забудовника і у нього є всі необхідні документи, дозволи на будівництво. Як правило, є спільні програми у таких союзів.
- Тепер консультуємося в банку і з'ясовуємо підводні камені. Спеціальні умови, заявлені низькі ставки, можуть бути на ділі зовсім іншими.
- При консультації попросіть провести попередній розрахунок повної вартості кредиту, в цьому документі відображаються всі витрати. Ви бачите реальну ставку кредиту. Уточніть все комісії і витрати, які понесете при оформленні іпотеки.
- Попросіть попередній кредитний договір, зверніть увагу на пункти договору: про можливості зміни процентних ставок. Умови подальшого страхування життя і майна. Необхідності в подальшому підтверджувати доходи. Наприклад, це пункт може бути несподіваним для вас. Але передбачає значні штрафні санкції при невиконанні. У одного банку, в договорі передбачений такий пункт:
- Уточніть умови часткового або повного дострокового гасіння кредиту. Способів гасіння кредиту і витрат пов'язаних з цим. Комісії та пені при несвоєчасній оплаті кредиту. Якщо Вас всі умови влаштовують, то подаємо заявку.
Немає однозначної відповіді на це питання, але існує ряд тенденцій, на які варто звернути увагу в цьому році:
Через два місяці ми бачимо тенденцію на зниження ставок. Банки пропонують ставки від 9,1%.
Ставки за кредитами до кінця року можуть бути на рівні 8% -10%, що спричинить збільшення іпотечних угод, а з цим зростання цін на квартири. Тому варто задуматися про іпотеки зараз. Подавши заявку на іпотеку в банк, ви отримуєте рішення, яке діє, як правило, три місяці. За позичальником закріплюється процентна ставка. Можна шукати відповідний об'єкт нерухомості. Подавайте заявку на кредит, отримуйте рішення від банку, вибирайте квартиру. Зараз вдалий час для покупки житла.
Онлайн заявка на іпотечний кредит відразу в усі банки з преференціями по процентній ставці, доступна прямо у нас на сайті. Зайдіть в наш сервіс і заповніть спеціальну форму.